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名詞解釋

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備付金  

“備付金”，英文名“provisions”，是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過法定存款準(zhǔn)備金率的那部分存款，一般稱為超額準(zhǔn)備金，亦稱“支付準(zhǔn)備金”。廣義的支付準(zhǔn)備金，包括庫存現(xiàn)金和在中央銀行的存款，前者叫現(xiàn)金準(zhǔn)備，后者叫存款準(zhǔn)備，其中存款準(zhǔn)備金是主體。中國統(tǒng)稱的支付準(zhǔn)備金，即備付金，是狹義上的存款準(zhǔn)備，即商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存入中央銀行的存款。中國商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備金，除了在客戶存款下降可以調(diào)減退回之外，是不能支取或動用的，實(shí)際上不能充當(dāng)支付準(zhǔn)備。從1989年開始，中央銀行按照各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的不同情況，分別核定支付準(zhǔn)備金占客戶存款的比率。除有特殊的情況，在中央銀行的存款不得低于這個(gè)比率。  

2019年1月13日下午，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。  

央行新規(guī)  

中國人民銀行已經(jīng)取消了對商業(yè)銀行備付金比率的要求，將原來的存款準(zhǔn)備金率和備付金率合二為一。  

2019年1月13日下午，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。[1]  

利息歸屬  

繼40張支付牌照發(fā)出之后，央行連續(xù)發(fā)文，加強(qiáng)對第三方支付的監(jiān)管。2011年11月4日，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（以下稱“辦法”）。  

“客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司?！敝埃袌鲞€對利息歸客戶，還是歸第三方支付公司討論不止。  

辦法規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%?！边@意味著第三方支付公司最多可以獲得90%的利息收入。  

實(shí)際上，央行給第三方支付還派發(fā)了更大的紅包。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業(yè)務(wù)的需要后，其他客戶備付金可以“以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他形式”存放，但“期限不得超過3個(gè)月”。這意味著，部分客戶備付金可轉(zhuǎn)成為期3個(gè)月的單位定期存款。目前，活期存款利率是0.5%，三個(gè)月定期存款利率是3.1%。  

“客戶備付金的利息并不是快錢的主要收入，我們從沒想過利用利息來賺錢。我們的收入主要來自行業(yè)解決方案與交易手續(xù)費(fèi)。”快錢市場總監(jiān)王釗告訴記者。  

另據(jù)信托網(wǎng)稱，對于有大量個(gè)人用戶的第三方支付工具，會有大量的客戶備付金存在，那么備付金的利息收入會占第三方支付凈利潤的一大部分。  

對此，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮對此予以否認(rèn)，他告訴記者，支付寶的主要營收來自資金歸集和支付解決方案。  

“一般來說，利息收入在第三方支付公司凈利中的比例為5%?！币晃辉诘谌街Ц缎袠I(yè)工作多年的人士告訴記者，辦法出臺之前，不少第三方支付企業(yè)會抽出一部分客戶備付金去進(jìn)行收益更高的小額企業(yè)信貸，少部分會存成活期存款生利息。  

“這使得之前利息收入在凈利中的占比不高，而辦法出來之后，來自利息收入的比例會提高一些?！边@位行業(yè)人士告訴記者。  

“一個(gè)交易額達(dá)1000億元的第三方支付公司，凈利潤大約在2000萬?！币晃恍袠I(yè)人士告訴記者，雖然第三方支付的交易額大，但利潤很薄。張萌認(rèn)為，利息收入將可以對這些企業(yè)的營收進(jìn)行補(bǔ)充。  

央行的辦法顯示，預(yù)付卡的殘值也屬于客戶備付金的范疇。今后，支付機(jī)構(gòu)不能因預(yù)付卡過期而私自占有殘值。據(jù)一位利得財(cái)富的人士透露，預(yù)付卡的殘值最后都成為預(yù)付卡公司的利潤，一般比例是10%，有的甚至更高。  

“辦法出臺之后，央行將從多方面對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管?！睆埫雀嬖V記者，這會讓第三方支付行業(yè)的信用提高，也更加規(guī)范，更加透明。  

“辦法出來之前，第三方支付公司和大商戶第一次合作需要簽訂履約保函。現(xiàn)在，履約保函就不再需要了?！鼻拔乃龅脑诘谌街Ц缎袠I(yè)工作多年的人士告訴記者，履約保函凍結(jié)的資金不少，給第三方支付公司帶來的資金壓力比較大。  

據(jù)了解，辦法顯示，支付機(jī)構(gòu)“開立了5個(gè)以上備付金收付賬戶的，自第5個(gè)備付金收付賬戶起，每新增一個(gè)備付金收付賬戶，其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例增加5%，以此類推，直至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金[2]的計(jì)提比例達(dá)到100%止。”“一家支付機(jī)構(gòu)只能指定一個(gè)自有資金賬戶?！?nbsp; 

結(jié)算備付金  

結(jié)算備付金是指結(jié)算參與人根據(jù)本辦法的規(guī)定，存放在其資金交收賬戶中用于證券交易及非交易結(jié)算的資金。結(jié)算參與人應(yīng)當(dāng)在本公司開立資金交收賬戶，用于存放結(jié)算備付金。資金交收賬戶即結(jié)算備付金賬戶。結(jié)算參與人申請開立資金交收賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交以下材料：[3]  

（一）結(jié)算參與人資格證書；  

（二）法定代表人授權(quán)委托書；  

（三）開立資金交收賬戶申請表；  

（四）資金交收賬戶印鑒卡；  

（五）指定收款賬戶授權(quán)書；  

（六）經(jīng)辦人身份證明復(fù)印件；  

（七）本公司要求提供的其它材料。

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