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名詞解釋

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利得財(cái)富（詞語）  

利得財(cái)富就是通過資本運(yùn)作產(chǎn)生的收益，包括所得利得和資本利得。所得利得，是要素參與價(jià)值增值過程中的貢獻(xiàn)，比如土地產(chǎn)生的租金，信貸資本產(chǎn)生的利息，股權(quán)資本產(chǎn)生的股息，勞動產(chǎn)生的工資、獎金；而資本利得，是低買高賣資產(chǎn)(如房地產(chǎn)、大宗商品、債券、股票等)所獲得的差價(jià)收益。資本利得源于所得利得，而高于所得利得。  

緣起  

十七大報(bào)告首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”,財(cái)產(chǎn)性收入，指通過資本、技術(shù)和管理等要素與社會生產(chǎn)和生活活動所產(chǎn)生的收入。即家庭擁有的動產(chǎn)(如銀行存款、有價(jià)證券)和不動產(chǎn)(如房屋、車輛、收藏品等)所獲得的收入。包括出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專利收入；財(cái)產(chǎn)營運(yùn)所獲得的紅利收入、財(cái)產(chǎn)增值收益等。  

意義  

民富需要利得財(cái)富  

自2000年到2010年的10年里，政府財(cái)政稅收年均增長16%，城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長8%。國家財(cái)稅收入速度遞增，遠(yuǎn)高于GDP增幅，遠(yuǎn)高于民眾收入增幅，這顯然是不正常的。從近階段看,居民收入占國民總收入的比重明顯下降,居民可支配收入在國民可支配總收入中的比重也呈持續(xù)下降態(tài)勢。這種狀況,對擴(kuò)大內(nèi)需、特別是擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民的最終消費(fèi)需求是不利的。如何調(diào)整收入分配關(guān)系,使居民收入增長與宏觀經(jīng)濟(jì)增長相匹配,溫總理給我們找到了一個(gè)良方。黨的十七大工作匯報(bào)第一次提出財(cái)產(chǎn)性收入的新“名詞”，得到了社會認(rèn)同。財(cái)產(chǎn)性收入即家庭擁有的動產(chǎn)(如銀行存款、有價(jià)證券)和不動產(chǎn)(如房屋、車輛、收藏品等)所獲得的收入。  

經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的最終目標(biāo)應(yīng)是每一個(gè)公民能夠過上健康富裕的美好生活。“國富”之根本目的還在于“民富”?！皣欢窀F”從來不是一個(gè)社會得以和諧健康發(fā)展的根本之道。如何實(shí)現(xiàn)民富是一個(gè)值得研究的課題，從人均可支配的收入來看，工資性的收入占70%，財(cái)產(chǎn)性的收入只有2%。相比發(fā)達(dá)國家以美國為例，財(cái)產(chǎn)性收入占總收入40%，90%以上的公民擁有股票、基金等有價(jià)證券；相比之下，中國占比只有2.27%左右。隨著收入不斷上漲，人們先后對股市、樓市、黃金甚至農(nóng)產(chǎn)品等市場表現(xiàn)出狂熱，反映了老百姓對財(cái)產(chǎn)性收入的渴望和追求。  

小康社會需要利得財(cái)富  

現(xiàn)代人生活壓力非常重，每個(gè)人都要面對在他面前聳立的三座大山：子女教育、醫(yī)療、退休和養(yǎng)老。每一年CPI都在漲，對于普通百姓來說只依靠勞動所得是無法應(yīng)付數(shù)百萬的高額費(fèi)用，只有通過積極主動的財(cái)務(wù)規(guī)劃、合理適當(dāng)?shù)馁Y金儲蓄、全面有力的保障措施、度身定做的養(yǎng)老計(jì)劃、以及懂得并精通通過資本市場獲取利得財(cái)富的你，才可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，瀟灑輕松地面對三座大山。  

