南京公司注冊 > 名詞解釋 > 存貸差

名詞解釋

精選的名詞解釋 。

 

  

存貸差  

存貸差指的是銀行的存款大于貸款，即存款與貸款之間的差額。如某銀行存款為10億，貸款為8億，則存貸差為2億。銀行可以是單個的銀行，也可以是集合的銀行，就集合的銀行來看，也就是如果把全國的銀行看成是一家銀行來看，在不考慮黃金和外匯的情況下，銀行的貸款永遠等于銀行的存款加流通中的現(xiàn)金，在這種情況下，銀行體系是永遠不會存在存貸差的。  

中文名存貸差外文名Badloan  

在存在外匯和黃金的情況下，由于外匯、黃金轉(zhuǎn)換為貨幣與一般的影子貨幣轉(zhuǎn)換為貨幣的方式不同，銀行體系會存在存貸差。比如，國家有外匯籌備8千億美圓，這8千億美圓作為影子貨幣，它不是通過債權、債務關系而轉(zhuǎn)換為貨幣的，它是通過買賣關系轉(zhuǎn)換為貨幣的。中央銀行收購這些貨幣需要發(fā)行6萬4千億的人民幣，這時中央銀行的資產(chǎn)為8千億美圓，負債（或存款和現(xiàn)金）為6萬4千億人民幣，顯然這6萬4千億的存款或現(xiàn)金就會成為銀行體系的存貸差。黃金創(chuàng)造銀行體系存貸差的原理和外匯創(chuàng)造存貸差的原理相似，這里就不再重復了。  

對于單個的銀行來說，不管存在或不存在外匯和黃金，它都有可能出現(xiàn)存貸差。影子貨幣轉(zhuǎn)換為貨幣可以在一家銀行完成，也可以在一家以上的銀行完成。當影子貨幣轉(zhuǎn)換為貨幣在一家以上的銀行完成時，單個銀行的存貸差就出現(xiàn)了。為了解決單個銀行的存貸差問題，國家設立了銀行之間的拆借市場。比如，張三抵押10億影子貨幣給中國銀行借得款項8億人民幣，張三將借來的8億存入公司銀行，這時，中國銀行有8億的債權資產(chǎn)，同時，增加8億的對公司銀行的債務，或者減少8億的存款。如果中國銀行只有5億的存款，這時中國銀行就有可能向公司銀行拆借3億的貨幣，這中間就包含所謂的存貸差的問題。銀行間（注意是銀行?。﹥魝鶛嗟你y行就是存差的銀行，凈債務的銀行則是貸差的銀行。  

如果銀行體系的存貸差是由于外匯或黃金轉(zhuǎn)換為貨幣所引起的，我們要解決存貸差的問題，就必須解決外匯、黃金轉(zhuǎn)換為貨幣的問題。至于銀行之間存在的存貸差問題，則是永遠會存在的，因為每個銀行存款和貸款的規(guī)模是不一樣，通過拆借市場，銀行之間很容易以債權債務的關系解決這些問題。  

當一個人的存款大于貸款時，此人有儲蓄，當一個人的貸款大于存款時，此人就是負儲蓄。在不考慮黃金外匯的情況下，由于貸款=存款+現(xiàn)金，如果把現(xiàn)金當存款處理，則貸款=存款。  

循環(huán)經(jīng)濟學還告訴我們，社會可以解剖為六個層次的人，如果我們把社會的人簡化為自然人和企業(yè)，再把自然人和企業(yè)集合化，則社會就只有集合的企業(yè)和集合的自然人了。把人和前面貸款等于存款結合起來看，中國所謂的高儲蓄國家就是集合的自然人是存款一方的國家，美國所謂負儲蓄的國家就是自然人是貸款一方的國家。在中國，由于集合的自然人是存款的一方，貸款的就自然是集合企業(yè)的一方。在美國，由于貸款是集合自然人的一方，存款就是集合企業(yè)的一方。  

必須指出的是：有儲蓄的人不一定是有錢人，沒有儲蓄的人不一定是窮人。因為資產(chǎn)除了貨幣資產(chǎn)外還有非貨幣資產(chǎn)，比如，張三有1千萬的股票資產(chǎn)，同時張三有10萬的銀行借款，李四有10萬的銀行存款，可李四沒有其他的資產(chǎn)，在這種情況下，李四雖然存款比張三的多，張三仍然比李四有錢的多。決定一個人有錢或沒有錢的是他的總資產(chǎn)，而不僅僅是他的貨幣資產(chǎn)。  

存貸利率是分開來講的，就是存款利率和貸款利率，存貸款利差在之前是銀行的主要業(yè)務收入，占銀行的很大份額，也是銀行的主營業(yè)務，存貸款利率都是隨著存款準備金的變動而變動的，都是同向的，但不存在線性關系，一般來說存款利率要低于相同情況下的貸款利率，這也就是存貸款利差。  

