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名詞解釋

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存款準(zhǔn)備金

存款準(zhǔn)備金，是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率（deposit-reservation）。存款準(zhǔn)備金的比例通常是由中央銀行決定的，被稱為存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金通常分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，其中法定存款準(zhǔn)備金是按央行的比例存放，超額存款準(zhǔn)備金是金融機(jī)構(gòu)除法定存款準(zhǔn)備金以外在央行任意比例存放的資金。  

存款準(zhǔn)備金已成為中央銀行貨幣政策的重要工具，是傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一。  

中國人民銀行決定，自2019年3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)，以保持金融體系流動性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營造適宜的貨幣金融環(huán)境。  

歷史起源  

存款準(zhǔn)備金最初源于保證商業(yè)銀行對客戶提款進(jìn)行支付，之后逐漸具備清算資金的功能，后來發(fā)展成為貨幣政策工具。在部分國家，如英國、加拿大，出現(xiàn)存款準(zhǔn)備金率為零、存款準(zhǔn)備金制度弱化的現(xiàn)象；但是在其他國家，如美國、日本、歐元區(qū)國家和眾多發(fā)展中國家，存款準(zhǔn)備金制度仍然是一項基本的貨幣政策制度，在貨幣信貸數(shù)量控制、貨幣市場流動性和利率調(diào)節(jié)，以及促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、限制貨幣替代和資本流出入等方面發(fā)揮著重要作用。存款準(zhǔn)備金由貨幣政策調(diào)控工具轉(zhuǎn)變?yōu)檎{(diào)控基礎(chǔ)。存款準(zhǔn)備金作為一種貨幣政策工具存在局限性：一是準(zhǔn)備金率調(diào)整對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營震動較大，準(zhǔn)備金率變化需要銀行重新調(diào)整資產(chǎn)組合，但是金融機(jī)構(gòu)在短時間內(nèi)難以完成，如果市場發(fā)育不完善，超額準(zhǔn)備金在金融機(jī)構(gòu)間分配不平衡時，這種震動會更大；二是較高的準(zhǔn)備金率會降低金融機(jī)構(gòu)通過市場渠道運(yùn)用資金的比例，并且，如果存款準(zhǔn)備金調(diào)整頻繁，銀行會傾向保持較高超額準(zhǔn)備金，進(jìn)一步降低可用資金比例；三是由于多數(shù)國家對準(zhǔn)備金存款不付息，準(zhǔn)備金作為一種稅收，容易引發(fā)金融機(jī)構(gòu)及市場融資同行逃避金融監(jiān)管的現(xiàn)象，甚至形成脫媒。  

存款準(zhǔn)備金制度最初在英國建立，18世紀(jì)的英格蘭銀行分支機(jī)構(gòu)較多，有很好的商業(yè)信譽(yù)，與許多的私人銀行有業(yè)務(wù)往來，逐漸發(fā)展成為中央銀行，各家銀行紛紛在英格蘭銀行進(jìn)行資金清算和提取現(xiàn)金，將一部分準(zhǔn)備金自愿繳存在英格蘭銀行，存款準(zhǔn)備金制度的雛形出現(xiàn)。美國首次用法律的形式規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須按存款的一定比例繳納準(zhǔn)備金。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的來臨，各國開始意識到存款準(zhǔn)備金的重要性，于是紛紛建立這一制度。就目前而言，但凡是實(shí)行中央銀行制度的國家，一般都采用存款準(zhǔn)備金制度。  

中國的存款準(zhǔn)備金制度是在1984年建立起來的，至今存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了五十一次調(diào)整【1984-2004年僅調(diào)整8次，2005年0次，2006年3次，2007年至今（2019.3.1）40次】。  

最低的一次是1999年11月存款準(zhǔn)備金率由8%下調(diào)到6%；最高一次為由2011年4月的20.5%上調(diào)至2011年6月的21.5%，五一過后有可能降存款準(zhǔn)備金。  

存款準(zhǔn)備金并不是從銀行存款中提取一部分繳納到央行的，而是由央行提供的借款直接存入該行在央行的賬戶的，央行收取利息。換言之，銀行吸收的各類存款并不需要留出一部分用于繳納存款準(zhǔn)備金或超額準(zhǔn)備金。央行有明文規(guī)定，銀行的各類存款不得用于繳納存款準(zhǔn)備金。  

