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名詞解釋

精選的名詞解釋 。

保證保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承保因被保證人行為使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失時應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)形式。保證保險(xiǎn)分為誠實(shí)保證與確實(shí)保證兩類。誠實(shí)保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對雇主因雇員不誠實(shí)行為，如盜竊、侵占、挪用等，造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。確實(shí)保證是保險(xiǎn)人對依照法律或合同約定，應(yīng)當(dāng)提供拒保的被保證人不履行其義務(wù)時，給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，此種保險(xiǎn)由被保證人投保。  

介紹  

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見的有誠實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅[2]。  

保證保險(xiǎn)雖具擔(dān)保性質(zhì)，但對狹義的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)而言，擔(dān)保的對象卻不同，兩者是有區(qū)別的。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方（被保證人）信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。  

保證保險(xiǎn)  

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見的有誠實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。  

保證保險(xiǎn)產(chǎn)生  

保證保險(xiǎn)首先出現(xiàn)于約18世紀(jì)末19世紀(jì)初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險(xiǎn)是誠實(shí)保證保險(xiǎn)，由一些個人商行或銀行辦理。到1852年—1853年，英國幾家保險(xiǎn)公司試圖開辦合同擔(dān)保業(yè)務(wù)，但因缺乏足夠的資本而沒有成功。1901年，美國馬里蘭州的誠實(shí)存款公司首次在英國提供  

保證保險(xiǎn)  

合同擔(dān)保，英國幾家公司相繼開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并逐漸推向了歐洲市場。  

保證保險(xiǎn)是隨著商業(yè)道德危機(jī)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。保證保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)功能由傳統(tǒng)的補(bǔ)救功能、儲蓄功能，向現(xiàn)代的資金融通功能的擴(kuò)展，對拉動消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長無異會產(chǎn)生積極的作用。但具體到法律的層面，對履行保證保險(xiǎn)合同過程中出現(xiàn)的法律糾紛適用何種法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整，以衡平各方當(dāng)事人的利益，引導(dǎo)保證保險(xiǎn)這個“新生兒”茁壯成長，乃是法律工作者義不容辭的責(zé)任。  

保證保險(xiǎn)功能范圍  

保證保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，作為一種保險(xiǎn)手段，是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化  

保證保險(xiǎn)  

損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不是保證，所以保險(xiǎn)人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人即貸款合同中的債務(wù)人，債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)的范圍表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。  

保證保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù)保證保險(xiǎn)合同是與主合同（消費(fèi)貸款合同）處于并存關(guān)系，屬于雙方有償合同，一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時，可按保險(xiǎn)條款免責(zé)和享有一定比例的免賠。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，處理其糾紛的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款約定。保證保險(xiǎn)的適用及程序保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險(xiǎn)人通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，換取商業(yè)利潤，而被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金時，必須按保證保險(xiǎn)合同條款約定的程序向保險(xiǎn)人求償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付保險(xiǎn)金。  

保證保險(xiǎn)分類  

保證保險(xiǎn)主要分為三類：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。  

合同保險(xiǎn)  

合同保險(xiǎn)保險(xiǎn)專門承保經(jīng)濟(jì)合同中因一方不履行經(jīng)濟(jì)合同所負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權(quán)利人三方，而不象一般保險(xiǎn)合同那樣只有兩方；第二，合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是一種服務(wù)費(fèi)而不是用于支付賠款的責(zé)任準(zhǔn)備。合同保證保險(xiǎn)的歷史不長，傳統(tǒng)上是由銀行出具信用證來擔(dān)保涉外經(jīng)濟(jì)合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續(xù)比較繁鎖，就導(dǎo)致了對合同保證保險(xiǎn)需求的增加，從而促進(jìn)了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。  

從法律意義上講，保證人只有在被保證人無力支付時才有義務(wù)支付賠款，而保證人只對權(quán)利人有賠償義務(wù)。在承保合同保證保險(xiǎn)時，保證人既要考慮違約的風(fēng)險(xiǎn)，同時還要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，并要考慮到各國政治制度、法律制度、風(fēng)俗習(xí)慣的判別。在確定風(fēng)險(xiǎn)程度時，被保證人的財(cái)務(wù)狀況是一個決定性因素。在承保前，保證人往往要對被保證人的財(cái)務(wù)狀況、資信度進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1.有關(guān)被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會上的影響等；2.最近財(cái)務(wù)年度的財(cái)務(wù)由冊及有關(guān)材料；3.合同業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r；4.反擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況；5.與銀行的往來信函；6.企業(yè)的組織、經(jīng)營狀況，信貸情況，財(cái)務(wù)審計(jì)及記賬方法，附屬企業(yè)的情況。  

