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名詞解釋

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銀行利率

銀行利率表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算則稱為年利率。其計(jì)算公式是：利息率=利息量÷本金÷時(shí)間×100%。加上x(chóng)100%是為了將數(shù)字切換成百分率，與乘一的意思相同，計(jì)算中可不加，只需記住即可。一般來(lái)說(shuō)，利率根據(jù)計(jì)量的期限標(biāo)準(zhǔn)不同，表示方法有：年利率、月利率、日利率。  

銀行存款的方式有多種利率，如活期、整存整取、零存整取等。存入銀行的錢叫做本金；取款時(shí)銀行多支付的錢叫做利息；利息與本錢的比值叫做利率。  

利率理論  

從借款人的角度來(lái)看，利率是使用資本的單位成本，是借款人使用貸款人的貨幣資本而向貸款人支付的價(jià)格；從貸款人的角度來(lái)看，利率是貸款人借出貨幣資本所獲得的報(bào)酬率。如果用i表示利率、用I表示利息額、用P表示本金，則利率可用公式表示為：i=I/P  

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，利率作為資金的價(jià)格，不僅受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)中許多因素的制約，而且，利率的變動(dòng)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大的影響，因此，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家在研究利率的決定問(wèn)題時(shí)，特別重視各種變量的關(guān)系以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的平衡問(wèn)題，利率決定理論也經(jīng)歷了古典利率理論、凱恩斯利率理論、可貸資金利率理論、IS—LM利率分析以及當(dāng)代動(dòng)態(tài)的利率模型的演變、發(fā)展過(guò)程。  

凱恩斯認(rèn)為儲(chǔ)蓄和投資是兩個(gè)相互依賴的變量，而不是兩個(gè)獨(dú)立的變量。在他的理論中，貨幣供應(yīng)由中央銀行控制，是沒(méi)有利率彈性的外生變量。此時(shí)貨幣需求就取決于人們心理上的“流動(dòng)性偏好”。而后產(chǎn)生的可貸資金利率理論是新古典學(xué)派的利率理論，是為修正凱恩斯的“流動(dòng)性偏好”利率理論而提出的。在某種程度上，可貸資金利率理論實(shí)際上可看成古典利率理論和凱恩斯理論的一種綜合。  

英國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?？怂沟热藙t認(rèn)為以上理論沒(méi)有考慮收入的因素，因而無(wú)法確定利率水平，于是于1937年提出了一般均衡理論基礎(chǔ)上的IS-LM模型。從而建立了一種在儲(chǔ)蓄和投資、貨幣供應(yīng)和貨幣需求這四個(gè)因素的相互作用之下的利率與收入同時(shí)決定的理論。  

根據(jù)此模型，利率的決定取決于儲(chǔ)蓄供給、投資需要、貨幣供給、貨幣需求四個(gè)因素，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄投資、貨幣供求變動(dòng)的因素都將影響到利率水平。這種理論的特點(diǎn)是一般均衡分析。該理論在比較嚴(yán)密的理論框架下，把古典理論的商品市場(chǎng)均衡和凱恩斯理論的貨幣市場(chǎng)均衡有機(jī)的統(tǒng)一在一起。  

馬克思的利率決定理論是從利息的來(lái)源和實(shí)質(zhì)的角度，考慮了制度因素在利率決定中的作用的利率理論，其理論核心是利率是由平均利潤(rùn)率決定的。馬克思認(rèn)為在資本主義制度下,利息是利潤(rùn)的一部分,是剩余價(jià)值的一種轉(zhuǎn)換形式。利息的獨(dú)立化，對(duì)于真正顯示資金使用者在再生產(chǎn)過(guò)程中所起的能動(dòng)作用有積極意義。  

利率依據(jù)  

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)了對(duì)利率手段的運(yùn)用，通過(guò)調(diào)整利率水平與結(jié)構(gòu)，改革利率管理體制，使利率逐漸成為一個(gè)重要杠桿。1993年5月和7月，中國(guó)人民銀行針對(duì)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、市場(chǎng)物價(jià)上漲幅度持續(xù)攀升的情況，兩次提高了貸款利率。這兩次利率調(diào)整，與1994年以來(lái)出臺(tái)的其他重大經(jīng)濟(jì)改革措施相配合，對(duì)抑制固定資產(chǎn)投資規(guī)模、控制通貨膨脹，發(fā)揮了重要作用。1996年以來(lái)，針對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控已取得顯著成效、市場(chǎng)物價(jià)明顯回落的情況，中國(guó)人民銀行又適時(shí)先后七次降低了存貸款利率，在保護(hù)存款人利益的基礎(chǔ)上，對(duì)減少企業(yè)，特別是國(guó)有大中型企業(yè)的利息支出，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。  