子女教育  

現(xiàn)如今，子女教育是一個(gè)十分熱門的話題,相信大家對投資于子女教育的狂熱程度絕不亞于房地產(chǎn),幾乎已經(jīng)上升到宗教式崇拜的地步,花錢自不必說,很多家長在必要時(shí)甚至?xí)奚约旱纳钯|(zhì)量，讓子女受到最好的教育。但是，我們可以初步計(jì)算一下，從一個(gè)孩子上幼兒園開始讀到本科，加上碩士和博士差不多需要50萬元(包括將來的新增教育金儲蓄)，而這些僅僅可以維持國內(nèi)基本教育的要求，想要出國深造是不夠的。  

醫(yī)療保險(xiǎn)  

至于醫(yī)療保險(xiǎn)也是中國人面臨的一個(gè)大難題。中國社會科學(xué)院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國有65．7%的人沒有任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)，大約四分之一的受訪者因?yàn)闊o力支付醫(yī)療費(fèi)用而放棄醫(yī)療?？床≠F、看病難，已經(jīng)和買房貴、上學(xué)貴一同成為新的民生三大問題。昂貴的醫(yī)藥費(fèi)已經(jīng)成為了沉重的負(fù)擔(dān)，對于小康家庭來說每個(gè)成員擁有一份重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)是必要的保障，同時(shí)也是一筆不小的開支。  

退休養(yǎng)老  

養(yǎng)老需要很大一筆錢作為財(cái)務(wù)保障，這筆錢數(shù)額大小取決于3個(gè)主要因素，第一你對退休生活的質(zhì)量要求；第二從退休到終老的時(shí)間；第三物價(jià)上漲的速度；如果你打算55歲退休，按照上海老人平均壽命83歲計(jì)算,生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按每年消耗3萬元，物價(jià)上漲速度按每年10%計(jì)算，而每年銀行的儲蓄利率為5%，那么你到83歲時(shí)的資金需求為：  

F=A*(F/A,5%,28)=3*134.2=175萬  

如果你提前進(jìn)行儲蓄，且退休前每年進(jìn)行投資，收益率為20%，那么退休時(shí)你只要有30多萬的本金即可，這些投資收益足可以讓你過上小康生活。所以退休規(guī)劃要盡早去做，早準(zhǔn)備和晚準(zhǔn)備二者之間的差距巨大。如果從25歲開始每月拿出100元作為養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，并將這筆錢投資，每年的投資回報(bào)收益為12%，65歲退休時(shí)將得到117萬元，若45歲開始投資，其他條件不變，退休時(shí)得到的不到10萬元。因此，越早為養(yǎng)老金準(zhǔn)備和投資，養(yǎng)老儲蓄就越輕松。另外，投資盡早開始，長期的投資也會得到較好的回報(bào)，降低投資成本，合理規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。  

條件  

拓展投資渠道降低投資門檻  

在財(cái)產(chǎn)積累的基礎(chǔ)上,要增加利得財(cái)富,必須拓展投資渠道?！罢枰?guī)劃市場創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”,其中“創(chuàng)造條件”就意味著對各級政府提出了要求,應(yīng)該為老百姓增加財(cái)產(chǎn)性收入創(chuàng)造更多的機(jī)會。例如政府要積極創(chuàng)造外部條件,在硬件上,要創(chuàng)造暢通的物流、信息、能源、交通條件,方便群眾創(chuàng)業(yè)，讓更多的群眾獲取勞動收入，拉動內(nèi)需;在軟件上,政府要充分利用稅收等經(jīng)濟(jì)杠桿,鼓勵更多人投入創(chuàng)業(yè)之中。同時(shí),要拓寬各種投資渠道,完善儲蓄、債券、保險(xiǎn)、股票和信托等多種市場,讓群眾有更多的選擇來進(jìn)行投資,使財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值。  