忠實(shí)保險(xiǎn)  

忠實(shí)保證保險(xiǎn)通常承保雇主因其雇員的不誠實(shí)行為而遭受的損失。涉外忠實(shí)保證保險(xiǎn)一般承保在中國境內(nèi)的外資企業(yè)或合資企業(yè)因其雇員的不誠實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，也可承保中國勞務(wù)出口中，因勞務(wù)人員的不誠實(shí)行為給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)主造成的損失。  

忠實(shí)保證保險(xiǎn)與合同保證保險(xiǎn)的區(qū)別在于：  

1．忠實(shí)保證涉及的是雇主與雇員之間的關(guān)系，而合同保證并不涉及這種關(guān)系；  

2．忠實(shí)保證的承保危險(xiǎn)是雇員的不誠實(shí)或欺詐，而合同保證承保的危險(xiǎn)主要是被保證人的違約行為；  

3．忠實(shí)保證可由被保證人購買，也可由權(quán)利人購買，而合同保證保險(xiǎn)必須由被保證人購買。  

商業(yè)保險(xiǎn)  

商業(yè)信用保證保險(xiǎn)是由權(quán)利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權(quán)利人遭受損失，則由保證人負(fù)責(zé)賠償。在中國商業(yè)信用保證保險(xiǎn)主要是出口信用保險(xiǎn)。  

出口信用保險(xiǎn)是以鼓勵該國出口商擴(kuò)大出口貿(mào)易為出發(fā)點(diǎn)，給該國出口商提供出口貿(mào)易收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)特種業(yè)務(wù)，即由國家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對該國出口商或商業(yè)銀行向外國進(jìn)口商或銀行提供的信貸進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)外國債務(wù)人拒絕付款時，這個機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付遭拒付款部分的全部或部分損失?，F(xiàn)在各工業(yè)發(fā)達(dá)國家、一些東歐國家，以及不少發(fā)展中國家都開辦了此類業(yè)務(wù)。  

辦理出口信用保險(xiǎn)一方面解除了出口企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，提高了出口企業(yè)在國際市場上的競爭能力，保證了出口企業(yè)的正常經(jīng)濟(jì)核算，另一方面幫助出口企業(yè)解資金需要，擴(kuò)大了出口企業(yè)的經(jīng)營能力。因此，出口信用保險(xiǎn)受到許多出口企業(yè)的歡迎。隨著外貿(mào)體制的改革，出口信用險(xiǎn)的需求在今后一段時間內(nèi)還會有進(jìn)一步的擴(kuò)大。從保險(xiǎn)人的角度來看，如何在保證基本的收支平衡基礎(chǔ)上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個亟需解決的重大課題。  

保險(xiǎn)性質(zhì)  

保證保險(xiǎn)之運(yùn)作不符合保險(xiǎn)之本質(zhì)，保證與保險(xiǎn)皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，但二者的運(yùn)行方式卻不一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險(xiǎn)共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)雖依單個之保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人得以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，似乎保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多的投保人，自己實(shí)際上并未承擔(dān)什么損失，其保險(xiǎn)資金的來源具有社會性，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后不得向被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。  

而在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保證人（即保險(xiǎn)人），由保證人自身獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該行為不具有社會性，保證人唯有通過反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實(shí)會發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經(jīng)濟(jì)來源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過，這種損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息，一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。  

保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保，持保證保險(xiǎn)說的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險(xiǎn)中．只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險(xiǎn)人賠償，符合保險(xiǎn)責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任．往往在保證保險(xiǎn)合同中予以約定。  

保險(xiǎn)誤區(qū)  

保證保險(xiǎn)在中國屬于一種全新偽業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)之中，有效防范和化解了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。但好景不長，因消費(fèi)者惡意逃債嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司陷入眾多訴訟之中且追償難度極大，人保總公司不得不于去年將該業(yè)務(wù)叫停。保證保險(xiǎn)為何在中國遭遇此尷尬?原因如下：  