銀行吸收存款，需要給存款人利息?！婵罾?nbsp; 

銀行發(fā)放貸款，收取貸款人的利息——貸款利息  

貸款利息>存款利息。這個是確定一定以及肯定的。  

貸款利息-存款利息=存貸利差。  

銀行就是依靠存貸利差賺錢的。  

人民幣存款利率表  

請選擇時間以查看對應利率日期：2007-12-21  

項目  

年利率%  

一、城鄉(xiāng)居民及單位存款  

（一）活期0.72  

（二）定期  

1.整存整取  

三個月3.33  

半年3.78  

一年4.14  

二年4.68  

三年5.40  

五年5.85  

2.零存整取、整存零取、存本取息  

一年3.33  

三年3.78  

五年4.14  

3.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折  

二、協(xié)定存款1.53  

三、通知存款.  

一天1.17  

七天1.71  

------------  

貸款利息：  

人民幣貸款利率表  

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種類項目  

年利率（%）  

一、短期貸款  

六個月以內(nèi)（含六個月）6.57  

六個月至一年（含一年）7.47  

二、中長期貸款  

一至三年（含三年）7.56  

三至五年（含五年）7.74  

五年以上7.83  

三、貼現(xiàn)  

貼現(xiàn)以再貼現(xiàn)利率為下限加點確定  

注：人民銀行歷次存款利息調(diào)整對照表  

從以上數(shù)據(jù)來看，貸款利率-存款利率=差不多5%-7%的樣子吧年利率）  

附：北碚區(qū)統(tǒng)計局2005-10-8  

存貸差擴大存貸比下降  

──重慶直轄以來北碚金融機構存貸差淺析  

隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融業(yè)已滲透到社會經(jīng)濟活動的各個方面，在國民經(jīng)濟中的地位不斷加強，發(fā)揮著舉足輕重的作用。金融業(yè)成為國民經(jīng)濟宏觀調(diào)控的重要杠桿，國家通過貨幣政策，運用貸款限額、利率等金融調(diào)控手段，適時地調(diào)控貨幣供應量和結構，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、產(chǎn)業(yè)的升級換代和經(jīng)濟結構的改善，達到調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、速度和效益的目的。重慶直轄以來，北碚區(qū)經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展，截止2004年，全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值80.97億元，比1997年增加36.39億元，年均增長9.8%。良好的經(jīng)濟發(fā)展形勢為金融業(yè)提供了優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，我區(qū)金融業(yè)得以快速發(fā)展，存貸款大幅度增長，為我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了有益的調(diào)節(jié)作用。隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，我區(qū)金融機構存貸差由負轉(zhuǎn)正并呈逐步擴大態(tài)勢，資金市場明顯“供大于求”，對優(yōu)化社會資金資源的合理配置提出了新的課題。本文就直轄以來我區(qū)金融機構存貸差的成因進行簡要分析，為各級領導和金融企業(yè)提供有益參考。  

一、我區(qū)金融機構存貸差現(xiàn)狀  

1、各項存款快速增長。2004年全區(qū)金融機構各項存款余額首次突破100億元大關，達到100.17億元，比1997年增加71.95億元萬元，年均增長19.8%。從結構上分析：一是企業(yè)存款快速增長。直轄以來，我區(qū)緊緊圍繞經(jīng)濟建設這個中心，做大做強工業(yè)企業(yè)，全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)由1998年的88戶，增加到2004年的143戶，實現(xiàn)利潤總額由虧損17060萬元增加到盈利22506萬元，企業(yè)數(shù)量的增加、經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高，使企業(yè)存款由1997年的84685萬元增加到2004年的287425萬元，年均增長19.1%。二是居民儲蓄存款大幅提高。經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，使我區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，農(nóng)村居民人均純收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分別增加了4742元和1220元。城鄉(xiāng)居民儲蓄余額由1997年的181463萬元增加到2004年710731萬元，人均儲蓄存款增加了8047元。  

2、貸款增長相對較慢。2004年金融機構貸款余額507801萬元，比1997年僅增加201156萬元，年均增長僅為7.5%，平均每年比存款余額增幅低12.3個百分點。貸款增長較慢的主要原因：一是受亞洲金融危機和企業(yè)信用等級不高的影響，銀行業(yè)產(chǎn)生懼貸現(xiàn)象。二是受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響，銀行業(yè)出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。三是企業(yè)還貸意識增強，企業(yè)貸款回籠加快。  