利率的調(diào)整，實(shí)際上是各方面利益的調(diào)整。中國(guó)人民銀行在確定利率水平時(shí)，主要綜合考慮以下幾個(gè)因素。  

一是物價(jià)總水平  

這是維護(hù)存款人利益的重要依據(jù)。利率高于同期物價(jià)上漲率，就可以保證存款人的實(shí)際利息收益為正值；相反，如果利率低于物價(jià)上漲率，存款人的實(shí)際利息收益就會(huì)變成負(fù)值。因此，看利率水平的高低不僅要看名義利率的水平，更重要的是還要看是正利率還是負(fù)利率。  

二是利息負(fù)擔(dān)  

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有大中型企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的資金大部分依賴銀行貸款，利率水平的變動(dòng)對(duì)企業(yè)成本和利潤(rùn)有著直接的重要的影響，因此，利率水平的確定，必須考慮企業(yè)的承受能力。例如，1996年至1999年，中國(guó)人民銀行先后七次降低存貸款利率，極大地減少了企業(yè)貸款利息的支出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，累計(jì)減少企業(yè)利息支出2600多億元  

三是利益  

利率調(diào)整對(duì)財(cái)政收支的影響，主要是通過(guò)影響企業(yè)和銀行上交財(cái)政稅收的增加或減少而間接產(chǎn)生的。因此，在調(diào)整利率水平時(shí)，必須綜合考慮國(guó)家財(cái)政的收支狀況。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，存貸款利差是銀行收入的主要來(lái)源，利率水平的確定還要保持合適的存貸款利差，以保證銀行正常經(jīng)營(yíng)。  

四是供求狀況  

利率政策要服從國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的大局，并體現(xiàn)不同時(shí)期國(guó)家政策的要求。與其他商品的價(jià)格一樣，利率水平的確定也要考慮社會(huì)資金的供求狀況，受資金供求規(guī)律的制約。  

此外，期限、風(fēng)險(xiǎn)等其他因素也是確定利率水平的重要依據(jù)。一般來(lái)講，期限越長(zhǎng)，利率越高；風(fēng)險(xiǎn)越大，利率越高。反之，則利率越低。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的提高，國(guó)際金融市場(chǎng)利率水平的變動(dòng)對(duì)中國(guó)利率水平的影響將越來(lái)越大，在研究國(guó)內(nèi)利率問(wèn)題時(shí)，還要參考國(guó)際上的利率水平。  

計(jì)算方法  

傳統(tǒng)方法  

零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法，以零存整取利率的計(jì)算為例。  

零存整取的余額是逐日遞增的，因而我們不能簡(jiǎn)單地采用整存整取的計(jì)算利息的方式，只能用單利年金方式計(jì)算，公式如下：  

SN=A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)  

=NA+1/2N(N+1)AR  

其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可稱為單利年金終值。上式中，NA是所儲(chǔ)蓄的本金的總額，1/2N（N十1）AR是所獲得的利息的總數(shù)額。  

通常，零存整取是每月存入一次，且存入金額每次都相同，因此，為了方便起見(jiàn)，我們將存期可化為常數(shù)如下：  

如果存期是1年，那么D=1/2N（N十1）=1/2×12×（12+1）=78  

同樣，如果存期為2年，則常數(shù)由上式可算出D=300，如果存期為3年，則常數(shù)為D=666。  

這樣算來(lái)，就有：1/2N（N十1）AR=DAR，即零存整取利息。  

例如：你每月存入1000元。存期為1年，存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執(zhí)行的現(xiàn)行一年期零存整取月利率)，則期滿年利息為：1000×78×1.425‰=111.15（元）  

又如儲(chǔ)戶逾期支取，那么，到期時(shí)的余額在過(guò)期天數(shù)的利息按活期的利率來(lái)計(jì)算利息。  

零存整取有另外一種計(jì)算利息的方法，這就是定額計(jì)息法。  

所謂定額計(jì)息法，就是用積數(shù)法計(jì)算出每元的利息化為定額息，再以每元的定額息乘以到期結(jié)存余額，就得到利息額。  

每元定額息=1/2N（N+1）NAR÷NA  

=1/2（N十1）R  

如果，現(xiàn)行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么，我們可以計(jì)算出每元的定額息為：1/2×（12+1）×1.425‰=0.0092625  

你每月存入1000元，此到期余額為：1000×12=12000（元）  

則利息為：12000×0.0092625=111.15（元）  

扣去20%的利息稅22.23元,你實(shí)可得利息88.92元.（注[1]：2008年10月9日以后產(chǎn)生的利息已不用交利息稅）  

最新方法  

1、等額本息貸款計(jì)算公式：每月還款金額(簡(jiǎn)稱每月本息)=貸款本金X月利率×[(1+月利率)^還款月數(shù)][(1+月利率)^還款月數(shù)]-1  