對保證保險(xiǎn)認(rèn)識不清  

中國理論界對保證保險(xiǎn)的認(rèn)識極為混亂，這可以從相關(guān)學(xué)者的著述中得以佐證，甚至有學(xué)者將保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)相混淆，進(jìn)而出現(xiàn)“信用保證保險(xiǎn)”一說。理論界認(rèn)識誤區(qū)之源頭在于將保險(xiǎn)職能與保險(xiǎn)公司職能混為一談，誤以為保證保險(xiǎn)既然由保險(xiǎn)公司開辦，又冠以保險(xiǎn)之名，應(yīng)屬保險(xiǎn)之一種無疑。殊不知保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種風(fēng)險(xiǎn)分散職能，通過保險(xiǎn)公司這一中介而實(shí)現(xiàn)，這是保險(xiǎn)生命之所在。而保險(xiǎn)公司既是一個保險(xiǎn)組織，又是一個金融機(jī)構(gòu)，作為一個保險(xiǎn)組織，成為風(fēng)險(xiǎn)分散的中間機(jī)構(gòu)；作為一個金融機(jī)構(gòu)，其與其它金融機(jī)構(gòu)一樣具有融通資金的職能，如投資。所以保險(xiǎn)公司除從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還可以從事其它非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。認(rèn)為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)都是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢必將保證保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)并隨便加以應(yīng)用，其結(jié)果是忽視了風(fēng)險(xiǎn)評估，從而加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。  

對保證保險(xiǎn)的適用范圍認(rèn)識不清  

正是基于將保證保險(xiǎn)定位于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)人士多認(rèn)為該險(xiǎn)種運(yùn)用范圍極廣，幾乎可運(yùn)用于一切合同保證保險(xiǎn)之中。實(shí)際上，鑒于保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，其應(yīng)用范圍在英美等國都是特定的，尤其是不涉及借貸合同項(xiàng)下的借貸保證。而中國實(shí)務(wù)界卻在貸款合同中大量使用保證保險(xiǎn)，企圖利用保險(xiǎn)的辦法一舉三得：保證銀行貸款之安全、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)和刺激國民消費(fèi)，結(jié)果卻事與愿違，保險(xiǎn)公司成為最大受害者。事實(shí)上，西方許多國家的信貸保險(xiǎn)并不采用保證保險(xiǎn)的形式，而是采用由借款人購買人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的形式對信貸機(jī)構(gòu)的利益予以保障。  

對借貸合同認(rèn)識誤區(qū)  

借貸合同一個明顯的特征是合同雙方義務(wù)履行先后上的差距．這導(dǎo)致借貸合同對借款人信用的要求極高，貸款方的風(fēng)險(xiǎn)也極大，因?yàn)榇嬖趥鶆?wù)人有能力而故意不還貸的可能。這種風(fēng)險(xiǎn)的主觀性使其不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，否則有違保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行信貸屬于貨幣信用，從放貸到還貸，當(dāng)中不定因素很多，且多為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不論以信用保險(xiǎn)還是借款擔(dān)保的方式．保險(xiǎn)人都是不愿承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的。有的國家甚至以法律形式禁止保險(xiǎn)公司從事金融擔(dān)?；顒?。再加之中國保險(xiǎn)公司的盲目發(fā)展，管理松弛；資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)管不到位；社會信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制；相關(guān)制度不配套等因素，致使保險(xiǎn)公司利益得不到保障，保證保險(xiǎn)被叫停也是應(yīng)有之義了。  

保險(xiǎn)異同  

通過對保證保險(xiǎn)與保證的特點(diǎn)進(jìn)行比較分析，可以進(jìn)一步加深對保證保險(xiǎn)與保證法律性質(zhì)的認(rèn)識，從而得出正確的結(jié)論。  

與保證的共性  

根據(jù)《擔(dān)保法》第六條給保證所下的定義，保證以擔(dān)保債權(quán)為目的，為確保債權(quán)之效力所設(shè)之制度。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二條對保險(xiǎn)的定義，保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的一種，也具有保障作為消費(fèi)借貸（或買賣）合同債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，當(dāng)債務(wù)人不能按約定向債權(quán)人履行其債務(wù)時，保險(xiǎn)人則應(yīng)向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任，兩者在目的上存在相似性。  

保障功能相同  

保證是保證人以其資信能力為債務(wù)人的債務(wù)提供擔(dān)保，以保證債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人以其資信能力向債權(quán)人作保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，則由保險(xiǎn)人依約履行保險(xiǎn)責(zé)任來保護(hù)債權(quán)人所享有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。  

履行的或然性  

被保證人和被保險(xiǎn)人是否履行債務(wù)都具有不確定性，只有當(dāng)保證合同的主債務(wù)人未履行債務(wù)或者保證保險(xiǎn)合同所涉及的消費(fèi)借貸（或買賣）合同的債務(wù)人未履行債務(wù)時，保證人或者保險(xiǎn)人才需要向被保證人或者被擔(dān)保的債權(quán)人履行保證責(zé)任或保險(xiǎn)責(zé)任。  

債務(wù)人履行債務(wù)  

