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保險費率

保險費率是保險人按保險金額向投保人或被保險人收取保險費的比例，通常用“‰”或“%”表示。是計算保險費的依據(jù)。保險費率由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。純費率亦稱“凈費率”，是保險費率的主要部分，依此計算的保險費用以彌補財產(chǎn)損失和給付保險金。財產(chǎn)保險純費率的計算依據(jù)是保險金額損失率，即一定時期內(nèi)的賠款金額與保險金額之比；人身保險的純費率是根據(jù)人的生存率、死亡率、資金收益率等因素計算的。[1]  

中文名保險費率含義應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率費率等于保險費/保險金額速向投保人收取保險費的標(biāo)準(zhǔn)  

保險費率基本概念  

保險費是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、取得保險人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費用；也是保險人為承擔(dān)約定的保險責(zé)任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 

計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關(guān)系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應(yīng)繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。  

保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。  

費率構(gòu)成  

純保險  

保險額損失率+穩(wěn)定系數(shù)：（保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰）  

附加  

（保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項費用+適當(dāng)?shù)睦麧櫍?純保險收入總額  

基本原則  

不同的保險產(chǎn)品有不一樣的保險費率，保險費率的厘定工作由保險公司來完成，再通過中國保監(jiān)會的批準(zhǔn)。保險費率的厘定要根據(jù)哪五大原則呢？保險人在厘定費率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。  

充分性  

指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預(yù)期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。  

公平性  

指一方面保費收入必須與預(yù)期的支付相對稱；另—方面被保險人所負擔(dān)的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱，風(fēng)險性質(zhì)相同的被保險人應(yīng)承擔(dān)相同的保險費率，風(fēng)險性質(zhì)不同的被保險人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險費率。  

合理性  

指保險費率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。  

穩(wěn)定靈活  

指保險費率應(yīng)當(dāng)在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽；同時，也要隨著風(fēng)險的變化、保險責(zé)任的變化和市場需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。  

促進防損  

指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災(zāi)防損，對防災(zāi)工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災(zāi)防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。  

一般方法  

實務(wù)中確定保險費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。  

觀察法  

觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨厘定出費率，在厘定費率的過程中保險人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因為保險標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計資料來確定費率。  

分類法  

分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險，分別歸類，而對同一類各風(fēng)險單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類時應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L期中，其損失經(jīng)驗是否一致，以保證費率的精確度。分類費率確定之后，經(jīng)過一定時期，如與實際經(jīng)驗有所出入，則應(yīng)進行調(diào)整，其調(diào)整公式為：  

其中，M—調(diào)整因素，即保險費應(yīng)調(diào)整的百分比；A—實際損失比率；E—預(yù)期損失比率；C—信賴因素。對于許多具體業(yè)務(wù)來說，費率的調(diào)整比費率的計算更重要。采用上面的公式來決定費率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內(nèi)容之一。  

增減法  

增減法是指在同一費率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動的費率。其變動或基于在保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實施中又有表定法、經(jīng)驗法、追溯法、折扣法等多種形式。  

1、表定法  

表定法以每一危險單位為計算依據(jù)，在基本費率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優(yōu)點在于：1)能夠促進防災(zāi)防損。若被保險人的防災(zāi)防損意識不強，可能會面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關(guān)危險因素。2)適用性較強。表定法可適用于任何大小的危險單位，而經(jīng)驗法和追溯法不能做到這一點。其缺點主要是使用該法成本太高，保險機構(gòu)為了詳細了解被保險人的情況，經(jīng)常要支付大量營業(yè)費用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。  

2、經(jīng)驗法  

該方法是根據(jù)被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費率加以增減，但當(dāng)年的保費率并不受當(dāng)年經(jīng)驗的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險費率。經(jīng)驗法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗。其計算公式如：  

其中，M—保險費率調(diào)整的百分比，A—經(jīng)驗時期被保險人的實際損失，E—被保險人適用某分類時的預(yù)期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數(shù)的變動)。經(jīng)驗法的優(yōu)點是，在決定被保險人的保費時，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經(jīng)驗法主要應(yīng)用于汽車保險、公共責(zé)任保險、盜竊保險等。  

