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名詞解釋
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存單
存單是銀行憑以辦理儲蓄業(yè)務(wù)的一種信用憑證。一般用于一次存取的整存整取、定活兩便儲蓄。銀行簽發(fā)存單和存折后,對儲戶的存款負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
簡介
人們進(jìn)行存款,首先接觸到的是存單(CertificatesofDeposit)和存折(Passbook)。存單與存折是銀行憑以辦理儲蓄業(yè)務(wù)的一種信用憑證。存單一般用于一次存取的整存整取、定活兩便儲蓄,存折多用于收付次數(shù)較多,具有連續(xù)性的儲蓄種類,如零存整取、活期等儲蓄種類。銀行在經(jīng)辦業(yè)務(wù)時(shí),必須加蓋儲蓄業(yè)務(wù)章和經(jīng)辦人員私章,將有關(guān)戶名、存款金額、存期、存入時(shí)間、到期時(shí)間、帳號、利率等內(nèi)容填寫齊全。
重要性
存單(折)是儲戶辦理存款和取款的憑據(jù),因此儲戶應(yīng)妥善保管,以免發(fā)生意外,造成不必要的損失,特別是使用頻繁的活期和零存整取存折,更要精心保管。生活中,儲戶因存單(折)發(fā)生丟失、被竊以致存款被人冒領(lǐng)的現(xiàn)象屢見不鮮,其原因主要是存單(折)的保管不善。有的儲戶將存單(折)隨手置放,塞在櫥柜中,放在書本里;有的儲戶認(rèn)為存單要很長時(shí)間以后取款才用得著,怕丟失而塞在地板里,或者干脆埋在地下,如此保管,時(shí)間一長,不是遺忘就是遭鼠咬、蟲蛀或霉?fàn)€變質(zhì)。還有的儲戶喜歡將存單(折)隨身攜帶,這便容易丟失和遭竊。
如何確保安全
(1)存單(折)不宜放在身份證、工作證、戶口簿、錢包、工作冊之內(nèi)。應(yīng)與證明身份的證件及私章分開存放,將其擺放在安全可靠、不易遺忘和丟失、長期不動且不易潮濕、無鼠咬的地方。
(2)由于一個家庭不僅僅在一個儲蓄所存款,也不僅僅只參加一種儲蓄,因此,人們有必要建立家庭儲蓄檔案,尤其在存單較多時(shí)更應(yīng)如此,以確保存款的安全和完整。建立儲蓄檔案的方法是,儲戶將帳號、姓名、金額、種類、乃至儲蓄所地址、電話號碼、“儲種特點(diǎn)等詳細(xì)情況,系統(tǒng)地記錄在一個筆記本上,并將記錄本與存折另行保管,放置在安全、可靠、保密的地方。儲蓄檔案同樣防止遺失、泄密和被盜。在建立儲蓄檔案以后,儲戶需了解自己存款的全部情況以及某筆存款的詳情時(shí),只要查閱一下就行了。當(dāng)存單(折)發(fā)生意外時(shí),人們可以憑檔案記載情況立即到銀行進(jìn)行掛失止時(shí)。
(3)為進(jìn)一步保障存款的安全,在儲戶存款時(shí),儲戶可自愿加留印簽、預(yù)留地址和約定取款證件。預(yù)留印簽即在銀行的帳卡上預(yù)留與存單(折)戶名相同的印章式樣,在取款時(shí)憑存單(折)和玖印盎辦理手續(xù)。若儲戶存款時(shí)未留,中途要求補(bǔ)留印鑒時(shí),憑存單(折)及本人身份證即可辦理;若中途要求取消憑印支取時(shí)、”亦可由儲戶憑原存單(折)和本人身份證以及蓑有啄印鑒的書面申請)、辦理取消憑印支取手續(xù)。
(4)參加電腦儲蓄。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,電腦已逐步被應(yīng)用于儲蓄業(yè)務(wù)之中。電腦儲蓄是由電腦將儲戶的賬目變成電信號記錄在一種特殊的硬磁盤上,儲戶在取款時(shí),電腦在屏幕上自動顯示其姓名、帳號、金額等資料;具有簡便迅速、準(zhǔn)確和安全的特點(diǎn)。
