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名詞解釋

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保險人義務  

保險人的主要義務為：  

1.說明告知合同內(nèi)容，免責條款等的義務  

2.賠償和給予保險金的義務  

3.及時簽單的義務。  

4.對于被保險人的任何信息和涉及保險條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等的保密義務。  

其中承擔保險賠償（給付）的義務是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所承擔的最重要、最基本的義務。也是保險人履行保險合同義務的具體體現(xiàn)。  

說明義務  

保險人的說明義務有特定含義，指保險人在合同訂立階段保險人向投保人負擔對合同條款進行明確陳述、解釋的義務。保險交易日益消費化，保險人與投保人之間的交易能力差距越來越大，他們對保險知識與產(chǎn)品知識的把握也越來越不平衡，保險合同成為最為典型的格式合同，如何維護交易公平是保險合同法必須面臨的現(xiàn)代課題。在對保險交易管制逐漸放松的現(xiàn)實背景下，強化保險人說明義務、適當提高保險人在締約信息收集與交流方面的注意義務水平是一種合理選擇，各國保險法對保險人說明義務的規(guī)定越來越嚴格。中國《保險法》規(guī)定了嚴格的說明義務，保險人不僅要說明合同內(nèi)容，而且必須明確說明責任免除條款。保險人利用保險條款進行欺詐的現(xiàn)象絕非個別，人們當然會對保險人說明義務制度有相當高的期望，司法實務也傾向于擴展保險人說明義務，要求保險人對合同條款進行實質(zhì)性說明。最高人民法院研究室就曾認為，“明確說明，是指在與投保人簽保險合同之前或簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意之外，還應當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?！绷⒎ㄒ?guī)定與司法意見的期望無可非議，但保險市場運行實際表明，制度預期與現(xiàn)實之間存在著巨大反差?！氨ｋU就是騙錢”成為許多保險消費者的共同認識，中國保險業(yè)遭  

保險人  

遇了前所未有的誠信危機。  

《保險法》第17條規(guī)定，保險人有說明合同內(nèi)容的義務；第18條規(guī)定，對于免責條款，保險人必須予以明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。保險人的說明義務屬于格式合同條款訂入規(guī)則范疇。對消費合同中格式條款的訂入控制，主要有合理提醒規(guī)則、了解機會規(guī)則、消費者同意規(guī)則。（注：由于消費合同中格式合同條款負面影響程度比商業(yè)合同的要嚴重得多，所以法律對一般消費合同中格式條款的控制嚴格得多。（蘇好朋.論格式條款訂入合同的規(guī)則[J].載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼.羅馬法?中國法與民法法典化—物權(quán)和債權(quán)之研究，中國政法大學出版社，2001.570.））合理提醒規(guī)則要求經(jīng)營者在訂約時必須以明示或者其他合理、適當?shù)姆绞教嵝严鄬θ俗⒁馄溆愿袷綏l款訂立合同的事實。格式條款對消費者愈不利，則經(jīng)營者提醒消費者注意的義務也愈重。了解機會規(guī)則要求條款使用，為確保相對人有了解機會，條款使用人有提供條款的義務，有的國家還強制規(guī)定某些合同的成立需要經(jīng)過一定時間，強令消費者在訂立合同之前認真地進行權(quán)衡。消費者同意規(guī)則是指消費者對該條款的同意是格式條款訂立合同的前提。（注：蘇好朋：《論格式條款訂入合同的規(guī)則》，載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼：《羅馬法?中國法與民法法典化—物權(quán)和債權(quán)之研究》，中國政法大學出版社，2001年版，第570頁。）法律規(guī)定的保險說明義務與一般規(guī)則的顯著區(qū)別在于：保險人的義務是“說明”，而非“提醒”，對于免責條款還有“明確”的要求；沒有使用了解機會規(guī)則，保險人必須使投保人了解條款內(nèi)容，而不是僅僅給予機會；保險人必須主動說明，不需要投保人詢問。這些不同，實質(zhì)上是義務履行的實質(zhì)判斷與形式判斷的區(qū)別。保險法對說明義務的界定強調(diào)實質(zhì)判斷，一般規(guī)則則強調(diào)形式判斷。面對有關(guān)說明義務的爭議，保險人應當承擔已經(jīng)履行的證明義務，這里也有實質(zhì)與形式兩種方法。保險法界定的實質(zhì)判斷標準能夠?qū)嵭袉?？有合理性嗎?nbsp; 

實質(zhì)判斷，就是以某個人的實際理解為基準進行判斷。依據(jù)判斷基準人的不同，有保險人理解標準、投保人的理解標準、“理性外行”理解標準。有理論認為，由于是以一般保險外行人為標準進行判斷而能夠有效衡平雙方當事人利益，“理性外行”標準代表了立法發(fā)展趨勢。（注：徐衛(wèi)東：《商法基本問題研究》，法律出版社，2002年版，第392-393頁。）但是從有效解決有關(guān)爭議的角度看，實質(zhì)性標準對于判斷保險人履行說明義務有具體指導作用，但沒有決定性意義，還不是一個有效標準。一方面，難以存在一個統(tǒng)一的實質(zhì)性判斷標準；一方面，要求保險人對合同每一個條款進行主動說明與解釋也未免過于苛刻。要求保險人要就所有條款進行口頭解釋會相當困難，而把全部條款用書面表達出來并且全部進行書面解釋就更加困難，因為每一種保險產(chǎn)品的條款及其解釋都多達百頁。  


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