從降低投資門檻來說，在非常暢銷的信托產(chǎn)品，銀監(jiān)會雖然規(guī)定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金投資于房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的，理財(cái)客戶應(yīng)符合有關(guān)合格投資者的規(guī)定。雖然信托公司對外發(fā)行房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的投資門檻都是從100萬起，但銀行在發(fā)行此類產(chǎn)品通常暗中降低門檻，只要求客戶的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)總計(jì)在其認(rèn)購時(shí)超過100萬元，且能提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明即可；另外，如果客戶個(gè)人收入在三年內(nèi)每年收入超過20萬元或者夫妻雙方合計(jì)收入在三年內(nèi)每年收入超過30萬元，也能在銀行端購買房地產(chǎn)信托產(chǎn)品。因此，銀行客戶購買房地產(chǎn)信托產(chǎn)品最低只需30萬左右就可以了。  

健全法制監(jiān)管制度與維持金融秩序  

促進(jìn)利得財(cái)富的健康發(fā)展首先需要保障公民的合法利得權(quán)益，要建立一個(gè)完善的法律保護(hù)體系,讓老百姓能夠安全、放心、明白地?fù)碛胸?cái)產(chǎn)和賺取財(cái)產(chǎn)性收入。隨著《物權(quán)法》正式施行,對于所有與物權(quán)相關(guān)的法律關(guān)系進(jìn)行了明確界定。我們相信,隨著公民財(cái)產(chǎn)性收入的增加,有關(guān)規(guī)范財(cái)產(chǎn)權(quán)的法律法規(guī)仍會不斷完善。群眾不再為財(cái)富的擁有和增長而提心吊膽,以解除積極創(chuàng)造財(cái)富的后顧之憂。合法的財(cái)富是社會文明發(fā)展的基礎(chǔ),政府對于侵犯公民私有財(cái)產(chǎn)的行為必須嚴(yán)厲打擊,才能有力保護(hù)群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入;在對待財(cái)產(chǎn)性收入時(shí),應(yīng)該有不同的政策安排:對那些更有可能為窮人獲得的數(shù)量有限的財(cái)產(chǎn)性收入宜于減少稅費(fèi),比如個(gè)人所得稅、居民儲蓄利息;而對那些更有可能為富人獲得的數(shù)量龐大乃至驚人的財(cái)產(chǎn)性收入宜于根據(jù)暴利程度的不同采取累進(jìn)稅率,比如炒房收入。  

維持良性發(fā)展的金融秩序讓普通百姓能夠公平、公正、公開地參與市場交易也是至關(guān)重要的。財(cái)產(chǎn)性收入,主要來自股市，《證券法》的修訂,股改的成功,全流通時(shí)代的到來,資本市場的復(fù)蘇和擴(kuò)容,為股市健康的運(yùn)行創(chuàng)造了條件。同時(shí)政府也要加強(qiáng)對新興市場的引導(dǎo)與發(fā)展，讓百姓通過更多渠道獲取穩(wěn)健的利得財(cái)富，隨著信托市場的蓬勃發(fā)展，信托發(fā)行規(guī)模達(dá)到3萬億，很多高凈值用戶選擇固定收益率的信托產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，在通脹時(shí)代下每年可以穩(wěn)健獲取9%-13%。信托市場經(jīng)過五次大規(guī)模的整頓，以及《信托法》的實(shí)施使得信托市場監(jiān)管也日趨完善。隨著利得財(cái)富的來源日趨多元化,政府要對更多的市場進(jìn)行改革和規(guī)范,讓普通百姓敢于介入這些新興市場。  

專業(yè)機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)  

我們看到傳統(tǒng)“理財(cái)服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財(cái)服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財(cái)服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。普通投資者對于市場發(fā)行的琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品無法做出決策，到底哪些產(chǎn)品能適合自己的投資風(fēng)格和投資偏好，故急需獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)是獨(dú)立于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品提供方的售賣模式，主要以提供服務(wù)為主，其收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則，這是獨(dú)立第三方理財(cái)較傳統(tǒng)理財(cái)方式最突出的優(yōu)勢[1]。

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