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名詞解釋

精選的名詞解釋 。

  

貸款

貸款簡(jiǎn)單通俗的理解，就是需要利息的借錢。  

貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過(guò)貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。  

原則  

“三性原則”是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束?！?nbsp; 

1、貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題；  

2、流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無(wú)損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要；  

3、效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。  

例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)?。因此，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問(wèn)題。  

小額信貸  

一、審查風(fēng)險(xiǎn)  

貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。  

（一）審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。  

（二）在實(shí)踐中，有些商業(yè)銀行沒(méi)有盡職調(diào)查，而有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。  

（三）許多錯(cuò)誤的判斷是因?yàn)殂y行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷而導(dǎo)致的。審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。而在實(shí)踐中，大多數(shù)的審貸過(guò)程并非十分嚴(yán)謹(jǐn)和到位。  

二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容  

（一）關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。  

（二）關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng)；審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。  

（三）關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%；借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求；  

（四）關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。  

三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：  

（一）對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，過(guò)度操辦紅白喜事，購(gòu)買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。  

（二）對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或分公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。  

（三）對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。[2]  

（四）貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。[2]  

（五）審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。[2]  

（六）借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。  

（七）發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。  

四、貸款審查的建議認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。  

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。  

信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員）與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)的私下接觸。  

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等；不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng)；不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。  

對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。  

助學(xué)貸款  

利融網(wǎng)作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)信貸信息服務(wù)企業(yè)，是國(guó)內(nèi)唯一一家開展了MBA助學(xué)貸款項(xiàng)目的企業(yè)，其給MBA新生提供的過(guò)橋助學(xué)貸款可以幫助學(xué)生輕松解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題。MBA新生只要憑錄取通知書就可以到利融網(wǎng)申請(qǐng)一到二十萬(wàn)元不等的低息助學(xué)貸款，如果采用等額本息方式還款月息甚至低至0.7%，比銀行信用卡分期的利息都低。等用利融網(wǎng)提供的這筆過(guò)橋助學(xué)貸款入學(xué)以后，MBA同學(xué)就可以向?qū)W校申請(qǐng)利息更低的國(guó)家助學(xué)貸款，然后用國(guó)家的低息貸款一次性償還學(xué)費(fèi)過(guò)橋資金。如此操作只要借款者在申請(qǐng)時(shí)注明先息后本服務(wù)，即在入學(xué)前到利融網(wǎng)申請(qǐng)先息后本形式的助學(xué)貸款。申請(qǐng)期限最好是6個(gè)月，9月份申請(qǐng)的國(guó)家助學(xué)貸款一般要在次年2月份才能審批到賬，如此的話MBA新生就無(wú)需為要一次性付清的高昂學(xué)費(fèi)而苦惱了，通過(guò)助學(xué)貸款輕松完成學(xué)業(yè)。[3-5]  

利息  

利息是指借款人為取得資金使用權(quán)而向貸款人支付的報(bào)酬，它是資本（即貸出的本金）在一定期間內(nèi)的使用價(jià)格。貸款利息可以通過(guò)貸款利息計(jì)算器詳細(xì)的計(jì)算出來(lái)。  

在民法中，利息是本金的法定孳息。  

還款方式  

（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個(gè)人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；  

（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分?jǐn)偟秸麄€(gè)還款期內(nèi)每期（月）歸還，同時(shí)付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；  

（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計(jì)息，利息按月歸還；  

（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請(qǐng)，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬(wàn)或1萬(wàn)的整數(shù)倍，償還后此時(shí)貸款銀行會(huì)出具新的還款計(jì)劃書，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過(guò)原貸款年限  

（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請(qǐng)，可以提前償還全部貸款金額，償還后此時(shí)貸款銀行會(huì)終止借款人的貸款，并辦理相應(yīng)的解除手續(xù)。  

（6）隨借隨還：借款后利息是按天計(jì)算的，用一天算一天息。隨時(shí)都可以一次性結(jié)清款項(xiàng)無(wú)須違約金  

利率  

（一）利率  

一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金  

利率分為日利率、月利率、年度利率。  

貸款人依據(jù)各國(guó)相關(guān)法規(guī)所公布的基準(zhǔn)利率、利率浮動(dòng)空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。  

（二）基準(zhǔn)利率  

基準(zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利  

率水平來(lái)確定?；鶞?zhǔn)利率是利率市場(chǎng)化的重要前提之一，在利率市場(chǎng)化條件下，融資者衡量融資成本  

，投資者計(jì)算投資收益，以及管理層對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控?？陀^上都要求有一個(gè)普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水  

平作參考。所以，從某種意義上講，基準(zhǔn)利率是利率市場(chǎng)化機(jī)制形成的核心。說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是你平時(shí)  

往銀行里存錢，他給你利息?；鶞?zhǔn)利率越大，利息越多；基準(zhǔn)利率越小，利息越小。  

如何獲得最低銀行貸款利率  

一、選擇利率最低的銀行申請(qǐng)貸款  

雖然央行出臺(tái)了基準(zhǔn)利率，但是所有的銀行的利率都會(huì)在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上浮，具體上浮情況各個(gè)銀行都不同。所以要獲得最低銀行貸款利率就必須要“貸比三家”，然后選擇利率最低的銀行。  

二、注意個(gè)人征信，保持良好的征信  

銀行的貸款利率都是通過(guò)電腦根據(jù)個(gè)人的征信、收入、工作等資料計(jì)算出來(lái)的，在其他情況都無(wú)法改變的情況下，我們只能保持良好的征信，盡量按時(shí)還信用卡，避免逾期的情況出現(xiàn)。  

