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銀行制度  

銀行制度是一國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)以及各家銀行之間業(yè)務(wù)職能的劃分形式。不同的國(guó)家或地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)管理體制和商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，采用不同的銀行制度。同一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，在不同的發(fā)展時(shí)期也會(huì)采用不同的銀行制度。世界各國(guó)銀行制度類(lèi)型大致有四種：一是復(fù)合的中央銀行制度，又稱大一統(tǒng)的銀行制度，其特征是在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)內(nèi)，沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立中央銀行，而把中央銀行的業(yè)務(wù)、職能與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、職能集中于一家銀行。這種制度下的銀行機(jī)構(gòu)單一，但規(guī)模巨大，有眾多的分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)。銀行活動(dòng)領(lǐng)域狹小，效益低下。原蘇聯(lián)、東歐國(guó)家在80年代以前采用此種體制。二是混合的中央銀行體制。其特征是既設(shè)中央銀行，又設(shè)專(zhuān)業(yè)銀行，中央銀行兼辦專(zhuān)業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)。中國(guó)在改革初期采用此種體制。三是單一的中央銀行制度。其特征在一個(gè)國(guó)家內(nèi)單獨(dú)設(shè)立中央銀行，由中央銀行作為發(fā)行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行、制定和執(zhí)行金融方針政策的銀行，不對(duì)單位和個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)。西方國(guó)家采用此種體制。四是跨國(guó)中央銀行制度。其特征是在貨幣聯(lián)盟內(nèi)建立共同的中央銀行，而不是某個(gè)成員國(guó)的中央銀行。此種體制主要被非洲的一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國(guó)家采用。  

分類(lèi)  

世界各國(guó)銀行制度類(lèi)型大致有四種：我國(guó)實(shí)行的是單一的中央銀行制度。  

復(fù)合型  

復(fù)合的中央銀行制度，又稱大—統(tǒng)的銀行制度。其特征是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)內(nèi)，沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立中央銀行，而把中央銀行的業(yè)務(wù)、職能與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、職能集中于一家銀行。  

混合型  

混合的中央銀行制度。其特征是既設(shè)中央銀行，又設(shè)專(zhuān)業(yè)銀行，中央銀行兼辦專(zhuān)業(yè)銀行的—部分業(yè)務(wù)。  

單一型  

單一的中央銀行制度。其特征是一個(gè)國(guó)家內(nèi)單獨(dú)設(shè)立中央銀行，由中央銀行作為發(fā)行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行、制定和執(zhí)行金融方針政策的銀行，不對(duì)單位和個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)。  

跨國(guó)型  

跨國(guó)中央銀行制度。其特征是在貨幣聯(lián)盟內(nèi)建立共同的中央銀行，而不是某個(gè)成員國(guó)的中央銀行。  

與金融風(fēng)險(xiǎn)  

銀行制度是指銀行系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)中的地位、性質(zhì)、功能和作用，及其運(yùn)行機(jī)制和管理方式等。  

銀行制度的重要性體現(xiàn)在對(duì)金融體系的巨大影響。好的銀行制度能促使銀行系統(tǒng)改進(jìn)管理，自我完善，增強(qiáng)約束，提高效率，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，與實(shí)際生產(chǎn)部門(mén)在經(jīng)濟(jì)中保持良性循環(huán)。壞的銀行制度將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，信用關(guān)系扭曲，不良債權(quán)增大?！栋腿麪枀f(xié)議》衡量一國(guó)金融體系健康與否的一個(gè)重要指標(biāo)即是該國(guó)銀行體系中是否存在不良債權(quán)。不良債權(quán)過(guò)高，在國(guó)內(nèi)將導(dǎo)致國(guó)民對(duì)本國(guó)銀行體系的信任危機(jī)，而銀行則喪失充當(dāng)金融中介的正常功能，實(shí)物經(jīng)濟(jì)將因此陷入混亂和危機(jī)。在國(guó)際上，不良債權(quán)過(guò)高將使外國(guó)投資者喪失信心而加速資本外逃，進(jìn)而引發(fā)國(guó)際收支危機(jī)。  

美國(guó)著名國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼1998年指出：東南亞金融危機(jī)的根本原因不是匯率失調(diào)，而是壞的銀行制度。日本和韓國(guó)的“主辦銀行”制度曾對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起過(guò)重要作用，它使企業(yè)與銀行保持較為穩(wěn)定的信用關(guān)系，有利于企業(yè)的融資和銀行對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)督。但是，它“將企業(yè)綁在銀行上”的做法，顯然削弱了企業(yè)與銀行的利益制衡，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，許多健康的經(jīng)濟(jì)關(guān)系并不是建立在兩個(gè)利益主體之問(wèn)的合作或勾結(jié)的基礎(chǔ)之上，相反依靠的是雙方的沖突與制約。軟化企業(yè)的預(yù)算約束，最終會(huì)弄得企業(yè)效率低下，銀行也會(huì)被企業(yè)的不良債務(wù)拖跨。例如，韓國(guó)第一銀行“主辦”下的三家公司集團(tuán)即三美、起亞和韓寶，到1997年下半年有78%的債務(wù)是呆賬、壞賬，虧損總額高達(dá)100億美元，結(jié)果殃及主辦銀行。  