2、等額本金貸款計(jì)算公式：每月還款金額(簡(jiǎn)稱每月本息)=(貸款本金/還款月數(shù))+(本金-已歸還本金累計(jì)額)X每月利率  

最新貸款計(jì)算器，兩種貸款的利息計(jì)算方式區(qū)別  

這兩種計(jì)算方法不盡相同。等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，也就是說(shuō)未付的利息也要計(jì)息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國(guó)外，等額本息貸款是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。  

然而，等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息，說(shuō)未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。然而，貸款周期越長(zhǎng)，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無(wú)法調(diào)整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長(zhǎng)的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。[2]  

利率表  

中國(guó)央行周五宣布，自11月22日(周六)起，將金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。  

中國(guó)央行網(wǎng)站并稱，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。此外，其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡(jiǎn)并。  

單位：%  

調(diào)整后利率  

一、城鄉(xiāng)居民和單位存款  

（一）活期存款  

0.35  

（二）整存整取定期存款  

三個(gè)月  

1.10  

半年  

1.30  

一年  

1.50  

二年  

2.10  

三年  

2.75  

二、各項(xiàng)貸款  

一年以內(nèi)（含一年）  

4.35  

一至五年（含五年）  

4.75  

五年以上  

4.90  

三、個(gè)人住房公積金貸款  

五年以下（含五年）  

2.75  

五年以上  

3.25  

央行設(shè)置了存款利率上浮10%的上限以來(lái)，多家銀行執(zhí)行了上浮到頂?shù)睦收摺＠噬险{(diào)  

據(jù)8月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)有108家銀行執(zhí)行了上浮到頂?shù)睦收?，主要以?a data-mid="15632" href="http://www.chendaosj.net/a_199">商行為主。10月7日，記者在網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，僅廣州地區(qū)二年期定存利率上浮10%的銀行就有16家，三年期定存利率上浮10%的有17家，五年期定存利率上浮10%的有16家。并且最近宣布上浮利率的民生銀行和中信銀行還并未錄入。  

8月以來(lái)，多家銀行陸續(xù)上調(diào)定存利率，定存利率上浮政策也從最初的城商行蔓延至全國(guó)性股份制銀行。  

假期前，執(zhí)行定存利率上浮到頂?shù)你y行名單又添加兩家全國(guó)性股份行。9月19日，某銀行在全國(guó)范圍內(nèi)將二、三年期的定存利率一浮到頂，節(jié)前又宣布在北京地區(qū)二、三、五年期的定存利率都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%。  

隨后民生銀行公告宣布，自9月27日起，將二、三、五年期定存利率上浮10%。而這一輪利率上調(diào)，各家銀行還取消了起點(diǎn)金額限制，所有客戶存款都能夠獲得最高利率。記者計(jì)算(按單利計(jì))發(fā)現(xiàn)，利率調(diào)整后，50萬(wàn)元5年期定期存款利息一共多拿1.1875萬(wàn)元。  

據(jù)記者了解，五大國(guó)有行也有個(gè)別行在部分地區(qū)實(shí)行利率上浮政策。交通銀行在廣州地區(qū)二、三、五年定存利率有條件上浮10%;公司銀行東部某省分行近日首次將二、三年定期存款利率有條件上浮10%。  

利率掉期  

利率掉期，指兩個(gè)主體之間簽訂一份協(xié)議，約定一方與另一方在規(guī)定時(shí)期內(nèi)的一系列時(shí)點(diǎn)上按照事先敲定的規(guī)則交換一筆借款，本金相同，只不過(guò)一方提供浮動(dòng)利率，另一方提供的則是固定利率。利率的大小也是按事先約定的規(guī)則進(jìn)行，固定利率訂約之時(shí)就可以知曉，而浮動(dòng)利率通常要基于一些有權(quán)威性的國(guó)際金融市場(chǎng)上的浮動(dòng)利率進(jìn)行計(jì)算，如LIBOR(倫敦銀行間同業(yè)拆借利率)，或SHIBOR(上海……)，在其基礎(chǔ)上再加上或減去一個(gè)值等等方法可以確定當(dāng)期的浮動(dòng)利率  

最初出現(xiàn)，很大程度上是因?yàn)閰f(xié)議雙方在市場(chǎng)上融資(尤其是向銀行借款)時(shí)，自身借入浮動(dòng)利率的成本與借入固定利率的成本不同，于是可以結(jié)成對(duì)子，各自借入自己更擅長(zhǎng)的那種利率，從而實(shí)現(xiàn)雙贏，都降低了融資成本。  