利率表  

2019年最新抵押貸款利率計(jì)算表-1  

基準(zhǔn)利率——基準(zhǔn)利率上浮15%  

貸款
貸款基準(zhǔn)利率
基準(zhǔn)貸款上浮10%
基準(zhǔn)利率上浮15%
年限
利率（%）
等額本息
等額本金（首月）
利率（%）
等額本息
利率（%）
等額本息
1
6.00
860.66
883.33
6.6
863.42
6.9
864.81
2
6.15
443.88
467.92
6.77
446.66
7.0725
448.05
3
6.15
304.90
329.03
307.70
309.10
4
6.4
236.69
261.67
7.04
239.65
7.36
241.14
5
6.4
195.19
220.00
7.04
198.20
7.36
199.71
6
6.55
168.34
193.47
7.21
171.48
7.5325
173.06
7
6.55
148.74
173.63
7.21
151.93
7.5325
153.54
8
6.55
134.11
158.75
7.21
137.36
7.5325
139.00
9
6.55
122.80
147.18
7.21
126.10
7.5325
127.78
10
6.55
113.80
137.92
7.21
117.17
7.5325
118.87
11
6.55
106.50
130.34
7.21
109.92
7.5325
111.65
12
6.55
100.45
124.03
7.21
103.93
7.5325
105.70
13
6.55
95.39
118.69
7.21
98.92
7.5325
100.72
14
6.55
91.08
114.11
7.21
94.67
7.5325
96.50
15
6.55
87.39
110.14
7.21
91.03
7.5325
92.89
16
6.55
84.19
106.67
7.21
87.89
7.5325
89.77
17
6.55
81.40
103.60
7.21
85.15
7.5325
87.06
18
6.55
78.94
100.88
7.21
82.75
7.5325
84.69
19
6.55
76.78
98.44
7.21
80.64
7.5325
82.60
20
6.55
74.85
96.25
7.21
78.77
7.5325
80.76
2019年最新抵押貸款利率計(jì)算表-2
基準(zhǔn)利率上浮20——基準(zhǔn)利率上浮30%
貸款
基準(zhǔn)
基準(zhǔn)利率上浮20%
基準(zhǔn)利率上浮25%
基準(zhǔn)利率上浮30%
年限
利率（%）
利率（%）
等額本息
利率（%）
等額本息
利率（%）
等額本息
1
6.00
7.2
866.19
7.50
867.57
7.80
868.96
2
6.15
7.38
449.45
7.68
450.82
8.00
452.27
3
6.15
310.51
7.68
311.89
8.00
313.36
4
6.4
7.68
242.63
8.00
236.69
8.32
245.63
5
6.4
7.68
201.24
8.00
202.76
8.32
204.30
6
6.55
7.86
174.65
8.2
176.31
8.51
177.83
7
6.55
7.86
155.17
8.2
156.86
8.51
158.42
8
6.55
7.86
140.66
8.2
142.39
8.51
143.97
9
6.55
7.86
129.46
8.2
131.23
8.51
132.85
10
6.55
7.86
120.59
8.2
122.39
8.51
124.04
11
6.55
7.86
113.40
8.2
115.23
8.51
116.92
12
6.55
7.86
107.48
8.2
109.34
8.51
111.06
13
6.55
7.86
102.53
8.2
104.43
8.51
106.17
14
6.55
7.86
98.34
8.2
100.27
8.51
102.05
15
6.55
7.86
94.76
8.2
96.72
8.51
98.53
16
6.55
7.86
91.67
8.2
93.67
8.51
95.51
17
6.55
7.86
88.99
8.2
91.02
8.51
92.89
18
6.55
7.86
86.65
8.2
88.71
8.51
90.61
19
6.55
7.86
84.59
8.2
86.68
8.51
88.61
20
6.55
7.86
82.77
8.2
84.89
8.51
86.85
備注：速算數(shù)以1萬(wàn)元為單位；等額本金速算結(jié)果為客戶首月還款額！

利息計(jì)算常識(shí)  

(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：  

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30  

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12  

(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。  

1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：  

利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。  

2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：  

計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：  

①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率  

計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：  

②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率  

同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：  

③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率  

這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。  

（三）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。  

（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。  

（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。  

（六）計(jì)息方法的制定與備案  

全國(guó)性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。[6-7]  

（七）參考依據(jù)：  

《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號(hào)。  

《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》銀發(fā)【2003】251號(hào)。  

《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的通知》銀發(fā)【2005】129號(hào)。  

對(duì)象  

自然人  

法人或其代表人——企業(yè)法人、事業(yè)法人  

其他經(jīng)濟(jì)組織或其負(fù)責(zé)人  

自然人、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或其代理人  

種類  

貸款期限  

中長(zhǎng)期貸款——貸款期限在5年（不含）以上  

中期貸款——貸款期限在1-5年  

短期貸款——貸款期限在1年（含）以內(nèi)  

透支——沒(méi)有固定期限的貸款  

幣種  

本幣貸款  

外幣貸款  

按照貸款人性質(zhì)分為：  

銀行貸款（自營(yíng)貸款）  

銀團(tuán)貸款  

委托貸款（公積金貸款就是一種典型的委托貸款）  

特定貸款  

貸款主體性質(zhì)  

經(jīng)濟(jì)組織貸款  

企業(yè)單位貸款  

事業(yè)單位貸款  

個(gè)人貸款  

貸款用途  

企業(yè)(經(jīng)濟(jì)組織)類  

固定資產(chǎn)投資貸款  

項(xiàng)目融資貸款  

一般固定資產(chǎn)貸款  

流動(dòng)資金貸款  

鋪底流動(dòng)資金貸款  

臨時(shí)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款  

票據(jù)貼現(xiàn)  

