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名詞解釋

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信用工具

信用工具是供需雙方資金轉(zhuǎn)移的媒體與憑據(jù)，如各種票據(jù)股票、債券等有價證券。隨著金融市場的日益發(fā)達(dá)，在初始意義的金融工具基礎(chǔ)上又形成了許多銜生金融工具，如期貨合約、期權(quán)合約、遠(yuǎn)期合約等。由于不同金融工具可融通資金的性質(zhì)、規(guī)模、期限以及法律效力等方面的差異，不僅使各自適用的場合不盡相同，而且它們各自隱含的收益(成本)與風(fēng)險(變現(xiàn)力或償還要求)程度也存在很大的差別。[1]  

指以書面形式發(fā)行和流通、借以保證債權(quán)人或投資人權(quán)利的憑證，是資金供應(yīng)者和需求者之間繼續(xù)進(jìn)行資金融通時，用來證明債權(quán)的各種合法憑證。  

信用工具也叫金融工具，是重要的金融資產(chǎn)，是金融市場上重要的交易對象。  

簡介  

信用工具  

定義  

亦稱融資工具，是資金供應(yīng)者和資金需求者之間進(jìn)行資金融通時所簽發(fā)的證明債權(quán)或所有權(quán)的各種具有法律效用的憑證  

隨著信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的不斷深化和擴(kuò)展，信用工具種類越來越多，信用工具從不同的角度可以進(jìn)行不同的劃分：  

(1)按信用形式劃分，可分為商業(yè)信用工具，如各種商業(yè)票據(jù)等；銀行信用工具，如銀行券和銀行票據(jù)等；國家信用工具，如國庫券等各種政府債券；證券投資信用工具，如債券、股票等。  

(2)按期限劃分，可分為長期、短期和不定期信用工具。長期與短期的劃分沒有一個絕對的標(biāo)準(zhǔn)，一般以一年為界，一年以上的為長期，一年以下則為短期。  

信用中國信用學(xué)院西方國家一般把短期信用工具稱為“準(zhǔn)貨幣”，這是由于其償還期短，流動性強(qiáng)，隨時可以變現(xiàn)，近似于貨幣。長期信用工具通常是指有價證券，主要有債券和股票。不定期信用工具是指銀行券和多數(shù)的民間借貸憑證。  

信用聯(lián)系票據(jù)  

信用聯(lián)系票據(jù)  

構(gòu)成  

一般來說，信用工具由五大要素構(gòu)成：  

(1)面值，即憑證的票面價格，包括面值幣種和金額；  

(2)到期日，即債務(wù)人必須向債權(quán)人償還本金的最后日期；  

(3)期限，即債權(quán)債務(wù)關(guān)系持續(xù)的時間；  

(4)利率，即債權(quán)人獲得的收益水平；  

(5)利息的支付方式。[2]  

信用形式  

商業(yè)  

商業(yè)信用工具主要是商業(yè)票據(jù)。它是在商業(yè)信用中,表明債務(wù)人有按照約定期限無條件向債權(quán)人償付債務(wù)的義務(wù)的合法憑證。商業(yè)票據(jù)有期票和匯票兩種。期票是債務(wù)人對債權(quán)人發(fā)出的  

信用工具  

信用工具  

在一定時期內(nèi)支付款項的債務(wù)證書；匯票是債權(quán)人簽發(fā)給債務(wù)人令其支付一定款項給第三人或持票人的支付命令書。商業(yè)票據(jù)可以經(jīng)過背書等手續(xù)在一定范圍內(nèi)流通，一般由持票人提請銀行貼現(xiàn)，以取得現(xiàn)款。  

銀行  

銀行信用工具有銀行券和支票。在商業(yè)票據(jù)流通的基礎(chǔ)上，為滿足生產(chǎn)發(fā)展和信用要求，擴(kuò)大對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的需要，首先產(chǎn)生了銀行券。它是由銀行發(fā)行、用來代替私人票據(jù)、具有不定期性質(zhì)并隨時保證兌現(xiàn)的債務(wù)憑證。隨后，在銀行存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了支票形式的債務(wù)憑證。支票是活期存款存戶對銀行發(fā)出的一種支付通知，有記名支票、不記名支票、現(xiàn)金支票（可支取現(xiàn)金）、轉(zhuǎn)帳支票（又稱劃線支票，專用于轉(zhuǎn)帳）和保付支票（銀行確認(rèn)兌付）等多種形式。  

借助于支票，銀行可以超越自有資本和吸收資本的總量擴(kuò)大信用。當(dāng)支票被存款人用來提取現(xiàn)款時，只作為一種普通信用憑證發(fā)揮職能。但是，當(dāng)被存款人用來向第三者履行支付義務(wù)時，就成為代替貨幣發(fā)揮流通與支付手段職能的信用流通工具了。  

支票流通的比重隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展而大大超過銀行券流通的比重。支票流通在節(jié)省現(xiàn)金方面起著巨大作用，由此推動了非現(xiàn)金結(jié)算制度的形成和票據(jù)交換所的出現(xiàn)。此外，本票作為由出票人本人付款的票據(jù)，也是銀行信用的一種重要工具。  

國家  

國家信用工具主要是政府債券，其中國庫券是由政府發(fā)行的一種籌借短期性借款的證書；而公債券則是政府為取得長期借款向債權(quán)人開具的債權(quán)憑證。國家信用債券的持有者除定期向債券發(fā)行者取得利息外，到期還要收回本金。  