被保證人債務(wù)履行完畢，被保證債務(wù)消滅，保證責(zé)任隨之消滅，保證人的保證責(zé)任免除。被保險(xiǎn)人債務(wù)履行完畢，被保險(xiǎn)標(biāo)的不存在，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任免除。  

免責(zé)事由相同  

保證人免責(zé)的事由一般為不可抗力和債權(quán)人的過錯，如債權(quán)人與債務(wù)人惡意串通，騙取保證人為債務(wù)人提供保證的，應(yīng)認(rèn)定擔(dān)保無效，保證人負(fù)責(zé)。在不可抗力或債權(quán)人過錯的情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。  

使用的“保證”之名  

保證是中國《擔(dān)保法》明文確認(rèn)的一種擔(dān)保方法，即由保證人以其資信能力向主債權(quán)人作保，擔(dān)保主債務(wù)人履行債務(wù)，以保護(hù)主債權(quán)人所享有的主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。而保證保險(xiǎn)名稱中之所以使用“保證”一詞，則源于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所包含的確保相關(guān)消費(fèi)借貸（買賣）合同履行的保證功能。  

與保證的不同  

雖然保證保險(xiǎn)與保證存在上述諸多相似之處，但二者之間卻存在本質(zhì)的區(qū)別。  

主體資格  

保險(xiǎn)人為特殊主體，保險(xiǎn)人是經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)經(jīng)營權(quán)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。[30]保證人為一般主體，除了《擔(dān)保法》規(guī)定禁止作保證人以外的一切自然人、法人或其它組織均可作為保證人。[31]  

合同目的  

保證保險(xiǎn)合同作為一種保險(xiǎn)手段，雖具有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，但其是以降低違約風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)為主要目的。而保證合同是以擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。  

合同內(nèi)容  

保證保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性的有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。而保證合同通常是單務(wù)無償合同，其內(nèi)容由債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)利和保證人的保證義務(wù)構(gòu)成。[32]  

責(zé)任性質(zhì)  

在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。在保證合同中，保證人承擔(dān)的是保證責(zé)任，保證人履行了保證責(zé)任標(biāo)志著合同目的的實(shí)現(xiàn)，若債務(wù)人履行債務(wù)，則保證責(zé)任消滅。  

債產(chǎn)生的原因  

保證保險(xiǎn)合同為依據(jù)的保險(xiǎn)之債不是原來已存在的債的一部分，而是獨(dú)立于原債的一個新債。而以保證合同而形成的保證之債是原債的一部分，是作為主債的從債，  

抗辯權(quán)力  

保證保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，既適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定，也適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人擁有廣泛的抗辯權(quán)。而除一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)外，連帶保證的保證人的抗辯權(quán)受到很大的限制。  

運(yùn)行方式  

保證合同以擔(dān)保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附被擔(dān)保的主債，而不追求任何經(jīng)濟(jì)利益為目的。保證保險(xiǎn)合同是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險(xiǎn)人通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，換取商業(yè)利潤。[33]  

合同對價  

保證保險(xiǎn)以投保人支付相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)為條件，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定由保險(xiǎn)人根據(jù)社會公眾購買保證保險(xiǎn)的需求情況和降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要以及保證保險(xiǎn)的成本來確定，體現(xiàn)了商品交換中的經(jīng)濟(jì)法則。保證一般是無償?shù)模词褂袑r存在，也是由保證人確定一個具體的數(shù)額，而且并不以追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。  

責(zé)任承擔(dān)前提  

一般保證人承擔(dān)責(zé)任的前提是債權(quán)人經(jīng)判決或仲裁并就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能清償，其本質(zhì)是一種補(bǔ)充賠償責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任則以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為充分必要條件，只要雙方約定的保險(xiǎn)事故已確定發(fā)生，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。[35]  

合同的地位  

保險(xiǎn)合同是獨(dú)立存在的合同，它不是依附其它合同的從合同；[36]而保證合同是主合同的從合同，不能脫離主合同而獨(dú)立存在。[37]  

承擔(dān)責(zé)任  

保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)是投保人的保費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金而不是保險(xiǎn)人自己的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人只是保險(xiǎn)基金的管理者，保險(xiǎn)人不用自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；[38]而保證人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)是自己所有的財(cái)產(chǎn)。  