構(gòu)對客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率時，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。  

央行決定提高存款準(zhǔn)備金率是對貨幣政策的宏觀調(diào)控，旨在防止貨幣信貸過快增長。我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾也進(jìn)一步凸顯，投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。提高存款準(zhǔn)備金率可以相應(yīng)地減緩貨幣信貸增長，保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。  

一般意義上，存款準(zhǔn)備金率這一貨幣工具被認(rèn)為是比較猛烈的貨幣政策手段。  

主要分類  

在現(xiàn)代金融制度下，金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金分為兩部分，一部分以現(xiàn)金的形式保存在自己的業(yè)務(wù)庫，另一部分則以存款形式存儲于央行，后者即為存款準(zhǔn)備金。  

存款準(zhǔn)備金分為“存款準(zhǔn)備金”和“超額準(zhǔn)備金”兩部分。央行在國家法律授權(quán)中規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須將自己吸收的存款按照一定比率交存央行，這個比率就是存款準(zhǔn)備金率，按這個比率交存央行的存款為“存款準(zhǔn)備金”存款。而金融機(jī)構(gòu)在央行存款超過存款準(zhǔn)備金的部分為超額準(zhǔn)備金存款，超額準(zhǔn)備金存款與金融機(jī)構(gòu)自身保有的庫存現(xiàn)金，構(gòu)成超額準(zhǔn)備金（習(xí)慣上稱為備付金）。超額準(zhǔn)備金與存款總額的比例是超額準(zhǔn)備金率（即備付率）。金融機(jī)構(gòu)繳存的“存款準(zhǔn)備金”，一般情況下是不準(zhǔn)動用的。而超額準(zhǔn)備金，金融機(jī)構(gòu)可以自主動用，其保有金額也由金融機(jī)構(gòu)自主決定。一般，人們只研究存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模變化，進(jìn)而對貨幣供給的影響，而沒有研究“存款準(zhǔn)備金”運(yùn)營問題。  

主要特點(diǎn)  

“存款準(zhǔn)備金”的特點(diǎn)是典型的規(guī)?？蓽y、可控資金，只要“機(jī)構(gòu)專業(yè)”，“規(guī)模合理”，“科學(xué)運(yùn)營”，就會發(fā)揮既能控制“熱錢”、“準(zhǔn)熱錢”，又能促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的獨(dú)特作用。  

主要目的  

實(shí)行存款準(zhǔn)備金的目的是為了確保商業(yè)銀行在遇到突然大量提取銀行存款時，能有相當(dāng)充足的清償能力。自20世紀(jì)30年代以后，存款準(zhǔn)備金制度還成為國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，是中央銀行對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模進(jìn)行控制的一種制度。中央銀行控制的商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金的多少和準(zhǔn)備率的高低影響著銀行的信貸規(guī)模。這個制度規(guī)定，商業(yè)銀行不能將吸收的存款全部貸放出去，必須按一定的比例，或以存款形式存放在中央銀行，或以庫存現(xiàn)金形式自己保持。準(zhǔn)備金占存款總額的比重，稱為準(zhǔn)備率。  

主要作用  

雖然“存款準(zhǔn)備金”，一般情況下是不準(zhǔn)動用，但存款準(zhǔn)備金也是財富，是財富就可考慮其科學(xué)運(yùn)營的問題，特別是存款準(zhǔn)備金的長效運(yùn)營，如果運(yùn)營的好，會給國家?guī)砗艽蟮暮锰帯?nbsp; 

準(zhǔn)備金本來是為了保證支付的，但它卻帶來了一個意想不到的“副產(chǎn)品”，  

存款準(zhǔn)備金  

存款準(zhǔn)備金  

就是賦予了商業(yè)銀行創(chuàng)造貨幣的職能，并最終成為中央銀行貨幣政策的重要工具。金融制度演進(jìn)到今天，原來的“副產(chǎn)品”已經(jīng)成為“拳頭產(chǎn)品”，上升到了主要地位。準(zhǔn)備金保支付的作用倒不那么顯山露水了，因為隨著金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行融通資金的渠道越來越寬，應(yīng)付客戶提款，已經(jīng)不像早期那樣過分依賴準(zhǔn)備金了。  