3、金融機構存貸差由負轉(zhuǎn)正，并不斷擴大。1997年我區(qū)金融機構貸款余額大于存款余額，存貸差為負，但從1998年開始，存貸差由負轉(zhuǎn)正，存差取代貸差成為我區(qū)金融機構運行新的狀態(tài)，并呈逐年擴大趨勢。1998年，存貸差為32398萬元，1999、2000年出現(xiàn)大幅增長，分別增長120.8%和96.0%，其后年份的增幅都超過了28%。2004年末，我區(qū)金融機構存貸差達493880萬元，比上年末增加112503萬元，增長29.5%，存貸比由1997年的1.09降為2004年的0.55。到2005年8月末，我區(qū)存貸差已達569792萬元，存貸比為0.47。  

北碚區(qū)直轄以來存貸差情況表  

年份年末存款余額（萬元）比上年末增長%年末貸款余額（萬元）比上年末增長%存貸差（萬元）存貸比  

1997年28217227.530664534.3-244731.09  

1998年36108528.03286877.2323980.91  

1999年43923821.636770011.9715380.84  

2000年51191916.53717151.11402040.73  

2001年58380314.03909485.21928550.67  

2002年68673517.643873712.22479980.64  

2003年84947723.74681006.73813770.55  

2004年100168117.95078018.54938800.51  

4、我區(qū)金融機構存貸比橫比最低。在都市發(fā)達經(jīng)濟圈九區(qū)中，除渝中區(qū)的存貸差為負以外，其余各區(qū)存貸差均為正數(shù)，且只有渝中區(qū)的存貸比大于1，我區(qū)的存貸比2004年末為0.51，2005年8月末為0.47，而其余七區(qū)的存貸比均在0.60以上。  

都市發(fā)達經(jīng)濟圈2004年末及2005年8月末存貸差、存貸比對比表  

區(qū)名2004年末2005年8月末  

存貸差（億元）存貸比存貸差（億元）存貸比  

北碚區(qū)49.390.5156.980.47  

渝中區(qū)-225.591.22-231.141.23  

沙坪壩區(qū)93.950.64102.850.64  

九龍坡區(qū)114.870.71103.230.75  

南岸區(qū)47.900.7661.080.73  

江北區(qū)100.520.6291.610.64  

大渡口區(qū)23.830.6021.940.66  

渝北區(qū)72.060.6081.030.61  

巴南區(qū)36.100.6340.070.60  

二、存貸差不斷擴大的主要原因  

1、存款剛性增長。直轄以來，我區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定增長，城鄉(xiāng)居民收入水平進一步提高，1997-2004年，在崗職工人均工資、城市居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入年均遞增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、醫(yī)療等支出明顯擴大、社會保障體系尚不完善、就業(yè)壓力不斷增大、可供城鄉(xiāng)居民選擇的投資渠道較為狹窄、城鄉(xiāng)居民對未來預期收入不確定的情況下，居民持幣的預防性顯現(xiàn)出較強的儲蓄剛性增長，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額以每年21.5%的速度遞增。另外，企業(yè)不斷改善經(jīng)營模式，利潤增長較快，自有資金增多，企業(yè)對銀行貸款的依賴性相對減弱，直轄以來企業(yè)存款凈增202740萬元。  

2、貸款新增乏力。為降低銀行風險，國家出臺了一系列宏觀政策提高銀行貸款門檻，銀行自身在加強審查把關的同時，也將目光投向了還貸能力較強的大企業(yè)，出現(xiàn)了中小企業(yè)融資難，貸款難的局面。同時企業(yè)信用等級不高，拖欠、逃避貸款現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是受“三金三亂”的影響，銀行后悸未消，存在懼貸心理。另一方面，我國為加速提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增強其抵御風險的能力，加之幾大商業(yè)銀行股改上市，加大了剝離不良資產(chǎn)和核銷呆帳貸款的力度，2003—2004年我區(qū)工行、建行剝離不良資產(chǎn)和核銷呆帳達4.73億元，2005年1-8月達3.82億元。這些因素都導致我區(qū)銀行信貸余額的減少，使得銀行帳面存差擴大。  

三、存貸差不斷擴大所帶來的影響  

1、存貸差拉大，存貸比下降，不利于金融系統(tǒng)本身發(fā)展。直轄以來，我區(qū)存貸差持續(xù)擴大，存貸比不斷下降，2004年全區(qū)存貸差是1998年的15倍，比1997年增加51.84億元，存貸比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58個百分點。存貸比越高，雖然發(fā)生不良貸款的風險性加大，但當期盈利能力越強；反之存貸比越低，在風險降低的同時，當期盈利能力會受到削弱。如果金融部門不把一定比例的資金投放出去，而自身卻要負擔相應的存款利息，即存貸比的不斷下降將會導致金融機構的盈利空間縮小，這與銀行本質(zhì)相悖，將最終導致銀行業(yè)經(jīng)營陷入困境。  