個(gè)人類  

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款  

個(gè)人消費(fèi)類貸款  

住房抵押貸款（俗稱按揭）  

一手房貸款  

二手房貸款  

商用房抵押貸款（有些銀行把這類貸款歸入經(jīng)營(yíng)類貸款）  

汽車貸款（含自用車和商用車，有些銀行把商用車貸款歸入經(jīng)營(yíng)類貸款）  

一手車  

二手車  

助學(xué)貸款  

其他消費(fèi)貸款  

裝修貸款  

旅游貸款  

耐用消費(fèi)品貸款  

個(gè)人質(zhì)押類貸款  

其他  

利率  

固定利率貸款  

浮動(dòng)利率貸款  

混合利率貸款  

貸款擔(dān)保方式  

信用貸款  

擔(dān)保貸款（分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款）  

票據(jù)貼現(xiàn)  

貸款資產(chǎn)質(zhì)量  

正常貸款  

關(guān)注貸款  

次級(jí)貸款  

可疑貸款  

損失貸款  

貸款存續(xù)情況  

正常貸款  

逾期貸款（逾期0-180天）  

呆滯貸款（逾期181-360天）  

呆賬貸款（逾期361天以上）  

貸款占用形態(tài)  

流動(dòng)資金貸款  

固定資金貸款  

國(guó)際慣例  

正常  

關(guān)注  

次級(jí)  

可疑  

損失  

備注：后三類貸款稱為“不良貸款”或?yàn)椤坝袉?wèn)題貸款”。  

貸款渠道  

一、傳統(tǒng)貸款（也叫線下貸款，指通過(guò)銀行等，在  

人民幣貸款  

人民幣貸款  

實(shí)際生活中提交貸款申請(qǐng)）  

二、網(wǎng)上貸款（也叫在線貸款，指在網(wǎng)上進(jìn)行貸款提交申請(qǐng)）即P2P金融貸款。  

P2P的建立就是為籌資者和投資者之間而生。與傳統(tǒng)的貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以避免非法集資、壞賬、跑路等風(fēng)險(xiǎn)，且互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有固定的投資群體，可以有效的解決平臺(tái)運(yùn)營(yíng)安全性，保障投資人的利益。  

三、手機(jī)移動(dòng)貸款（指通過(guò)手機(jī)貸APP提交貸款申請(qǐng)，隨時(shí)隨地、靈活便捷）  

貸款基本規(guī)定  

貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。  

貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。  

擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。  

需要提供的申請(qǐng)材料：  

（1）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。  

（2）保證人的資信證明材料。  

（3）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告。  

（4）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。  

（5）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。  

（6）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。  

（7）借款人出具所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。  

（8）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。  

（9）借款人還需提供公司場(chǎng)地的水電物業(yè)的繳費(fèi)單據(jù)及個(gè)人住址的水電物業(yè)的繳費(fèi)單。  

5.貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年，質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過(guò)5年，信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。  

6.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行。  

余額  

央行發(fā)布的《2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額62.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%。房地產(chǎn)貸款余額12.11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%。報(bào)告顯示，房地產(chǎn)貸款增速回升。  

去年末，主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額12.11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%，比上季度末高0.6個(gè)百分點(diǎn)；全年增加1.35萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的17.4%，比前三季度高2個(gè)百分點(diǎn)。  

年末，地產(chǎn)開發(fā)貸款余額8630億元，同比增長(zhǎng)12.4%，增速比上季度末高5.1個(gè)百分點(diǎn)。房產(chǎn)開發(fā)貸款余額3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，增速比上季度末低1.4個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人購(gòu)房貸款余額8.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.5%，增速比上季度末高0.9個(gè)百分點(diǎn)。  

技巧  

慎選銀行  

當(dāng)前，銀行競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各自  

貸款利率  

貸款利率  

為了爭(zhēng)取到更多的市場(chǎng)份額，都會(huì)按照國(guó)家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。因此，資金需求者在貸款時(shí)，要做到“貨比三家”，擇低利率銀行去貸款。  

協(xié)議  

很多資金需求者在銀行貸款簽訂協(xié)議時(shí)顯得  

個(gè)人住房公積金貸款利率  

個(gè)人住房公積金貸款利率  

非常的隨意。其實(shí)這種瀟灑行為說(shuō)明了他們?nèi)狈α己玫娜谫Y理財(cái)意識(shí)，往往就會(huì)在貸款時(shí)多掏利息，造成人為的“高息”。因?yàn)橛行┿y行的貸款形式會(huì)讓資金需求者在無(wú)形中多掏利息。例如，留置存款余額貸款和預(yù)扣利息貸款。  

所謂留置存款余額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時(shí)，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該銀行賬戶，以制約資金需求者在貸款本息到期時(shí)能如期償還。但就資金需求者來(lái)講，貸款本金被打了折扣就等于多支付了利息。  

所謂預(yù)扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時(shí)歸還，在貸款發(fā)放時(shí)從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。由于這種方式會(huì)讓資金需求者可用的貸款資金減少，客觀上加大了資金需求者的融資成本。  

選準(zhǔn)期限  

對(duì)于資金需求者，需要用款的時(shí)間有長(zhǎng)有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時(shí)，就應(yīng)合理計(jì)劃用款期限長(zhǎng)短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長(zhǎng)的利率就會(huì)越高。也就是說(shuō)選擇貸款期限檔次越長(zhǎng)，即使是同一天還貸款也會(huì)利息不同。如果資金需求者貸款期限為7個(gè)月，雖然只超過(guò)半年期時(shí)間點(diǎn)1個(gè)月，但按照現(xiàn)行貸款計(jì)息的規(guī)定，只能執(zhí)行一年期貸款利率，這樣無(wú)形中就增加了資金需求者的貸款利息負(fù)擔(dān)。小額貸公司一般是3到36個(gè)月，而銀行是按年計(jì)算，1年到3年。抵押類型可以做10年。  