最簡單的說，就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金，用以保證將來居民的提款，而如果押金交的比以前多了，那么銀行可以用于自己往外貸款的資金就減少了。  

存款準(zhǔn)備金率政策的真實(shí)效用體現(xiàn)在它對商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力、對貨幣乘數(shù)的調(diào)節(jié)。由于商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力與中央銀行投放的基礎(chǔ)貨幣量存在著乘數(shù)關(guān)系，而乘數(shù)的大小則與存款準(zhǔn)備金率成反比。因此，若中央銀行采取緊縮政策，可提高法定存款準(zhǔn)備金率，從  

存款準(zhǔn)備金  

存款準(zhǔn)備金  

而限制了商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力、降低了貨幣乘數(shù)，最終起到收縮貨幣量和信貸量的效果，反之亦然。但是，存款準(zhǔn)備金率政策存在這樣三個方面的缺陷：一是當(dāng)中央銀行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率時，商業(yè)銀行可以變動其在中央銀行的超額準(zhǔn)備，從反方向抵消了中央銀行存款準(zhǔn)備金率政策的作用；二是存款準(zhǔn)備金率對貨幣乘數(shù)的影響很大，作用力度很強(qiáng)；三是調(diào)整存款準(zhǔn)備金率對貨幣量和信貸量的影響要通過商業(yè)銀行的輾轉(zhuǎn)存、貸，逐級遞推而實(shí)現(xiàn)，成效較慢、時滯較長。因此，存款準(zhǔn)備金率政策往往是作為貨幣的一種自動穩(wěn)定機(jī)制，而不是將其當(dāng)作適時調(diào)整的經(jīng)常性政策工具來使用。  

存款準(zhǔn)備金的四種職能：  

第一，緩沖職能。通過建立存款準(zhǔn)備金制度，有助于在流動資產(chǎn)狀況發(fā)生變動時穩(wěn)定隔夜利率；  

第二，流動資產(chǎn)管理職能。為中央銀行提供了準(zhǔn)備金需求的一個來源，從而可以補(bǔ)償通過自發(fā)性因素產(chǎn)生的流動性資產(chǎn)供給；  

第三，貨幣控制職能?？梢员蛔鳛橐环N控制貨幣總量的手段；  

第四，收入或稅收職能?？梢员徽J(rèn)為是中央銀行收入的一個來源。  

制度改革  

1998年存款準(zhǔn)備金制度改革  

經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行決定，從1998年3月21日起，對存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)行改革，主要內(nèi)容有以下七項：  

存款準(zhǔn)備金  

存款準(zhǔn)備金  

（一）將原各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的“準(zhǔn)備金存款”和“備付金存款”兩個帳戶合并，稱為“準(zhǔn)備金存款”帳戶。  

（二）法定存款準(zhǔn)備金率從13%下調(diào)到8%。準(zhǔn)備金存款帳戶超額部分的總量及分布由各金融機(jī)構(gòu)自行確定。  

（三）對各金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金按法人統(tǒng)一考核。法定準(zhǔn)備金的交存分以下情況：  

1.中國公司銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行的法定存款準(zhǔn)備金，由各總行統(tǒng)一存入人民銀行總行。  

2.交通銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行的法定存款準(zhǔn)備金，由各總行統(tǒng)一存入其總行所在地的人民銀行分行。  

3.各城市商業(yè)銀行的法定存款準(zhǔn)備金,由其總行統(tǒng)一存入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分行。  

4.城市信用社（含縣聯(lián)社）的法定存款準(zhǔn)備金，由法人存入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分、支行。農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金，按現(xiàn)行體制存入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分、支行。  

5.信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金，由法人統(tǒng)一存入其總部所在地的人民銀行總行（或分行）。  

6.經(jīng)批準(zhǔn)，已辦理人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行、中外合資銀行等外資金融機(jī)構(gòu)，其人民幣法定存款準(zhǔn)備金，由其法人（或其一家分行）統(tǒng)一存入所在地人民銀行分行。  

（四）對各金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金按旬考核。  

各商業(yè)銀行（不含城市商業(yè)銀行）和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當(dāng)旬第五日至下旬第四日每日營業(yè)終了時，各行按統(tǒng)一法人存入的準(zhǔn)備金存款余額，與上旬末該行全行一般存款余額之比，不低于8%。  

