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非銀行金融機構(gòu)  

非銀行金融機構(gòu)（non-bankfinancialintermediaries）以發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式籌集資金，并將所籌資金運用于長期性投資的金融機構(gòu)。  

非銀行金融機構(gòu)與銀行的區(qū)別在于信用業(yè)務(wù)形式不同，其業(yè)務(wù)活動范圍的劃分取決于國家金融法規(guī)的規(guī)定。非銀行金融機構(gòu)在社會資金流動過程中所發(fā)揮的作用是：從最終借款人那里買進(jìn)初級證券，并為最終貸款人持有資產(chǎn)而發(fā)行間接債券。通過非銀行金融機構(gòu)的這種中介活動，可以降低投資的單位成本；可以通過多樣化降低投資風(fēng)險，調(diào)整期限結(jié)構(gòu)以最大限度地縮小流動性危機的可能性；可以正常地預(yù)測償付要求的情況，即使流動性比較小的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也可以應(yīng)付自如。非銀行金融機構(gòu)吸引無數(shù)債權(quán)人債務(wù)人從事大規(guī)模借貸活動，可以用優(yōu)惠貸款條件的形式分到債務(wù)人身上，可以用利息支付和其他利息形式分到債權(quán)人身上，也可以用優(yōu)厚紅利的形式分到股東身上以吸引更多的資本。中國非銀行金融機構(gòu)的形式主要有信托投資公司、租賃公司和保險公司等。[1]  

種類  

非銀行金融機構(gòu)（non-bankfinancialintermediaries），除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的所有金融機構(gòu)。主要包括公募基金、私募基金、信托、證券、保險、融資租賃等機構(gòu)以及財務(wù)公司等。非存款性金融機構(gòu)包括金融控股公司，公募基金，養(yǎng)老基金，保險公司，證券公司等，小額信貸公司等。  

非銀行金融機構(gòu)指經(jīng)一行三會（中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會）批準(zhǔn)成立的，一般包括公募基金、私募基金、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額信貸公司等。這類機構(gòu)放貸靈活、手續(xù)便捷，符合中小企業(yè)資金快速融資的要求。[2]  

公募基金：向公眾募集資金的基金管理公司  

私募基金：向合格投資人募集資金的基金管理公司。  

信托投資機構(gòu)：專門（或主要）辦理金融信托業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。它是一種團(tuán)體受托的組織形式。信托機構(gòu)的產(chǎn)生是由個人受托發(fā)展為團(tuán)體受托。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，社會分工愈來愈細(xì)，經(jīng)濟(jì)上的交往愈來愈多，人事與商務(wù)關(guān)系愈來愈復(fù)雜，人們?yōu)榱擞行У亟?jīng)營和處理自己力不能及的財產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)事務(wù)，就需要專門的信托機構(gòu)為之服務(wù)。信托機構(gòu)的重要種類有：信托投資公司、信托銀行、信托商、銀行信托部等。證券機構(gòu)：專門（或主要）辦理證券業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。證券機構(gòu)是隨著證券市場的發(fā)展而成長起來的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信托公司、證券投資基金、證券金融公司、評信公司、證券投資咨詢公司等。  

合作金融機構(gòu)：合作金融有著悠久的歷史，在金融體系中占有重要地位。主要有農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社、勞動金庫、郵政儲蓄機構(gòu)、儲蓄信貸協(xié)會等。  

保險機構(gòu)：主要有保險公司、國家保險局、相互保險所、保險合作社及個人保險組織等。  

保險公司logo圖片  

保險公司logo圖片[3]  

融資租賃機構(gòu)：主要有商業(yè)銀行投資和管理的租賃公司或租賃業(yè)務(wù)部，制造商或經(jīng)銷商附設(shè)的租賃公司。  

財務(wù)公司：又稱金融公司，各國的名稱不同，業(yè)務(wù)內(nèi)容也有差異。但多數(shù)是商業(yè)銀行的附屬機構(gòu)，主要吸收存款。[4]  