(5)及時(shí)辦理存單(折)他掛失。如發(fā)生存單(折)被竊或遺失事件時(shí),存款人應(yīng)立即去銀行辦理掛失手續(xù)。儲戶辦理掛失時(shí),必須出示本人身份證件,并提供掛失存款的有關(guān)情況,如存款種類、帳號、存入期、金額等。如果掛失時(shí),有關(guān)存款的情況記不詳細(xì)或記不清楚,儲戶應(yīng)盡量向銀行提供所知線索、由銀行協(xié)助查找并在核實(shí)后辦理。由于活期存款大部分屬于人們?nèi)粘I钪械拇每睿嫒☆l繁,因此容易丟失和被盜。為了能及時(shí)掛失,儲戶應(yīng)牢記活期存折號碼,以向銀行提供準(zhǔn)確信息。活期存折不宜經(jīng)常更換,一般情況下也不要隨意銷戶,以免增加銀行工作人員的負(fù)擔(dān),也給自己掛失帶來不必募的麻煩。
相關(guān)介紹
一般情況下,銀行存款是用于少數(shù)量交易的戶口,例如活期存款。在早期的銀行里面,銀行柜員會用手寫下交易的日期和款項(xiàng),最新的存款結(jié)余,并簽下他們的記號或印章。客戶則可透過自動柜員機(jī),處助打印機(jī)(類似自動柜員機(jī)),或直接到銀行分行利用小型點(diǎn)陣打印機(jī)或噴墨打印機(jī)來更新銀行存款。
客戶如需查詢存款,但又不方便使用電話或網(wǎng)上銀行來查看賬戶存款情況,針對這種情況,銀行設(shè)備的供應(yīng)商們,例如TallyGenicon,就專門提供了用來打印存款的存折打印機(jī),這類打印機(jī)改善了柜員機(jī)的生產(chǎn)率,提供了更快的交易時(shí)間,更多的自動功能。
存單持有人的權(quán)利
從法律上來說,存單是證明存款人與金融機(jī)構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同憑證。它反映了以下的合同內(nèi)容:
(1)雙方具有建立存款關(guān)系的真實(shí)意思表示。
(2)存款已實(shí)際交付金融機(jī)構(gòu)。在法律上,存款合同是一種“實(shí)踐性合同”,即必須有存款人將存款實(shí)際交存于金融機(jī)構(gòu)的行為,存款合同才告成立。
(3)存款金額、存款期限、利率等條款均為合同的內(nèi)容,雙方應(yīng)共同遵守。
存款人除了享受合同規(guī)定的以一定利率、在一定期限,取出一定金額款項(xiàng)的合同權(quán)利外,其存款還受到法律的直接保護(hù)。我國憲法第13條第1款規(guī)定:國家保護(hù)公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。這一保護(hù)存款人儲蓄的法律原則體現(xiàn)在3個方面:存款的所有權(quán)屬于存款所有人,任何人不得侵犯;存款的使用權(quán)歸存款所有人;存款的處分權(quán)歸存款人,存款人有權(quán)將自己的存款贈與、轉(zhuǎn)讓?!渡虡I(yè)銀行法》和《儲蓄管理?xiàng)l例》均規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)辦理儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。如司法機(jī)關(guān)因偵查、起訴或?qū)徖?a data-mid="9040" href="http://www.chendaosj.net/a_1669.html">案件,需要向銀行出示縣級或縣級以上的司法機(jī)關(guān)的正式查詢公函——協(xié)助查詢通知書,經(jīng)銀行縣(市)支行或市分行區(qū)、辦事處一級核對,指定所屬儲蓄所提供資料。司法機(jī)關(guān)在案件處理過程中,發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人的存款與案件直接有關(guān),要求停止支付存款時(shí),必須向銀行出具縣級或縣級以上司法機(jī)關(guān)的正式“協(xié)助停止支付通知書”及裁定副本,止付期限最長不超過6個月,逾期自動解除。人民法院在執(zhí)行民事判決時(shí),涉及個人儲蓄存款的,應(yīng)由當(dāng)事人交出儲蓄存單。當(dāng)事人拒絕交出的,由縣或縣級以上人民法院向銀行發(fā)出“協(xié)助停止支付通知書”,附判決書或調(diào)解書副本,對當(dāng)事人強(qiáng)制執(zhí)行。人民法院判決沒收罪犯的儲蓄存款時(shí),銀行憑縣級或縣級以上人民法院的判決書和儲蓄存單辦理提款手續(xù)。這些規(guī)定都有力地保護(hù)了存款人的合法利益,防止因司法專橫而造成對存款人存款的非法侵害。