城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)法人暫按月考核，當(dāng)月8日至下月7日每日營業(yè)終了時，各金融機(jī)構(gòu)按統(tǒng)一法人存入的準(zhǔn)備金存款余額，與上月末該機(jī)構(gòu)全系統(tǒng)一般存款余額之比，不低于8%。從1998年10月起，上述金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)行按旬考核。  

上調(diào)存款準(zhǔn)備金  

上調(diào)存款準(zhǔn)備金  

3.各商業(yè)銀行（不含城市商業(yè)銀行）和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法人按旬（旬后5日內(nèi)）將匯總的全行旬末一般存款余額表，報送人民銀行。  

4.執(zhí)行按月考核存款準(zhǔn)備金的城市商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，暫按月（月8日內(nèi)）將匯總的全系統(tǒng)旬末一般存款余額表，報送人民銀行。自10月份起統(tǒng)一執(zhí)行按旬（旬后5日內(nèi)）報送一般存款余額表的制度。  

5.各金融機(jī)構(gòu)按月將匯總的全系統(tǒng)月末日計表，報送人民銀行。人民銀行定期對金融機(jī)構(gòu)上報的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行稽核。  

6.從2001年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)法人每日應(yīng)將匯總的全系統(tǒng)一般存款余額表和日計表，報送人民銀行。  

（五）金融機(jī)構(gòu)按法人統(tǒng)一存入人民銀行的準(zhǔn)備金存款低于上旬末一般存款余額的8%，人民銀行對其不足部分按每日萬分之六的利率處以罰息。金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)在人民銀行準(zhǔn)備金存款帳戶出現(xiàn)透支，人民銀行按有關(guān)規(guī)定予以處罰。金融機(jī)構(gòu)不按時報送旬末一般存款余額表和按月報送月末日計表的，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十八條予以處罰。上述處罰可以并處。  

（六）金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率由繳來一般存款利率7.56%和備付金存款利率7.02%（加權(quán)平均7.35%）統(tǒng)一下調(diào)到5.22%。  

（七）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)一般存款范圍。將金融機(jī)構(gòu)代理人民銀行財政性存款中的機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、財政預(yù)算外存款，劃為金融機(jī)構(gòu)的一般存款。金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例將一般存款的一部分作為法定存款準(zhǔn)備金存入人民銀行。  

各方影響  

銀行：由于資金減少，貸款利潤會減少，這對于仍然以存貸利差為主要利潤來源的銀行的業(yè)績有一定影響；另一方面，會催促銀行更快向其他利潤來源跟進(jìn)，比如零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，這樣也會進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性和盈利性。  

企業(yè)：資金緊張，銀行會更加慎重選擇貸款對象，傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險小的大企業(yè)，這會給一部分非常依賴于銀行貸款的大企業(yè)和很多中小企業(yè)的融資能力造成一定影響。強(qiáng)者更強(qiáng)。  

股市：影響非常有限，幅度比預(yù)期低，而且就大部分銀行的資金來說，都還比較充裕，這個比例對其貸款業(yè)務(wù)能力相當(dāng)有限；另一方面，市場很早就已經(jīng)預(yù)期到人民銀行的緊縮性政策，所以股市在前期已經(jīng)有所消化，只是在消息出臺時的瞬間反映一下而已。  

基金：沒什么影響，基本上是隨股市和債市走的。  

期貨：如果存款準(zhǔn)備金下調(diào)，則資金流入期貨市場，從而引發(fā)短期的劇烈波動。  

存款：銀行會加大力度推陳出新吸引存款，但對于老百姓而言，沒什么影響。  

利率調(diào)整  

中國的存款準(zhǔn)備金制度是在1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能后建立起來的，存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了多次調(diào)整。  