發(fā)展歷史  

產(chǎn)生  

非銀行金融機構(gòu)是隨著金融資產(chǎn)多元化、金融業(yè)務(wù)專業(yè)化而產(chǎn)生的。早期的非銀行金融機構(gòu)大多同商業(yè)銀行有著密切的聯(lián)系。1681年，在英國成立了世界上第一家保險公司。1818年,美國產(chǎn)生了信托投資機構(gòu)。  

發(fā)展  

到1980年底，美國信托財產(chǎn)總計達(dá)5712億美元。1849年，德國創(chuàng)辦了世界上第一家農(nóng)村信用社。20世紀(jì)初，證券業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，產(chǎn)生了一大批非銀行性的金融機構(gòu)。第二次世界大戰(zhàn)后，非銀行金融機構(gòu)逐步形成獨立的體系。例如證券業(yè)，美國有7000多家證券公司，18家全國性的證券交易所。70年代以來，金融創(chuàng)新活動不斷涌現(xiàn)，非銀行金融機構(gòu)起了主要作用，它有力地推動了金融業(yè)務(wù)的多元化、目標(biāo)化和證券化，使得各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)日益綜合化，銀行機構(gòu)與非銀行金融機構(gòu)的劃分越來越不明顯，非銀行金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)分類也日趨融合。它們之間業(yè)務(wù)交叉進(jìn)行，只是比重有所差別。[5]  

現(xiàn)狀  

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2019年8月，中國非銀行金融機構(gòu)總資產(chǎn)為415995億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的29.4%。[6]  

改革方向  

現(xiàn)存問題  

中國經(jīng)過改革開放三十多年的發(fā)展,逐步建立起了較為完整的金融體系。各類非銀行金融機構(gòu)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。但受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)的影響,中國現(xiàn)行的金融規(guī)制仍然存在著“跛行”態(tài)勢,一方面,過于重視金融機構(gòu)的進(jìn)入規(guī)制,為金融機構(gòu)設(shè)置了嚴(yán)格的市場進(jìn)入門坎；另一方面,中國沒有建立起相應(yīng)的金融機構(gòu)退出制度。受國家信用保護(hù),金融行業(yè)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重,市場競爭不足。金融機構(gòu)經(jīng)營狀況較差,無法通過正常渠道退出市場,加劇了金融體系的風(fēng)險。規(guī)制部門沒有相應(yīng)的預(yù)警機制及時發(fā)現(xiàn)存在問題的非銀行金融機構(gòu)。在危機出現(xiàn)時,往往不知所措,只能層層上報,逐級請示,最后延誤了退出的時機。此外,由于缺乏必要的規(guī)制手段和措施,規(guī)制部門只能通過行政手段加以干預(yù)。在“維穩(wěn)”的一元目標(biāo)下,采取封閉處理的方式,不計成本的將大量社會資源投入到非銀行金融機構(gòu)拯救中,造成社會資源的浪費。這樣做的結(jié)果導(dǎo)致社會公眾的心理恐慌和對非銀行金融機構(gòu)的不信任。[7]  

究其原因,中國的金融規(guī)制制度變遷是強制性制度變遷和誘致性制度變遷相結(jié)合的過程。其中正式制度供給不足和非正式制度變遷緩慢是問題的癥結(jié)所在。在制度演進(jìn)過程中,由于利益集團(tuán)的目標(biāo)函數(shù)并不一致,所以在非銀行金融機構(gòu)退出過程中表現(xiàn)為復(fù)雜的利益交織和利益沖突現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融機構(gòu)競爭日益加劇的今天,非銀行金融機構(gòu)作為市場微觀主體,必然要經(jīng)歷市場優(yōu)勝劣汰的選擇,出現(xiàn)危機導(dǎo)致破產(chǎn)也會是正常現(xiàn)象。金融規(guī)制部門不能被動應(yīng)對,而應(yīng)探索出一套行之有效的辦法主動出擊。因此,完善非銀行金融機構(gòu)退出規(guī)制對于當(dāng)下處于轉(zhuǎn)型時期的中國來說,具有十分重要的意義。中國非銀行金融機構(gòu)退出規(guī)制改革應(yīng)以穩(wěn)定金融市場秩序,保護(hù)債權(quán)人合法利益為目的。以透明、及時、依法和審慎為原則。同時,要以市場化為導(dǎo)向,以成本收益為衡量標(biāo)準(zhǔn)。首先,完善非銀行金融機構(gòu)退出規(guī)制體制。要改革現(xiàn)有規(guī)制部門機構(gòu)設(shè)置模式,建立以“一行三會”為主體,其他權(quán)責(zé)機關(guān)為輔的規(guī)制組織機構(gòu)模式,重點發(fā)揮人民銀行在退出規(guī)制中的核心作用,加強規(guī)制部門間協(xié)調(diào),建立完善的聯(lián)席會議制度,實現(xiàn)信息交流和共享。其次,完善非銀行金融機構(gòu)退出規(guī)制體系。按照事前規(guī)制、事中規(guī)制和事后規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn),建立包括風(fēng)險預(yù)警體系、風(fēng)險救助體系和應(yīng)急處理機制在內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)退出規(guī)制體系。再次,完善有關(guān)非銀行金融機構(gòu)退出的法律法規(guī)體系,加強對非銀行金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人的追查力度。最后,要加強規(guī)制環(huán)境的治理和完善。從改善社會信用環(huán)境,建立社會信用體系的角度出發(fā),努力營造和諧良好的金融生態(tài)環(huán)境。[8]  