2、金融貸款增長與經(jīng)濟增長不協(xié)調(diào)，不利于經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟增長需要投入，需要資金支持，引發(fā)貸款需求，貸款增長是經(jīng)濟增長的保證。因此一般來說，金融貸款與經(jīng)濟總量之間存在較高的相關度。1997－2004年，我區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值由44.58億元增加到80.97億元，按不變價計算，年均增長9.8%；而同期金融機構貸款余額年均僅增長7.5%，比GDP年均增幅低2.3個百分點，比全市金融機構人民幣貸款年均增幅低2.7個百分點。說明我區(qū)金融貸款對經(jīng)濟增長支持力度有待進一步加強，如果不解決好金融機構貸款的有效運用和持續(xù)增長，將阻礙我區(qū)經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。  

3、貸款供需矛盾突出，不利于加快企業(yè)發(fā)展。由于銀行存款持續(xù)、快速增加，銀行資金充裕，而企業(yè)有效需求不足，導致銀企之間資金供需矛盾越來越突出，表現(xiàn)在：一方面銀行有款貸不出、不敢貸；另一方面企業(yè)需款貸不到。大部分企業(yè)特別是中小企業(yè)愿意在條件允許的情況下通過銀行貸款來解決資金問題，但企業(yè)信用等級低、抵押擔保不足，是銀行不敢放貸、謹慎放貸的主要原因，而銀行貸款資格審批嚴格、手續(xù)繁瑣與企業(yè)自身素質(zhì)不高的矛盾導致許多企業(yè)貸不到款。如何解決好當前銀企之間的這一矛盾，實現(xiàn)銀企雙贏是當務之急，否則，企業(yè)的發(fā)展將步履緩慢，后勁不足。  

四、正確認識存貸差，實現(xiàn)金融資源合理配置  

存貸差的不斷增大，表明存款資金資源中有一部分沒有實現(xiàn)優(yōu)化配置，造成了地區(qū)資金浪費或流失。要充分發(fā)揮貨幣政策的調(diào)控引導作用，構建高效的信貸資金供求銜接機制，從而更好地發(fā)揮資金有效配置的作用，提高全社會的資金使用效率，更好地支持國民經(jīng)濟快速發(fā)展。  

1、政府部門要把完善金融市場、優(yōu)化金融環(huán)境作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要工作來抓，切實解決好企業(yè)融資難的問題。一是建立多元化的融資市場，使企業(yè)能從多渠道獲得資金。二是政府部門與銀行應重新審視“抓大放小”的政策，降低中小企業(yè)貸款“門檻”。長期以來各商業(yè)銀行對規(guī)模大、效益好的企業(yè)爭著支持，形成無序競爭；而對規(guī)模小、效益不高的企業(yè)都不愿意支持，造成中小企業(yè)、民營企業(yè)金融服務的缺失。  

2、企業(yè)要樹立北碚誠信企業(yè)形象，進一步取得銀行支持。企業(yè)要主動適應銀行游戲規(guī)則的改變，樹立北碚誠信企業(yè)形象。第一、健全財務制度。嚴格按照會計法規(guī)和商業(yè)銀行要求，建立全面、準確、真實的財務制度，定期向相關各方提供全面的會計信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的“信用形象”。第二、及時還本付息，樹立良好信譽，樹立守信用、重履約的良好形象。第三、加強資金管理，主要是合理利用，加快周轉(zhuǎn)，保持合理的貸款水平，制定有效的應收賬款管理制度，加快資金回籠。  

3、金融機構要轉(zhuǎn)變觀念，完善各項管理制度，充分發(fā)揮金融機構對經(jīng)濟的推動作用。首先，銀行要充分認識只有貸款才能獲利、才能使銀行充滿活力的重要性，改變存款立行的觀念。其次，建立一套新的信譽評價和風險評估標準，做好對企業(yè)的市場分析、前景分析，建立一套符合企業(yè)發(fā)展的信譽和風險評估標準，為大規(guī)模、高效益的企業(yè)提供服務的同時，開拓市場，為一大批規(guī)模雖小但業(yè)績好、有市場、有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。再次，改進貸款管理制度。在貸款管理方式上，完善信貸資金的授權授信制度，適當下放貸款審查、發(fā)放權力，為中小企業(yè)獲得資金打開方便之門。最后，建立和健全社會信貸服務體系，解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題，加快銀企間信息的傳遞。  

4、營造投資環(huán)境，吸引大企業(yè)入駐。政府部門應加大招商引資力度，充分利用北碚地理、環(huán)境、資源優(yōu)勢，不斷改善投資軟、硬環(huán)境，吸引大項目、大企業(yè)入駐我區(qū)。大項目、大企業(yè)的入駐將拉動我區(qū)貸款需求，加快優(yōu)化北碚金融機構資金合理配置的速度，從而推動全區(qū)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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