弄清價(jià)差  

銀行部門在貸款的經(jīng)營(yíng)方式上，主要有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種形式。與此對(duì)應(yīng)，銀行在執(zhí)行貸款利率時(shí)，對(duì)貸款利率的上浮也會(huì)有所不同。同樣是申請(qǐng)期限一樣長(zhǎng)，數(shù)額又相同的貸款，如果選擇錯(cuò)了貸款形式，可能就會(huì)承擔(dān)更多的貸款利息支出，讓自己白白多掏錢。  

因此，資金需求者在向銀行貸款時(shí)，關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價(jià)差非常重要。比如，銀行執(zhí)行利率最低的貸款有票據(jù)貼現(xiàn)和質(zhì)押貸款，如果自己條件允許，那通過(guò)這兩種形式進(jìn)行貸款，肯定再合適不過(guò)了。  

形式  

普通貸款限額與備用貸款承諾  

普通貸款限額是一種以非正式協(xié)議約束的貸款形式。企業(yè)基于資金需求具有季節(jié)性和規(guī)律性的特點(diǎn)，與銀行訂立非正式協(xié)議，約定一個(gè)由銀行在指定期限內(nèi)向企業(yè)提供貸款的最高限額，在此期限和貸款額度內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)獲得銀行貸款。企業(yè)申請(qǐng)貸款額度時(shí)必須向銀行說(shuō)明貸款前的財(cái)務(wù)狀況，銀行則根據(jù)企業(yè)信用狀況和自身營(yíng)運(yùn)要求決定是否授信和執(zhí)行協(xié)議。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協(xié)議約定的貸款形式。企業(yè)與銀行簽訂正式的貸款協(xié)議，銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供貸款并要求企業(yè)向銀行支付承諾費(fèi)。  

營(yíng)運(yùn)資本貸款和項(xiàng)目貸款  

營(yíng)運(yùn)資本貸款是基于企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)、原材料儲(chǔ)備多、資金回流慢等特點(diǎn)，以產(chǎn)品銷售進(jìn)度確定貸款期限和額度的貸款形式。項(xiàng)目貸款是以風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的大型建設(shè)項(xiàng)目為對(duì)象的貸款，其特點(diǎn)是金額大、風(fēng)險(xiǎn)高、利率高，以項(xiàng)目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據(jù)，貸款債務(wù)的追索針對(duì)項(xiàng)目，而不是針對(duì)公司和企業(yè)。對(duì)于特大型的項(xiàng)目，通常由多家銀行組合，以銀行辛迪加或銀團(tuán)形式提供貸款，以分散風(fēng)險(xiǎn)。  

票據(jù)貼現(xiàn)  

票據(jù)貼現(xiàn)與一般貸款比較，其特點(diǎn)表現(xiàn)在：  

①授信對(duì)象。票據(jù)貼現(xiàn)是以票據(jù)為對(duì)象而不是以借款人為對(duì)象；②貸款額度。貼現(xiàn)貸款的額度只與票據(jù)面額、貼現(xiàn)率和票據(jù)剩余期限有關(guān)，而不受借款用途、借款人財(cái)務(wù)狀況等因素影響；③資金回流方式和期限。票據(jù)貼現(xiàn)可通過(guò)對(duì)票據(jù)辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)提前收回資金；④風(fēng)險(xiǎn)和收益。票據(jù)貼現(xiàn)具有比較可靠的清償保證機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但收益低于一般貸款。  

信貸賬戶和透支賬戶。  

信貸賬戶是銀行主要用于安排分期還款貸款的一種方便形式。透支賬戶則是為在銀行開有往來(lái)賬戶的客戶提供貸款的方便形式。  

意義  

銀行通過(guò)貸款方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出  

貸款  

貸款  

去，滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)的補(bǔ)充資金需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；同時(shí)也可由此取得貸款利息收入，增加銀行本身的積累。在中國(guó)，還運(yùn)用貸款的有償使用原則，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理；并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式，也作為調(diào)節(jié)和管理經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。  

通則  

貸款通則，為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益。促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。  

審計(jì)  

貸款審計(jì)是指提供給銀行，作為審查企業(yè)是否具備銀行要求的貸款條件，以及對(duì)貸款使用情況進(jìn)行的專項(xiàng)審計(jì)。在審計(jì)報(bào)告中不僅對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表發(fā)表審計(jì)意見，同時(shí)也對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況等發(fā)表意見。是銀行逃避貸款風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)展示經(jīng)營(yíng)狀況必不可少的依據(jù)。  

風(fēng)險(xiǎn)  

風(fēng)險(xiǎn)管理主體  

貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制主體為貸款人。中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的貸款人的貸款業(yè)務(wù)接受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。  

風(fēng)險(xiǎn)管理方法  

巴塞爾協(xié)議是國(guó)際通用的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法。  

防騙  

貸款者需要防范詐騙的放貸者，騙子的招數(shù)很簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單歸納下來(lái)有幾點(diǎn)  

（1）放貸要求的條件特別低，不需抵押也沒(méi)什么其他要求。可以說(shuō)只要你想貸就可以給你。  

（2）放貸者不敢公開自己公司名字，不能提供公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者公司沒(méi)有投資經(jīng)營(yíng)范圍，不能提供正規(guī)的合同文本和發(fā)票，甚至連固定電話也不給你，你知道的只是對(duì)方一個(gè)手機(jī)，連對(duì)方的面都見不到。  

