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名詞解釋

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保險(xiǎn)監(jiān)管方式

一、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開信息披露

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的監(jiān)控機(jī)制，應(yīng)當(dāng)設(shè)定轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供財(cái)務(wù)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告以及其他信息的頻率和范圍；設(shè)定編制財(cái)務(wù)報(bào)告的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；確定保險(xiǎn)公司外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的資格要求；設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)備金、保單負(fù)債及其他負(fù)債在報(bào)告中的列示標(biāo)準(zhǔn)。

國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于2002年1月頒布了保險(xiǎn)公司公開信息披露的指導(dǎo)原則，旨在為保險(xiǎn)人的信息披露提供指引，以便市場(chǎng)參與者更好地了解保險(xiǎn)人當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及未來的發(fā)展?jié)摿?。但需要?qiáng)調(diào)的是，國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織并不提倡、也不認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)去披露他們自己手中掌握的保險(xiǎn)公司的信息。

如果能夠提供可以用來評(píng)估保險(xiǎn)人的活動(dòng)以及這些活動(dòng)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)信息，市場(chǎng)力量就會(huì)發(fā)揮有效的作用，即獎(jiǎng)勵(lì)那些能夠有效管理風(fēng)險(xiǎn)的公司，懲罰那些不能夠有效管理風(fēng)險(xiǎn)的公司，這就是所謂的市場(chǎng)法則或市場(chǎng)紀(jì)律，它是有效監(jiān)管的重要組成部分。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有內(nèi)在的不確定性，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司信息披露的要求要比一般企業(yè)高。當(dāng)然，較多的細(xì)節(jié)披露會(huì)直接或間接增加保險(xiǎn)公司的成本，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在成本的增加與信息披露所帶來的潛在利益之間進(jìn)行權(quán)衡。

二十世紀(jì)末至二十一世紀(jì)初，保險(xiǎn)業(yè)越來越國際化，但各國的會(huì)計(jì)制度和慣例存在很大差異，不同國家保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)信息的可比性很難實(shí)現(xiàn)。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司所使用的會(huì)計(jì)制度進(jìn)行披露。

保險(xiǎn)公司公開披露的信息必須與市場(chǎng)參與者的決策有關(guān)；必須具有及時(shí)性，以便人們?cè)跊Q策時(shí)所依據(jù)的信息是最新的；必須是經(jīng)濟(jì)和便利的，對(duì)市場(chǎng)參與者而言是可取的，而且不必支付過多費(fèi)用；必須是全面和有價(jià)值的，有助于市場(chǎng)參與者了解保險(xiǎn)公司的整體狀況；必須是可靠的，基于這些信息的決策應(yīng)當(dāng)是可信的；必須是可比較的，要在不同保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司與其他企業(yè)之間有可比性；必須是一致的，要具有連續(xù)性，以便可以看出相關(guān)的趨勢(shì)。

二、現(xiàn)場(chǎng)檢查

現(xiàn)場(chǎng)檢查可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供日常監(jiān)督所無法獲得的信息，發(fā)現(xiàn)日常監(jiān)督所無法發(fā)現(xiàn)的問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借機(jī)與公司管理者建立良好的溝通關(guān)系，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查評(píng)估管理層的決策過程及內(nèi)部控制能力，制止公司從事非法或不正當(dāng)的經(jīng)營行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以借現(xiàn)場(chǎng)檢查的機(jī)會(huì)分析某些規(guī)章制度產(chǎn)生的影響，或從更廣泛的意義上說，收集制訂規(guī)則所需的信息?，F(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)于解決公司的問題也大有裨益。

一般來說，現(xiàn)場(chǎng)檢查的目標(biāo)是對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行比較，找出任何有可能影響到公司對(duì)投保人承擔(dān)長遠(yuǎn)義務(wù)的能力的問題。但是，現(xiàn)場(chǎng)檢查不應(yīng)只局限于找出公司的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)深究問題后隱藏的原因，并找到解決問題的辦法。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在擬訂現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃之前，應(yīng)當(dāng)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)告及其他信息進(jìn)行認(rèn)真分析研究。要考慮現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況較差的公司，現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)更加頻繁和深入。

有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能既負(fù)責(zé)日常監(jiān)督，又負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查。這種體制可以使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間的聯(lián)系更加緊密，也是實(shí)現(xiàn)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)跟蹤觀察的有效手段。

現(xiàn)場(chǎng)檢查必須有一定的法律基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)廣泛的權(quán)力，以便調(diào)查和搜集其所需的信息?，F(xiàn)場(chǎng)檢查既可以是全面檢查，也可以是專項(xiàng)檢查。

不論監(jiān)管框架的內(nèi)部組織如何，監(jiān)管人員都可以在現(xiàn)場(chǎng)檢查過程中或某些環(huán)節(jié)上得到外部審計(jì)師或精算師的協(xié)助。

在中國，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》賦予了中國保監(jiān)會(huì)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與現(xiàn)場(chǎng)檢查的權(quán)力，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》、《保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》、《保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)程》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查手冊(cè)》等監(jiān)管規(guī)章中有明確具體的規(guī)定。保險(xiǎn)監(jiān)管國際規(guī)則要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況和業(yè)績的監(jiān)控制定一定的框架，這要求保險(xiǎn)監(jiān)管者有高效的信息系統(tǒng)，直到二十世紀(jì)末二十一世紀(jì)初，中國還沒有一套高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，無法滿足高效率信息處理的需要。


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