存款準(zhǔn)備金  

存款準(zhǔn)備金  

1984年，中國人民銀行按存款種類規(guī)定了存款準(zhǔn)備金率，企業(yè)存款為20%，農(nóng)村存款為25%，儲蓄存款為40%。過高的法定存款準(zhǔn)備率使當(dāng)時的專業(yè)銀行資金嚴(yán)重不足，人民銀行不得不透過再貸款（即中央銀行對專業(yè)銀行貸款）的形式將資金返還給專業(yè)銀行。并付1.62%的法定準(zhǔn)備金利率及0.72%的超額準(zhǔn)備金利率給各銀行,由此導(dǎo)致對銀行的財務(wù)約束不強(qiáng)，使銀行的超額準(zhǔn)備金過高和銀行對實(shí)行利率市場化并不熱心，甚至是利率市場的一大阻力。還導(dǎo)致央行提高存款準(zhǔn)備金操作成本過高。取消存款準(zhǔn)備金利息乃大勢所趨。  

為克服法定存款準(zhǔn)備率過高帶來的不利影響，中國人民銀行從1985年開始將法定存款準(zhǔn)備率統(tǒng)一調(diào)整為10%。  

2007年12月25日起，年內(nèi)第十次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率到14.5%，達(dá)到二十年高點(diǎn)，凍結(jié)資金3924億元。十次上調(diào)存款準(zhǔn)備金回籠資金1.8萬億元。  

中國人民銀行2010年1月12宣布，決定從2010年1月18日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)，即從原來的16%上調(diào)至16.5%。為增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，支持春耕備耕，農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)。  

中國人民銀行2011年11月30日晚間宣布，從2011年12月5日起，下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)。這是央行自從2008年12月三年來首次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。之后從2010年1月起,央行連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。[2]  

2012年2月18日晚間，央行發(fā)布消息，決定從2月24日起再次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)。這意味著央行繼2011年12月1日起首次下調(diào)存準(zhǔn)率之后，又一次向市場投放大約4000億元人民幣的資金。  

2019年4月，中國人民銀行決定，自2019年4月20日起下調(diào)各類存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個百分點(diǎn)[3]  

2019年9月15日起改革存款準(zhǔn)備金考核制度，由現(xiàn)行的時點(diǎn)法改為平均法考核。即維持期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)按法人存入的存款準(zhǔn)備金日終余額算術(shù)平均值與準(zhǔn)備金考核基數(shù)之比，不得低于法定存款準(zhǔn)備金率。  

同時，為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，存款準(zhǔn)備金考核設(shè)每日下限。即維持期內(nèi)每日營業(yè)終了時，金融機(jī)構(gòu)按法人存入的存款準(zhǔn)備金日終余額與準(zhǔn)備金考核基數(shù)之比，可以低于法定存款準(zhǔn)備金率，但幅度應(yīng)在1個（含）百分點(diǎn)以內(nèi)。將存款準(zhǔn)備金時點(diǎn)法改為平均法考核，既可以為金融機(jī)構(gòu)管理流動性提供緩沖機(jī)制，也有利于平滑貨幣市場波動。[4]  

2019年10月23日晚間，中國人民銀行網(wǎng)站公布，決定自2019年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點(diǎn)至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點(diǎn)至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整；個人住房公積金貸款利率保持不變。  

同時，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調(diào)控機(jī)制，加強(qiáng)央行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。  

自同日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵，對符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)。[5]  

市場發(fā)展  

國外  

20世紀(jì)90年代以來，主要工業(yè)國家中央銀行陸續(xù)將利率指標(biāo)確定為貨幣政策調(diào)控的中介目標(biāo)。中央銀行通過貨幣政策操作調(diào)控基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率水平的變動，通過利率風(fēng)險結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)等機(jī)制影響金融市場各種利率變化，從而對金融運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生影響。隨著貨幣政策調(diào)控趨向以價格調(diào)控為主，強(qiáng)調(diào)預(yù)調(diào)和微調(diào)的精細(xì)化操作，單純依靠調(diào)整存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行貨幣政策調(diào)控的方式使用越來越少，存款準(zhǔn)備金制度以及存款準(zhǔn)備金率調(diào)整變化更多是從配合其他金融制度實(shí)施和其他貨幣政策工具運(yùn)用的角度出發(fā)，存款準(zhǔn)備金制度逐步演變?yōu)榧s束貨幣供應(yīng)增長、增強(qiáng)公開市場操作和利率調(diào)整有效性和靈敏性的基礎(chǔ)性制度。  