（3）貸款到你帳上之前，要收你所謂的路費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)、律師費(fèi)等等，反正就是要錢，騙到手后就不會(huì)再理你了。  

避免風(fēng)險(xiǎn)  

民間借貸是我國(guó)信用體系的一個(gè)非正規(guī)的信用模式，由于缺乏一定的監(jiān)管所以該方式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如何科學(xué)有效的來(lái)降低這種借貸風(fēng)險(xiǎn)呢？我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)做功課：  

1、一定要嚴(yán)格的審查市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)一些民間借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審核，對(duì)具備一定的資金、可以依法經(jīng)營(yíng)的私人錢莊，可以在一定的期限內(nèi)專為民間金融機(jī)構(gòu)；另外一方面對(duì)于那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締，維護(hù)金融的良好秩序。  

2、民間借貸的利率更加要透明化的管理，規(guī)范這種民間的借貸我們要充分的來(lái)考慮借貸的需求，還需要納入我們的有效管理方式，可以根據(jù)放貸人的資質(zhì)等級(jí)要求來(lái)進(jìn)行上下的浮動(dòng)，利用一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)借貸規(guī)范發(fā)展。  

3、把借貸引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，民間有很多的資本，哪里需要那里去。但是我們還需要進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)的循環(huán)環(huán)節(jié)，這樣才可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的發(fā)展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的游蕩，最好是合法、規(guī)范的使用起來(lái)。  

4、民間借貸的資金的流動(dòng)更加需要加強(qiáng)，還要實(shí)施有效的管理。要設(shè)立一些專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)其借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)管理，要進(jìn)口的建立完善、健全、科學(xué)統(tǒng)計(jì)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，對(duì)一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進(jìn)行必要的監(jiān)管、引導(dǎo)，防止一些私人房貸到處有。  

5、民間資金的居間方或者“資方”存在很多是假的，假的居間方通常會(huì)讓委托方花費(fèi)很多指定的項(xiàng)目從中騙取費(fèi)用，其中包括出評(píng)估報(bào)告費(fèi)用、盡職調(diào)查律師費(fèi)等。如需上述文件和法律行為一定委托方自己出具。  

會(huì)計(jì)處理  

本科目核算企業(yè)（銀行）按規(guī)定發(fā)放的各種客戶貸款，包括質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款、信用貸款等。  

企業(yè)（銀行）按規(guī)定發(fā)放的具有貸款性質(zhì)的銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、協(xié)議透支、信用卡透支、轉(zhuǎn)貸款以及墊款等，在本科目核算；也可以單獨(dú)設(shè)置“銀團(tuán)貸款”、“貿(mào)易融資”、“協(xié)議透支”、“信用卡透支”、“轉(zhuǎn)貸款”、“墊款”等科目。企業(yè)（保險(xiǎn)）的保戶質(zhì)押貸款，可將本科目改為“1303保戶質(zhì)押貸款”科目。  

本科目可按貸款類別、客戶，分別“本金”、“利息調(diào)整”、“已減值”等進(jìn)行明細(xì)核算。  

貸款的主要賬務(wù)處理  

1）企業(yè)發(fā)放的貸款，應(yīng)按貸款的合同本金，借記本科目（本金），按實(shí)際支付的金額，貸記“吸收存款”、“存放中央銀行款項(xiàng)”等科目，有差額的，借記或貸記本科目（利息調(diào)整）。資產(chǎn)負(fù)債表日，應(yīng)按貸款的合同本金和合同利率計(jì)算確定的應(yīng)收未收利息，借記“應(yīng)收利息”科目，按貸款的攤余成本和實(shí)際利率計(jì)算確定的利息收入，貸記“利息收入”科目，按其差額，借記或貸記本科目（利息調(diào)整）。合同利率與實(shí)際利率差異較小的，也可以采用合同利率計(jì)算確定利息收入。  

2）資產(chǎn)負(fù)債表日，確定貸款發(fā)生減值的，按應(yīng)減記的金額，借記“資產(chǎn)減值損失”科目，貸記“貸款損失準(zhǔn)備”科目。同時(shí)，應(yīng)將本科目（本金、利息調(diào)整）余額轉(zhuǎn)入本科目（已減值），借記本科目（已減值），貸記本科目（本金、利息調(diào)整）。  

資產(chǎn)負(fù)債表日，應(yīng)按貸款的攤余成本和實(shí)際利率計(jì)算確定的利息收入，借記“貸款損失準(zhǔn)備”科目，貸記“利息收入”科目。同時(shí)，將按合同本金和合同利率計(jì)算確定的應(yīng)收利息金額進(jìn)行表外登記。收回減值貸款時(shí)，應(yīng)按實(shí)際收到的金額，借記“吸收存款”、“存放中央銀行款項(xiàng)”等科目，按相關(guān)貸款損失準(zhǔn)備余額，借記“貸款損失準(zhǔn)備”科目，按相關(guān)貸款余額，貸記本科目（已減值），按其差額，貸記“資產(chǎn)減值損失”科目。  

本科目期末借方余額，反映企業(yè)按規(guī)定發(fā)放尚未收回貸款的攤余成本。  

具備條件  

當(dāng)下，申請(qǐng)個(gè)人貸款提前消費(fèi)成為逐漸被人們接受的生活方式。先享受，再消費(fèi)，個(gè)人貸款，讓生活節(jié)奏日益加快的現(xiàn)代都市人得以舒緩各方面帶來(lái)的壓力。而這些年，銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，推出一系列周全、快捷的個(gè)人貸款服務(wù)。比如個(gè)人消費(fèi)貸款中納入了個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人汽車貸款等等。那么，各種類型的個(gè)貸業(yè)務(wù)，都要符合哪些條件呢？  