社會及股份  

社會信用和股份信用工具主要有股票和公司債券。股票是按股份制形式組織起來的企業(yè)用來籌集自有資金而發(fā)行的代表企業(yè)管理權(quán)力并給持有人帶來收益的所有權(quán)證書。股票持有者可以將股票轉(zhuǎn)讓給他人，但是無權(quán)向企業(yè)要求退股。股票有普通股票和優(yōu)先股票兩種，普通股票的股息隨企業(yè)利潤的變動而變化；優(yōu)先股票的股息則是固定的。公司債券是股份制企業(yè)為了籌措資金而發(fā)行的一種債權(quán)證書，持券人每年可以依票面規(guī)定的利率從企業(yè)取得固定利息，到期時企業(yè)應(yīng)向持券人償還本金。  

區(qū)別  

一般情況下，商業(yè)信用工具和銀行信用工具都可以在市場上直接流通；而國家信用工具和社會股份信用工具作為有價證券不能作為流通手段和支付手段在市場上自由流通，但作為有價證券本身具有價格，可以在證券市場上進(jìn)行買賣。  

中華人民共和國建立以后，長期只有銀行信用，信用工具單一，并且禁止流通，不開展貼現(xiàn)。1979年后,在金融體制改革過程中，信用工具逐步趨于多樣化，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也有了一定的發(fā)展，并有步驟地開放證券市場，開展證券轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。  

截至1991年，可上市轉(zhuǎn)讓的有價證券主要包括債券、股票兩大類。上市債券主要是對個人公開發(fā)行的國庫券、基本建設(shè)債券、重點企業(yè)債券、保值公債、企業(yè)債券、金融債券、企業(yè)短期融資債券、大額可轉(zhuǎn)讓存款單等，股票市場主要集中在上海和深圳。  

期限劃分  

可分為長期、短期和不定期信用工具。  

長期與短期的劃分沒有一個絕對的標(biāo)準(zhǔn)，一般以一年為界，一年以上的為長期，一年以下則為短期。  

1、長期信用工具  

長期信用工具通常是指有價證券，主要有債券和股票。  

2、短期信用工具  

短期信用工具主要是指國庫券、各種商業(yè)票據(jù)，包括匯票、本票、支票等。西方國家一般把短期信用工具稱為“準(zhǔn)貨幣”，這是由于其償還期短，流動性強(qiáng)，隨時可以變現(xiàn)，近似于貨幣。  

3、不定期信用工具  

不定期信用工具是指銀行券和多數(shù)的民間借貸憑證。  

工具  

信用卡  

因為信用卡：可以集存款、取款、貸款、消費、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w，使用起來方便、安全，外出購物，使用者可以不必攜帶大量的現(xiàn)金，并且還可以超出自己的存款數(shù)進(jìn)行支付；對收款人方來說，可以節(jié)省大量收付、清點、保管、押運現(xiàn)金的勞動；對于銀行來說，發(fā)行信用卡不但節(jié)省大量印刷、發(fā)行、收付、清點、保管現(xiàn)金的勞動，而且可向使用信用卡的一方收取一定的手續(xù)費，當(dāng)持卡者透支時，銀行還可以作為貸款收取較高的利息。  

正因為信用卡如此方便，有如此的好處，所以它已逐漸成為現(xiàn)代社會流行的一種支付行為，人人離不開卡。  

信用工具  

信用工具  

支票  

支票就是一種由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。在中國，支票主要分為轉(zhuǎn)帳支票和現(xiàn)金支票。  

特征  

收益性  

信用工具能定期或不定期帶來收益，這是信用的目的。信用工具的收益有三種：一種為固定收益，是投資者按事先規(guī)定好的利息率獲得的收益，如債券和存單在到期時，投資者即可領(lǐng)取約定利息。固定收益在一定程度上就是名義收益，是信用工具票面收益與本金的比例。  

另一種是即期收益，又叫當(dāng)期收益，就是按市場價格出賣時所獲得的收益，如股票買賣價格之差即為一種即期收益。還有一種是實際收益，指名義收益或當(dāng)期收益扣除因物價變動而引起的貨幣購買力下降后的真實收益。在現(xiàn)實生活中，實際收益并不真實存在，而必須通過再計算。投資者所能接觸到的是名義收益和當(dāng)期收益。  

風(fēng)險性  

為了獲得收益提供信用，同時必須承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險是相對于安全而言的，所以風(fēng)險性從另一個角度講就是安全性。信用工具的風(fēng)險性是指投入的本金和利息收入遭到損失的可能性。任何信用工具都有風(fēng)險，程度不同而已。其風(fēng)險主要有違約風(fēng)險、市場風(fēng)險、政治風(fēng)險及流動性風(fēng)險。  

違約風(fēng)險一般稱為信用風(fēng)險，是指發(fā)行者不按合同履約或是公司破產(chǎn)等因素造成信用憑證持有者遭受損失的可能性。市場風(fēng)險是指由于市場各種經(jīng)濟(jì)因素發(fā)生變化，例如市場利率變動、匯率變動、物價波動等各種情況造成信用憑證價格下跌，遭受損失的可能性。政治風(fēng)險是指由于政策變化、戰(zhàn)爭、社會環(huán)境變化等各種政治情況直接引起或間接引起的信用憑證遭受損失的可能性。  

流動性  

金融工具可以買賣和交易，可以換得貨幣，此即為具有變現(xiàn)力或流通性。在短期內(nèi)，在不遭受損失的情況下，能夠迅速出賣并換回貨幣，稱為流動性強(qiáng)，反之則稱為流動性差。  

償還性  

這是指信用工具的發(fā)行者或債務(wù)人按期歸還全部本金和利息的特性。信用工具一般都注明期限,債務(wù)人到期必須償還信用憑證上所記載的應(yīng)償付的債務(wù)。

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