存單的法律性質(zhì)
關(guān)于存單的法律性質(zhì),我國相關(guān)的法律法規(guī)上沒有明確的規(guī)定。在美國的《統(tǒng)一商法典》中,存單是作為票據(jù)的一個種類進(jìn)行規(guī)定的,其法律性質(zhì)基本同于匯票、本票和支票;多認(rèn)為存單屬于不可流通的票據(jù)。但在大陸法系中,票據(jù)一般只限于匯票、本票和支票。根據(jù)我國《票據(jù)法》的規(guī)定,票據(jù)僅限于匯票、本票和支票,不過存單和票據(jù)有很多相似的法律特征。以下,筆者將用比較的方法來分析存單的法律性質(zhì)。
存單(折)是用來證明銀行必須無條件支付給客戶一定金額的合同憑證。那么可以說,存單是一種有價(jià)證券。所謂有價(jià)證券,是指代表某種民事權(quán)利的文書,該文書與其所代表的權(quán)利密切結(jié)合,行使權(quán)利以持有相應(yīng)的文書為必要(參見王小能:《票據(jù)法教程》)。現(xiàn)代生活中使用的有價(jià)證券很多,如各種票據(jù)、提單、倉單、公司股票、債券和交通票證等等。
根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以對有價(jià)證券作不同的分類:首先,依權(quán)利和證券結(jié)合的程度,可將有價(jià)證券分為完全的有價(jià)證券和不完全的有價(jià)證券。凡權(quán)利的發(fā)生、轉(zhuǎn)移和行使都以證券的存在為必要,即權(quán)利的發(fā)生以作成證券為必要、權(quán)利的轉(zhuǎn)移以交付證券為必要、權(quán)利的行使以出示證券為必要,這樣的證券是完全的有價(jià)證券,票據(jù)法上的票據(jù)就屬于此類,存單也屬于此類;凡權(quán)利的發(fā)生不以作成證券為必要,而只有權(quán)利的轉(zhuǎn)移與行使須交付、出示證券的,是不完全的有價(jià)證券,如公司股票、債券等。
其次,凡以財(cái)產(chǎn)權(quán)(包括債券與物權(quán))為權(quán)利內(nèi)容的,就屬財(cái)產(chǎn)權(quán)有價(jià)證券如票據(jù)、存單、債券、提單等;凡以社員權(quán)為權(quán)利內(nèi)容的,就屬社員權(quán)有價(jià)證券,如公司的股東權(quán)為社員權(quán),因此公司股票是社員權(quán)有價(jià)證券。
再次,對于財(cái)產(chǎn)權(quán)的有價(jià)證券,可依權(quán)利的性質(zhì)進(jìn)一步分為以請求支付金錢為權(quán)利內(nèi)容的金錢債權(quán)證券和以請求交付物為權(quán)利內(nèi)容的兼具債權(quán)與物權(quán)性質(zhì)的物品證券,前者如票據(jù)和各種債券,也包括存單,后者如提單等。
根據(jù)上述分類,存單是表示金錢債權(quán)的完全的有價(jià)證券,即存單權(quán)利的產(chǎn)生與行使以存單的存在為必要,存單權(quán)利人可以就存單上所載的金額向銀行行使支付請求權(quán),請求支付的是一定的金錢,而非其他物品或勞務(wù)。