一般情況下，申請(qǐng)個(gè)人貸款需要符合以下這些條件：  

1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲（含）以下、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；  

2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；  

3、具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)不良信用記錄；  

4、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；  

5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；  

6、銀行規(guī)定的其他條件。  

一般對(duì)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款這類的貸款類型來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)貸款的條件很大程度上依據(jù)個(gè)人在銀行的信用累積高低來(lái)發(fā)放貸款，這時(shí)候，申請(qǐng)貸款時(shí)盡量提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學(xué)歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。  

五級(jí)分類  

正常  

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。  

關(guān)注  

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。  

次級(jí)  

借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。  

可疑  

借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊?a data-mid="15388" href="http://www.chendaosj.net/a_446.html">重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。  

損失  

指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。  

不良  

概念  

不良貸款(Non-PerformingLoan)，不良貸款亦指非正常貸款或有問(wèn)題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。  

逾期貸款  

是指逾期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。  

呆滯貸款  

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)  

營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。  

呆帳貸款  

是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國(guó)民法則通》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分；經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。  

報(bào)告  

中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司（下稱“東方資產(chǎn)”）發(fā)布《2011：中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），《報(bào)告》指出，2011年商業(yè)銀行新增不良貸款規(guī)模將同比增長(zhǎng)5%以內(nèi)，銀行業(yè)不良貸款率將達(dá)到1%~2%。  

此外，東方資產(chǎn)強(qiáng)調(diào)，要對(duì)房地產(chǎn)貸款、地方政府融資平臺(tái)貸款和高鐵項(xiàng)目貸款保持高度警覺。  

調(diào)查對(duì)象  

《報(bào)告》指出，調(diào)查顯示，55.4%的受訪者認(rèn)為，2011年商業(yè)銀行新增不良貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)5%以內(nèi)，雖然各界對(duì)地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)行業(yè)的償債能力表示擔(dān)憂，但大多數(shù)受訪者認(rèn)為2011年不良貸款不會(huì)集中爆發(fā)，新增不良貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)基本不會(huì)超過(guò)10%。  

根據(jù)調(diào)查，超過(guò)六成的受訪者認(rèn)為，2011年中國(guó)銀行業(yè)不良貸款率將達(dá)到1%~2%，短期內(nèi)中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)急劇惡化。東方資產(chǎn)認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)撥備覆蓋率已經(jīng)從2007年的100%左右上升到超過(guò)200%，這為提高中國(guó)不良貸款容忍度提供了保障。  

調(diào)查顯示，40.3%的受訪者認(rèn)為，2011年中國(guó)銀行業(yè)不良貸款主要來(lái)源是地方融資平臺(tái)，其他來(lái)源還包括房地產(chǎn)企業(yè)，高耗能、高污染企業(yè)，其他企業(yè)，外向型企業(yè)和高速鐵路建設(shè)。  

市場(chǎng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂主要包括兩塊，一是地方融資平臺(tái)不良貸款的爆發(fā)，二是房地產(chǎn)開發(fā)商資金鏈的斷裂。10萬(wàn)億元左右的信貸額度，使經(jīng)營(yíng)模式單一的地方融資平臺(tái)成為最大的銀行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。  

房?jī)r(jià)下跌二三成  

房地產(chǎn)市場(chǎng)方面，《報(bào)告》指出，在房屋限購(gòu)和逐步加息的環(huán)境下，房地產(chǎn)銷售市場(chǎng)大為蕭條，越來(lái)越多的開發(fā)商面臨資金困境，房地產(chǎn)貸款質(zhì)量也廣受關(guān)注。  

調(diào)查顯示，38.2%的受訪者認(rèn)為，當(dāng)大中城市房?jī)r(jià)下跌20%~30%時(shí)，將首次超出銀行的承受能力。2011年，銀行新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模最大可能下降12.94%，預(yù)期為5150億元；銀行新增個(gè)人住房按揭貸款規(guī)模最大可能下降9.53%，預(yù)期為12665億元。  

東方資產(chǎn)通過(guò)對(duì)房?jī)r(jià)下跌幅度的假設(shè)，計(jì)算了對(duì)銀行利潤(rùn)的影響程度。假設(shè)房?jī)r(jià)下跌30%，房地產(chǎn)開發(fā)貸款違約率上升至3%，銀行針對(duì)房地產(chǎn)不良貸款計(jì)提150%的專項(xiàng)撥備，則侵蝕銀行利潤(rùn)1135億元；假設(shè)房?jī)r(jià)下跌50%，房地產(chǎn)開發(fā)貸款違約率上升至5%，銀行針對(duì)房地產(chǎn)不良貸款計(jì)提150%的專項(xiàng)撥備，則侵蝕銀行利潤(rùn)2185億元。《報(bào)告》稱，2010年銀行業(yè)稅后利潤(rùn)8991億元，因此可以看出，若房?jī)r(jià)大幅下跌，銀行利潤(rùn)將由此被侵蝕13%~25%。  