中國(guó)雖然沒(méi)有受到上次東南亞金融危機(jī)的直接影響，但這并不是說(shuō)中國(guó)的金融就沒(méi)有問(wèn)題。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍指出：中國(guó)金融業(yè)隱藏著風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比重較高等等，如不及時(shí)化解，必然會(huì)動(dòng)搖和破壞作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的良好的信用制度和穩(wěn)健的金融體系，危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定。  

那么，中國(guó)現(xiàn)階段的金融風(fēng)險(xiǎn)是如何形成的呢？我認(rèn)為是銀行制度造成的。一方面，在“國(guó)家財(cái)政———國(guó)有銀行———國(guó)有企業(yè)”三位一體這種體制下，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)是軟約束，導(dǎo)致企業(yè)不能出于自身破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)考慮講究企業(yè)效率和經(jīng)濟(jì)效益，因此投資輕率，浪費(fèi)嚴(yán)重，發(fā)生了虧損最終由銀行承擔(dān)，但即便企業(yè)到了破產(chǎn)的邊緣，出于穩(wěn)定的考慮，國(guó)家仍會(huì)出面支持，國(guó)有銀行不得不以新代舊，繼續(xù)向虧損、資不抵債的企業(yè)或項(xiàng)目投資。據(jù)保守估計(jì)，國(guó)有銀行20%的貸款屬于呆賬性質(zhì)，更可怕的是，部分國(guó)有銀行的呆賬準(zhǔn)備金不到1%，自有資金也不過(guò)總資產(chǎn)的4%，國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的大量存在及增加，大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性。另一方面，由于現(xiàn)行銀行制度決定了國(guó)有銀行是沒(méi)有所有權(quán)的法人，資金和財(cái)產(chǎn)等歸國(guó)家所有，導(dǎo)致銀行內(nèi)部管理體制改革難以建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。許多銀行對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)不確切，不完整，對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)控制不力，不注意內(nèi)部控制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，使金融資產(chǎn)安全性差。每年人總行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的抽查結(jié)果表明，違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題仍普遍存在，在一些分支機(jī)構(gòu)內(nèi)違規(guī)經(jīng)營(yíng)成為謀求小團(tuán)體利益的重要手段，而其總部對(duì)此并不完全掌握。有的分支機(jī)構(gòu)還有意隱瞞違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，有的甚至不顧人行三令五申的規(guī)定，繼續(xù)從事違規(guī)和違章經(jīng)營(yíng)。如一些銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)參與房地產(chǎn)等項(xiàng)目的投資，項(xiàng)目贏利，可以多發(fā)獎(jiǎng)金，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)；資金收不回來(lái)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，就推給國(guó)家了之，誰(shuí)也沒(méi)有責(zé)任。  

要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)必須加快銀行制度改革。  

首先，在深化國(guó)有企業(yè)改革的過(guò)程中，要及早給國(guó)有企業(yè)“斷奶”，徹底打破現(xiàn)行資金供給制，完全排除政策性貸款，割斷國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)有銀行的剛性依賴關(guān)系，以促進(jìn)國(guó)有企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中快速成長(zhǎng)，形成一定的自立能力。  

其次，建立現(xiàn)代銀行制度，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，讓銀行成為獨(dú)立的金融企業(yè)，確立其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體地位，實(shí)現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化管理。具體途徑可類(lèi)似于企業(yè)控股公司制，通過(guò)對(duì)銀行進(jìn)行公司制改革，理順國(guó)有資產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處理權(quán)之間的關(guān)系，便于銀行內(nèi)部建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，完善銀行內(nèi)部控制規(guī)章制度、內(nèi)控稽查制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度。  

最后，充分發(fā)揮央行的監(jiān)督職能，徹底清查和處理違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并及時(shí)公開(kāi)有關(guān)信息，接受外部社會(huì)的監(jiān)督，最終使我國(guó)的金融業(yè)與國(guó)際接軌，增強(qiáng)入世后參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，消除我國(guó)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。  

總之，中國(guó)馬上就要加入WTO，金融業(yè)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放是大勢(shì)所趨。隨著外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，很可能出現(xiàn)企業(yè)和居民個(gè)人的部分外匯、人民幣存款的轉(zhuǎn)移，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流失，外貿(mào)企業(yè)的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)份額減少等問(wèn)題，中國(guó)的銀行對(duì)此必須首先在制度上做好迎戰(zhàn)沖擊的準(zhǔn)備，為此寫(xiě)下上述改

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1、經(jīng)營(yíng)范圍主行業(yè)要和公司主體性質(zhì)一致，且必須寫(xiě)在第一條。

舉例1：如果公司南京xxxx生物科技有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：從事生物技術(shù)的研發(fā)與開(kāi)發(fā)；

舉例2：如果公司南京xxxx物流有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：國(guó)內(nèi)物流運(yùn)輸代理、物流配送系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)；

舉例3：如果公司南京xxxx進(jìn)出口有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：貨物進(jìn)出口、技術(shù)進(jìn)出口；

2、自第二條開(kāi)始，你可以寫(xiě)一些與主要行業(yè)相關(guān)發(fā)經(jīng)營(yíng)范圍；

如：進(jìn)出口公司，可以增加一些五金銷(xiāo)售、日用百貨銷(xiāo)售、工藝品銷(xiāo)售、塑料制品銷(xiāo)售等。

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