從上述分析可知，保證保險(xiǎn)與保證雖有許多相同之處，但兩者的差異是明顯的，即相同之處是次要的，非本質(zhì)的；而不同之處才是主要的，本質(zhì)的。保證保險(xiǎn)是中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新出來的一個新品種，不同于單純的保證合同，其本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)。盡管保證保險(xiǎn)也是對投保人信用和履約情況向第三人做出的一種保障承諾，但它是將投保人違約情形的出現(xiàn)確定為一種保險(xiǎn)事故，通過對保險(xiǎn)條件的確定、對保險(xiǎn)事故和免責(zé)范圍的限制以及對保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方式的約定來實(shí)現(xiàn)對第三人的保障的。因此，保證保險(xiǎn)是獨(dú)立于保證擔(dān)保之外的另一種市場保障方式，是保險(xiǎn)公司利用本身信用優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的自然結(jié)果，具有本身的獨(dú)立性、科學(xué)性，不能將其簡單歸入舊的保證擔(dān)保體系。[39]  

有觀點(diǎn)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)的合同債權(quán)，當(dāng)被保險(xiǎn)的合同債權(quán)因合同的無效或被撤銷而消滅時。保證保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)利益喪失而失去存在意義，故保證保險(xiǎn)合同亦歸于消滅，由此可得出保證保險(xiǎn)合同具有從屬性，從屬于被保證的消費(fèi)借貸（或買賣）合同而存在。筆者認(rèn)為，該觀點(diǎn)值得商榷。  

（1）保證保險(xiǎn)合同是一種損害填補(bǔ)合同，其能夠獨(dú)立存在雖然以另一合同的存在為前提，但對于保證保險(xiǎn)合同而言，被保險(xiǎn)的合同債權(quán)僅僅是訂立保證保險(xiǎn)合同的一種動因，它不是民法上的主從關(guān)系，而是由于兩者之間的關(guān)聯(lián)性而形成的并存關(guān)系。最高法院在（2000年經(jīng)終字第295號）判決中稱：“本院經(jīng)審查認(rèn)為：華泰保險(xiǎn)公司與神龍汽車公司簽訂的《分期付款購車保險(xiǎn)協(xié)議》，是雙方當(dāng)事人依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定而成立的保險(xiǎn)合同，神龍汽車公司是投保人，華泰保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性，其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系。  

（2）保險(xiǎn)利益指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，被保險(xiǎn)合同無效或被撤銷，被保險(xiǎn)的合同債權(quán)轉(zhuǎn)化為損害賠償請求權(quán)，是債的一種變形，其只是發(fā)生了形式上變化而沒有實(shí)質(zhì)意義上的改變，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)化為債權(quán)人對債務(wù)人的損害賠償請求權(quán)，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益仍然存在，保險(xiǎn)利益并不因被保險(xiǎn)債權(quán)的變形而當(dāng)然消滅。而保證合同具有從屬性，從屬于主債權(quán)的存在而存在，當(dāng)主債權(quán)消滅時，保證合同亦隨之消滅；主合同債權(quán)轉(zhuǎn)移時，對于保證人保證債權(quán)亦隨之轉(zhuǎn)移。  

保證保險(xiǎn)結(jié)語  

保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比一般保險(xiǎn)較大，因而即使是在西方成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家，對保證保險(xiǎn)也采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。  

一方面，對從事保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的資格進(jìn)行限制，一般由政府特別批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理，禁止一般保險(xiǎn)公司從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)；  

另一方面．對保證保險(xiǎn)的適用范圍、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系在立法上予以規(guī)范，故而保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能在這些國家中健康穩(wěn)定地生存與發(fā)展。而在中國，一方面，立法上的疏漏以及學(xué)術(shù)上的意見不一致導(dǎo)致實(shí)務(wù)中的混亂；另一方面，當(dāng)前國內(nèi)社會信用狀況普遍低下。這兩方面的原因使得中國的保證保險(xiǎn)最終夭折于市場，這不能不令人深思。  

作為一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保證保險(xiǎn)所涉及的業(yè)務(wù)本應(yīng)由專門的擔(dān)保公司來經(jīng)營．在中國尚未出現(xiàn)專業(yè)擔(dān)保公司之前，由保險(xiǎn)公司暫時經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是情有可原的，但在中國目前已有專業(yè)擔(dān)保公司之情形下，該業(yè)務(wù)就應(yīng)由專業(yè)擔(dān)保公司來專營，而不宜由保險(xiǎn)公司兼營。理由很簡單：中國保險(xiǎn)業(yè)還處于剛剛起步階段，存在諸多制度缺失與技術(shù)不足的問題，不宜涉足此種風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測的業(yè)務(wù)，因?yàn)楸M管保險(xiǎn)人可以向債務(wù)人進(jìn)行追償，但損失仍會發(fā)生．其結(jié)果勢必會對現(xiàn)今未成熟之保險(xiǎn)業(yè)帶來不利的影響。

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