3、追溯法  

該法是依據(jù)保險期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗法)確定的費率購買保單，而在保險期屆滿后，再依照本法最后確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多；實際損失小，繳付的保費就少。追溯保險費的計算公式是  

其中，RP—計算所得的追溯保險費；BP—基本保險費；L—實際損失金額，LCF—損失調(diào)整因子(其數(shù)值大于1)；TM—稅收系數(shù)?；颈ｋU費由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費用，一部分用于彌補超過最大保險費的損失額。基本保費經(jīng)常為標(biāo)準(zhǔn)保險費的某一百分比。損失調(diào)整系數(shù)將隨著損失變動而變動的費用考慮在內(nèi)，稅收系數(shù)則是一個將稅收因素考慮在保費之內(nèi)的數(shù)字。追溯法的計算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計算復(fù)雜，其應(yīng)用范圍不廣，僅局限于少數(shù)大規(guī)模投保人。  

市場化  

保險費率市場化是什么意思呢？保險費率市場化過程是一個動態(tài)的發(fā)展過程，保險市場也會因此發(fā)生復(fù)雜的變化，監(jiān)管部門不再制定保險費率，而由保險公司依照一定的原則和程序自訂費率。  

保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產(chǎn)品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規(guī)律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權(quán)下放給保險公司，由保險公司根據(jù)保險市場的供給和需求關(guān)系來制定費率。  

保險費率市場化實際上就是讓保險產(chǎn)品的價格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，利用費率杠桿調(diào)控保險供需關(guān)系，提高保險交易的效率性。保險費率市場化包括費率決定、費率傳導(dǎo)、費率結(jié)構(gòu)、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。保險費率作為經(jīng)濟杠桿在保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調(diào)節(jié)保險的供給和需求關(guān)系，微觀上，能夠改變個人和企業(yè)的行為偏好。  

保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體系，將保險市場、再保險市場、保險中介市場的建設(shè)與建立新的保險費率調(diào)節(jié)傳導(dǎo)機制有機結(jié)合起來，并整體推進，同時，保險費率市場化改革要求保險公司進行體制改革以適應(yīng)市場化改革的需要，構(gòu)造保險費率市場化改革的良好微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。目前除保險市場已經(jīng)初具規(guī)模，再保險市場和保險中介市場需要加快建立，進而形成完整、有效、互動、靈敏的保險市場體系。  

區(qū)別聯(lián)系  

保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險費率是指按保險金額計算保險費的比例。  

保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受災(zāi)害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險中人身發(fā)生意外時，保險人均要付給保險金。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。保險費的數(shù)額同保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。交納保險費是被保險人的義務(wù)。如被保險人不按期交納保險費，在自愿保險中，則保險合同失效；在強制保險中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。交納保險費一般有4種方式：一次交納、按年交納、按季交納、按月交納。  

保險費率是指按保險金額計算保險費的比例。以財產(chǎn)保險為例，它是根據(jù)保險標(biāo)的的種類，危險可能性的大小，存放地點的好壞，可能造成損失的程度以及保險期限等條件來考慮的。計算保險費率的保險金額單位一般以每千元為單位，即每千元保險金額應(yīng)交多少保險費，通常以‰來表示。保險費率由純費率和附加費率兩個部分組成。這兩部分費率相加叫做毛費率，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。  

當(dāng)您支付保險費時，您是否留意過，您所交的保險費是您所買保險的合法價格嗎？您在買保險時有沒有像買商品那樣復(fù)過秤？事實上，個別保險公司超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)多收客戶保險費的現(xiàn)象在一些地方也曾發(fā)生過。  

目前，我國已開辦的保險種類達幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險條款和費率的制訂須通過人民銀行批準(zhǔn)，保險公司不得擅自更改、制定保險條款和保險費率。因此，您在向保險公司投保時，首先要向保險公司索取您所買險種的保險條款和費率規(guī)章，并加以仔細閱讀，特別是要了解一下該險種的保險費率，看是否與人民銀行批準(zhǔn)的保險費率相吻合。倘若您發(fā)現(xiàn)保險公司多收了您的保險費或?qū)υ摫ｋU費率有懷疑時，您可向人民銀行反映，尋求幫助。


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