存單自身也可分類,按照對權(quán)利人的記載方式可將存單分為記名和無記名兩種。記名存單是指在存單上記載特定的人為權(quán)利人,即只能根據(jù)記名人的有效證明來行使權(quán)利;不記名存單是指存單上不記載權(quán)利人的姓名,存單上權(quán)利的行使以持有人為準(zhǔn),誰持有存單誰就享有存單上的權(quán)利。對存單記名與不記名的劃分在法律上還有重要的意義?!秲π罟芾?xiàng)l例》規(guī)定,記名存單可以掛失,而不記名存單則不可掛失。也就是說,記名存單的權(quán)利人如果遺失或喪失對存單的占有,可以到儲蓄機(jī)構(gòu)掛失,如存款尚未被人冒領(lǐng),銀行有義務(wù)重新發(fā)給儲戶存單,而把原存單作廢;不記名存單的權(quán)利人如果喪失對存單的占有,則同時(shí)喪失請求銀行支付存款的權(quán)利。
一般而言,存單還是一種提示證券。存單權(quán)利人享有存單權(quán)利以占有存單為必要,為了證明其占有的事實(shí)以行使存單權(quán)利,必須提示存單,如存款人向銀行請求付款,存款人必須填寫取款憑條連同存單交給銀行業(yè)務(wù)員。但也有例外的情況,就是存單遺失時(shí),存款人可以根據(jù)法律和銀行的具體規(guī)定進(jìn)行掛失,或者支取存款,以保護(hù)存款人不受損失。
同時(shí),存單還是繳回證券,存款人在實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利即支取存款之后,應(yīng)將原存單繳回銀行。存款人如果不繳回存單,銀行有權(quán)拒絕支付存款。銀行如果在付款后沒有收回存單,存單持有人可能惡意轉(zhuǎn)讓,一旦存單落入善意第三人之手,銀行就得再次對善意持有人付款,從而造成銀行的損失。
同票據(jù)相比較,存單的權(quán)利范圍是狹窄的。在這方面進(jìn)行一些比較分析,有助于進(jìn)一步理解存單的法律性質(zhì)。票據(jù)是流通證券和無因證券。一般來說民商法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利,大都可以轉(zhuǎn)讓,講票據(jù)有流通的性質(zhì),主要是指其流通方式更為靈活方便,票據(jù)的轉(zhuǎn)讓只要以背書或交付的辦法進(jìn)行,不必通知債務(wù)人,一張票據(jù)可以在許多人中間輾轉(zhuǎn)流通,最后持票人與發(fā)票人之間可能互不認(rèn)識,更不存在任何原因關(guān)系。而存單的流通則受到嚴(yán)格限制,我國一般限制存單的自由流通,也有例外,如大額可轉(zhuǎn)讓存單一定程度上可以流通。而且存單可以作為權(quán)利證書進(jìn)行質(zhì)押,這有助于發(fā)展存單的信用功能。
票據(jù)的流通性主要是基于其無因性而成立的,所謂無因,是指票據(jù)如果具備票據(jù)上的條件,票據(jù)權(quán)利就成立,至于票據(jù)行為賴以發(fā)生的原因,在所不問。也就是說,票據(jù)產(chǎn)生的原因有效與否,與票據(jù)債權(quán)的存在無關(guān)(當(dāng)然直接當(dāng)事人之間,可以因原因無效為理由進(jìn)行抗辯)。凡在票據(jù)上簽字的,不管什么原因,都應(yīng)按票據(jù)記載的文義負(fù)責(zé)。票據(jù)債務(wù)人不得以自己與發(fā)票人或自己與持票人的前手之間存在的抗辯事由對抗持票人。但是,在我國的司法實(shí)踐中,卻完全排除了存單的無因性。最高人民法院制定的《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》,對存單的真?zhèn)?,確立了以存單的真實(shí)性和存款關(guān)系的真實(shí)性為內(nèi)容的雙重真實(shí)性原則,而不僅僅以存單為唯一依據(jù),避免了證據(jù)認(rèn)定上的偏頗。但是,這條規(guī)定徹底否定了存單的無因性,沒有承認(rèn)存單的票據(jù)性的法律本質(zhì)。
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