采取利率調(diào)控的國家，中央銀行多是將貨幣市場同業(yè)拆借利率作為基準(zhǔn)利率，其貨幣政策操作是確定和維護(hù)基準(zhǔn)利率目標(biāo)水平。為此中央銀行必須對銀行準(zhǔn)備金供給及短期同業(yè)資金進(jìn)行嚴(yán)格控制，并且對銀行準(zhǔn)備金的需求及同業(yè)資金有合理的預(yù)見性，然后才能通過公開市場操作調(diào)整流動性和市場利率。保持穩(wěn)定和可預(yù)計的存款準(zhǔn)備金有利于保證公開市場操作順利進(jìn)行和避免貨幣市場急劇波動，使商業(yè)銀行對中央銀行資金需求存在結(jié)構(gòu)性缺口，以增強(qiáng)中央銀行調(diào)節(jié)貨幣市場利率的能力。  

在這種情況下，中央銀行要規(guī)定適度的最低存款準(zhǔn)備金率。由于存款準(zhǔn)備金用于滿足準(zhǔn)備金要求和支付雙重需要，一般只有將準(zhǔn)備金要求保持在足夠水平上，使存款準(zhǔn)備金要求超過清算準(zhǔn)備金要求，才會形成可預(yù)測的流動性缺口；否則，如果清算需求經(jīng)常超過準(zhǔn)備金要求，準(zhǔn)備金需求將會變動不定，從而增加預(yù)測準(zhǔn)備金需求的難度和政策實(shí)施的復(fù)雜性。  

中國  

1984年，中國人民銀行建立存款準(zhǔn)備金制度，20多年來，存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了多次調(diào)整。  

1998年前，準(zhǔn)備金存款不能用于支付和清算，金融機(jī)構(gòu)需要在人民銀行開立備付金存款賬戶用于清算。1998年，人民銀行改革存款準(zhǔn)備金制度，將金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金存款和備付金存款兩個賬戶合并為“準(zhǔn)備金存款”賬戶，存款準(zhǔn)備金率由13%下調(diào)到8%，準(zhǔn)備金存款賬戶超額部分的總量及分布由金融機(jī)構(gòu)自行確定。1999年存款準(zhǔn)備金率進(jìn)一步下調(diào)至6%。2003和2004年，為對沖外匯占款，適度控制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張，人民銀行兩次提高了存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到7.5%。  

中國存款準(zhǔn)備金制度適用一切吸收公眾存款或負(fù)債并發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)和客戶之間形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系而不是委托代理或投資的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新加快，對哪些創(chuàng)新產(chǎn)品適用準(zhǔn)備金要求關(guān)系到貨幣政策調(diào)控的有效性和公平性。在改進(jìn)金融服務(wù)、鼓勵直接融資和減輕間接融資壓力的背景下，應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，如發(fā)行金融債券、開辦代理理財業(yè)務(wù)。但是從存款準(zhǔn)備金管理來看，不能因為商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)在名稱上沒有“存款”二字就不適用于存款準(zhǔn)備金制度，對商業(yè)銀行向公眾發(fā)行的債券或其他形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的產(chǎn)品應(yīng)考慮適用存款準(zhǔn)備金制度。恰當(dāng)?shù)匕盐沾婵顪?zhǔn)備金適用范圍，在當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)改革、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的形勢下非常重要。這一方面有利于增強(qiáng)貨幣政策的有效性和公平性，另一方面也有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范地進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。  

利息，但是超額準(zhǔn)備金存款利率趨于下降。如前所述，對超額準(zhǔn)備金存款支付利息，金融機(jī)構(gòu)可以通過超額準(zhǔn)備金存款調(diào)整吸收過多流動性，不利于中央銀行預(yù)測貨幣市場流動性。降低超額準(zhǔn)備金存款利率，可以促使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)流動性管理，調(diào)整利率貨幣市場交易融通流動性余缺，增強(qiáng)對貨幣政策操作的敏感性。  

2004年，人民銀行開始實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度。金融機(jī)構(gòu)適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。金融機(jī)構(gòu)資本充足率越低、不良貸款比率越高，適用的存款準(zhǔn)備金率就越高；反之越低。差別存款準(zhǔn)備金率制度綜合了存款準(zhǔn)備金制度、資本充足要求和存款保險制度的有關(guān)思想，體現(xiàn)了中國關(guān)于貨幣政策和金融穩(wěn)定的綜合考慮及安排。

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