東方資產(chǎn)分析認(rèn)為，如果房地產(chǎn)價(jià)格大幅下滑，開發(fā)商貸款將面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但房地產(chǎn)貸款占銀行全部貸款的比重不高，而且房地產(chǎn)按揭貸款都有抵押品，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。大多數(shù)消費(fèi)者購(gòu)房時(shí)都已支付30%~50%的現(xiàn)金，我國(guó)消費(fèi)者終止供款的可能性也較低，因此房貸大規(guī)模壞賬的風(fēng)險(xiǎn)并不大。近幾年，銀行業(yè)凈利潤(rùn)的不斷突破、不良貸款比率和余額持續(xù)下降，以及撥備覆蓋率的大幅提高，都為銀行提高房?jī)r(jià)下跌承受能力提供了保障。  

二手房貸  

借款人、出售人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶口簿、結(jié)婚證（單身證明）。  

交易房產(chǎn)證，一般房產(chǎn)不超過(guò)15年。  

房屋買賣合同。  

首付款證明。  

借款人收入證明、工資明細(xì)、銀行流水等。  

各銀行所需要的其他材料。  

房產(chǎn)共有人同意抵押的公正聲明。  

貸款流程  

一，建立信貸關(guān)系。  

要申請(qǐng)銀行貸款，首先要申請(qǐng)建立信貸關(guān)系時(shí)企業(yè)須提交《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請(qǐng)書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：  

①企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。對(duì)具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營(yíng)業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍是否相符。  

②企業(yè)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。企業(yè)是否實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，單獨(dú)計(jì)算盈虧，有獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃、會(huì)計(jì)報(bào)表。  

③企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。  

④企業(yè)經(jīng)營(yíng)的效益性。企業(yè)會(huì)計(jì)決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定;財(cái)務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢(shì)。  

⑤企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動(dòng)資金、固定資金是否分口管理;流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無(wú)被擠占、挪用。  

⑥新建擴(kuò)建企業(yè)。擴(kuò)大能力部分所需流動(dòng)資金30%是否已籌足。如暫時(shí)不足，是否已制定在短期內(nèi)補(bǔ)足的計(jì)劃。  

信貸員對(duì)上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報(bào)告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科(股)長(zhǎng)、行長(zhǎng)(主任)逐級(jí)審查批準(zhǔn)。經(jīng)行長(zhǎng)(主任)同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系契約》  

二，提出貸款申請(qǐng)。  

已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金所需來(lái)申請(qǐng)銀行貸款。〔以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例〕申請(qǐng)貸款時(shí)必須提交《工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書》。銀行依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級(jí)行批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃和信貸資金來(lái)源對(duì)企業(yè)借款申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審查。  

三，貸款審查.  

貸款審查的主要內(nèi)容有：  

①貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進(jìn)貨支付貨款;<2>承付應(yīng)付票據(jù);<3>經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款;<4>各專項(xiàng)貸款按規(guī)定的用途使用;<5>其他符合規(guī)定的用途。  

②企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。主要包括物資購(gòu)、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況;信譽(yù)狀況;經(jīng)濟(jì)效益狀況等。  

③企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況。  

④企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營(yíng)決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。  

⑤企業(yè)負(fù)債能力。主要指企業(yè)自有流動(dòng)資金實(shí)有額及流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動(dòng)資金占全部流動(dòng)資金比例和企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析。  

四，簽定借款合同.  

借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)合同。借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國(guó)家銀行或其它金融組織，貸款利息由國(guó)家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定。當(dāng)事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。由借款方提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽定借款合同。  

借款合同應(yīng)具備下列條款：  

①借款種類;②借款用途;③借款金額;④借款利率;⑤借款期限;⑤還款資金來(lái)源及還款方式;⑦保證條款;⑧違約責(zé)任;⑨當(dāng)事人雙方商定的其它條款。  

借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。  

五，發(fā)放銀行貸款.  

企業(yè)申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同。簽定合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改;借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無(wú)誤。借款方立借據(jù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時(shí)簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時(shí)間內(nèi)，一次或分次訂立。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查核對(duì)借款申請(qǐng)書的各項(xiàng)內(nèi)容是否無(wú)誤，是否與借款合同相符。借款申請(qǐng)書審查無(wú)誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科(股)長(zhǎng)”兩簽”或行長(zhǎng)(主任)”三簽”送銀行會(huì)計(jì)部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)。借款申請(qǐng)書及放款放出通知單經(jīng)會(huì)計(jì)部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺(tái)帳憑證。  

注意事項(xiàng)  

1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行；  

2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)；  

3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式；  

4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%；  

5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)；  

6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄；  

7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記；  

8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。  

9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證);而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。  

獲貸技巧  

借款理由：貸款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，貸款理由應(yīng)該坦誠(chéng)并且清晰，詳細(xì)的寫出貸款的用途以及個(gè)人還貸方面的優(yōu)勢(shì)。例如：良好的個(gè)人信用記錄。  

借款金額：貸款人在銀行申請(qǐng)貸款的金額不宜太高，因?yàn)榻痤~越大，失敗的可能性也就越高，然而這并不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個(gè)月內(nèi)還看不到放款的動(dòng)靜。倘若貸款人所申請(qǐng)的貸款較大的話，建議你適當(dāng)降低貸款數(shù)額，這樣通過(guò)銀行審核的希望也就大大增加了。  

借款說(shuō)明：詳細(xì)的填寫申請(qǐng)資料，借款的用途、個(gè)人信用記錄、收入來(lái)源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時(shí)何地何情況，都能夠準(zhǔn)時(shí)的償還貸款。  

貸款償還：借款人成功申請(qǐng)貸款之后，就必須要按照規(guī)定的時(shí)間還款，切勿出現(xiàn)僥幸心理，耽誤還款時(shí)間，從而造成不良的個(gè)人信用記錄。另外，對(duì)于拖欠的貸款，相關(guān)部門也會(huì)盡全力追回。  