之后，或者說(shuō)現(xiàn)在，人們經(jīng)常將它作為一個(gè)避險(xiǎn)工具，市場(chǎng)之大，有人認(rèn)為利率將會(huì)下行，浮動(dòng)利率好；其他人或可能認(rèn)為固定利率更劃算，此時(shí)，很容易找到一個(gè)與你預(yù)期不同的人做交易對(duì)手，從而雙方得到了想要的結(jié)果。此時(shí)，銀行常常充當(dāng)中介，與不同人簽立掉期協(xié)議，再來(lái)平衡。  

中國(guó)第一筆公布的利率掉期，發(fā)生在招行與花旗之間  

房地美和房利美的業(yè)務(wù)主要是負(fù)責(zé)從各商業(yè)銀行購(gòu)買住房抵押貸款，只見(jiàn)具體的財(cái)務(wù)操作或許會(huì)用到，這個(gè)是實(shí)務(wù)問(wèn)題，提的不多。其實(shí)掌握了利率掉期的含義之后，若是真的遇到房地美和房利美的業(yè)務(wù)分析中有掉期問(wèn)題，應(yīng)該也可以理解了。掉期只是一個(gè)工具，與所有金融衍生品一樣，都說(shuō)是用來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)的，真正導(dǎo)致危機(jī)的原因是人的濫用與貪婪，還有整個(gè)系統(tǒng)的特征所決定的脆弱性  

用途  

(一)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)：讓使用者對(duì)已有的債務(wù)，有機(jī)會(huì)利用利率掉期交易進(jìn)行重新組合，例如預(yù)期利率下跌時(shí)，可將固定利率形態(tài)的債務(wù)，換成浮動(dòng)利率，當(dāng)利率下降時(shí)，債務(wù)成本降低。若預(yù)期利率上漲時(shí)，則反向操作，從而規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。  

(二)增加資產(chǎn)收益：利率掉期交易并不僅局限于負(fù)債方面利息支出的交換，同樣的，在資產(chǎn)方面也可有所運(yùn)用。一般資產(chǎn)持有者可以在預(yù)期利率下跌時(shí)，轉(zhuǎn)換資產(chǎn)為固定利率形態(tài)，或在預(yù)期利率上漲時(shí)，轉(zhuǎn)換其資產(chǎn)為浮動(dòng)利率形態(tài)。  

(三)靈活資產(chǎn)負(fù)債管理：當(dāng)欲改變資產(chǎn)或負(fù)債類型組合，以配合投資組合管理或?qū)饰磥?lái)動(dòng)向進(jìn)行鎖定時(shí)，可以利用利率掉期交易調(diào)整，而無(wú)須賣出資產(chǎn)或償還債務(wù)。浮動(dòng)利率資產(chǎn)可以與浮動(dòng)利率負(fù)債相配合，固定利率資產(chǎn)可以與固定利率負(fù)債相配合。  

某外貿(mào)公司4月1日有一筆5年期，浮動(dòng)利率計(jì)息的美元負(fù)債，本金為美元1000萬(wàn)，利率為計(jì)息日當(dāng)天國(guó)際市場(chǎng)公布LIBOR+1%，每半年付息一次，4月1日借款利率為3.33%，公司預(yù)測(cè)目前美元利率已經(jīng)見(jiàn)底，未來(lái)利率有上揚(yáng)的風(fēng)險(xiǎn)，為規(guī)避此風(fēng)險(xiǎn)即與民生銀行進(jìn)行利率掉期交易，銀行支付給公司以LIBOR+1%的浮動(dòng)利率利息，與客戶的原借款利率條件完全一致，以讓公司支付應(yīng)付負(fù)債的利息，而公司支付銀行固定利率6.6%，如此一來(lái)，公司便可規(guī)避利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。

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1、經(jīng)營(yíng)范圍主行業(yè)要和公司主體性質(zhì)一致，且必須寫(xiě)在第一條。

舉例1：如果公司南京xxxx生物科技有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：從事生物技術(shù)的研發(fā)與開(kāi)發(fā)；

舉例2：如果公司南京xxxx物流有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：國(guó)內(nèi)物流運(yùn)輸代理、物流配送系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)；

舉例3：如果公司南京xxxx進(jìn)出口有限公司，那么你第一條就需要寫(xiě)：貨物進(jìn)出口、技術(shù)進(jìn)出口；

2、自第二條開(kāi)始，你可以寫(xiě)一些與主要行業(yè)相關(guān)發(fā)經(jīng)營(yíng)范圍；

如：進(jìn)出口公司，可以增加一些五金銷售、日用百貨銷售、工藝品銷售、塑料制品銷售等。

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