整改建議  

首先，完善非銀行金融機構(gòu)發(fā)展的制度安排，規(guī)范金融市場秩序。盡管我國非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展已有近30年的歷史，但很長時間內(nèi)缺乏一個與之相適應(yīng)的制度安排，信托公司出現(xiàn)風(fēng)險控制弱化、資本金不足、違規(guī)經(jīng)營及虧損嚴(yán)重等問題；財務(wù)公司出現(xiàn)行政干預(yù)過多、貸款集中度過高等問題。這些都導(dǎo)致非銀行金融機構(gòu)發(fā)展緩慢甚至出現(xiàn)停滯不前的局面。因而，要發(fā)展非銀行金融機構(gòu)，政府必須進(jìn)一步完善相應(yīng)的制度安排，推動金融機構(gòu)創(chuàng)新，促進(jìn)非銀行金融機構(gòu)健康有序發(fā)展。當(dāng)前，可以考慮大力發(fā)展小額貸款公司，改造某些準(zhǔn)金融機構(gòu)為信貸機構(gòu)，加快步伐構(gòu)筑中小企業(yè)融資平臺。  

其次，適時推出非銀行金融機構(gòu)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，促進(jìn)非銀行金融機構(gòu)快速發(fā)展。非銀行金融機構(gòu)作為貨幣緊縮環(huán)境下的金融創(chuàng)新，政府有必要適時通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等手段給非銀行金融機構(gòu)創(chuàng)造快速發(fā)展的機會。比如在完善制度的基礎(chǔ)上，通過財政補助等手段補充非銀行金融機構(gòu)資本金，對這些企業(yè)實行有區(qū)別的稅收政策，促進(jìn)其較快發(fā)展，更好地實現(xiàn)高效的資金配置。  

再次，政府應(yīng)積極引導(dǎo)非銀行金融機構(gòu)金融服務(wù)向中小企業(yè)傾斜。與銀行體系一樣，非銀行金融機構(gòu)可能也會偏好大企業(yè)、大項目。為此，政府需要進(jìn)一步創(chuàng)新金融工具，通過財政資金實行擔(dān)保建立非銀行金融機構(gòu)與中小企業(yè)的資金融通關(guān)系，完善各種類型的貸款擔(dān)保機構(gòu)，組建多種類型的擔(dān)保公司，以適應(yīng)小企業(yè)抵押貸款的靈活性需要。此外，為促進(jìn)非銀行金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供資金支持的良性循環(huán)，政府應(yīng)積極搭建非銀行金融機構(gòu)與銀行等其他機構(gòu)的融資平臺，對非銀行金融機構(gòu)實行財政資金支持，實現(xiàn)非金融機構(gòu)資金來源多元化和穩(wěn)定化，促進(jìn)非銀行金融機構(gòu)的快速發(fā)展，切實解決中小企業(yè)融資難問題。[9]  

管理辦法  

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令，2007年第13號，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》已經(jīng)2007年6月15日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第59次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。該法共有七章一百四十三條。[10]

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