相關(guān)信息  

6月貸款總額新增9198億兩次降息影響大  

央行12日公布了上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，6月份人民幣貸款新增9198億元，比5月份增加了1266億元，新增貸款上升勢(shì)頭迅猛，社會(huì)融資總量也繼續(xù)增加，表明政策放松初見成效，但擴(kuò)大基建投資等穩(wěn)增長(zhǎng)措施仍需要加大力度。  

快易貸認(rèn)為，央行6月初的降息，在一定程度上改善了銀行所面對(duì)的信貸需求。同時(shí)，6月初銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行加大對(duì)出口、基建和保障房等領(lǐng)域的信貸支持，均對(duì)信貸供求起到改善作用。  

從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，6月份新增貸款中票據(jù)融資和短期貸款的比例再次上升，中長(zhǎng)期貸款占比由上月的34%降至30.7%，說(shuō)明金融部門對(duì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”項(xiàng)目支持力度增加的效果尚未充分發(fā)揮。6月份社會(huì)融資規(guī)模為1.78萬(wàn)億元，較5月增加6381億元；其中除貸款增長(zhǎng)明顯外，企業(yè)債券融資新增1952億元，連續(xù)第二個(gè)月增幅擴(kuò)大超過(guò)500億元，債券市場(chǎng)擴(kuò)張成為流動(dòng)性寬松的重要力量。  

另外值得注意的是，距6月初降息不到一個(gè)月，12年7月6日央行再次降低貸款利率，并且將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限進(jìn)一步調(diào)整為0.7倍，繼續(xù)擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)范圍，銀行在利率浮動(dòng)范圍內(nèi)有更多的自主選擇權(quán)。  

對(duì)于房貸方面，下調(diào)貸款利率對(duì)房貸市場(chǎng)影響巨大。1個(gè)月內(nèi)兩次降息將使得百萬(wàn)貸款20年的購(gòu)房者，每月利息減少近300元。兩度降息對(duì)房貸負(fù)擔(dān)減少的幅度雖然不大，但是對(duì)購(gòu)房者的心理影響將非常大。從此次降息對(duì)市場(chǎng)的積極影響來(lái)看，貸款利率將確定性下行，刺激貸款需求。而對(duì)于貸款者而言，貸款將會(huì)更加順利，以達(dá)到刺激市場(chǎng)消費(fèi)的需求。  

貸款利率表  

單位：年利率%  

項(xiàng)目調(diào)整前利率調(diào)整后利率  

一、個(gè)人住房公積金存款  

當(dāng)年繳存0.500.40  

上年繳存3.102.85  

二、個(gè)人住房公積金貸款  

五年以下(含五年)4.454.20  

五年以上4.904.70  

三、試點(diǎn)項(xiàng)目貸款按五年以上個(gè)人住房公積金貸款  

注意事項(xiàng)  

1、在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人根據(jù)貸款利率，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，并適當(dāng)留有余地，不要影響自己的正常生活。  

2、選擇適合的還款方式。有等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個(gè)借款期間就不得更改。  

3、每月按時(shí)還款避免罰息。從貸款發(fā)起的次月起，一般是次月的放款時(shí)間為還款日，不要因?yàn)樽约旱氖韬鲈斐蛇`約罰息，導(dǎo)致再次銀行申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)法審批。  

4、妥善保管好您的合同和借據(jù)，同時(shí)認(rèn)真閱讀合同的條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)。  

辦理渠道流程  

1.辦理渠道：通過(guò)建設(shè)銀行開辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，建設(shè)銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。  

2.辦理流程：  

①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。  

②調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。③審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。④發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。⑤貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。  

網(wǎng)店貸  

中國(guó)第二代互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)、中國(guó)第一家“在線  

簽訂合同”交易平臺(tái)、廣東省“廣貨網(wǎng)上行”深圳十大電商平臺(tái)、深圳市十大電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)——南方交易網(wǎng)將充分利用自身優(yōu)勢(shì)，為國(guó)內(nèi)廣大企業(yè)和采購(gòu)商提供大型綜合性的B2B2C2G互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易，與深圳“招商銀行合作開展“南方交易網(wǎng)”會(huì)員“網(wǎng)店貸”純信用貸款業(yè)務(wù)：  

信用方式：無(wú)須提供抵押、無(wú)須擔(dān)保;  

授信金額：最低20萬(wàn)，最高可達(dá)100萬(wàn)元(出具“簽訂電子合同”交易記錄);  

授信期限：最長(zhǎng)5年;  

適用條件客戶：凡是在“南方交易網(wǎng)”設(shè)立網(wǎng)店成功經(jīng)營(yíng)2年以上(在“南方交易網(wǎng)”設(shè)立“企業(yè)交易廳”時(shí)間2年以上)的南方交易網(wǎng)會(huì)員，擁有深圳本地房產(chǎn)，具深戶或已婚姻且配偶在深圳工作或生活的會(huì)員，在“南方交易網(wǎng)”商務(wù)中心打印“企業(yè)交易廳”設(shè)立證書、“企業(yè)交易廳”網(wǎng)店信息截屏圖即可向深圳“招商銀行”申請(qǐng)“網(wǎng)店貸”純信用貸款業(yè)務(wù)。  

“南方交易網(wǎng)”可為會(huì)員企業(yè)及個(gè)人會(huì)員簽訂代購(gòu)代銷業(yè)務(wù)并提供購(gòu)銷合同，放款快速，材料簡(jiǎn)單，手續(xù)便捷;是“南方交易網(wǎng)”小微會(huì)員企業(yè)及個(gè)人會(huì)員解決小額資金瓶頸的最佳融資方法。

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