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名詞解釋

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保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)能力

保險(xiǎn)贏利  

承保贏利  

一個(gè)客戶一定時(shí)期繳納一次或數(shù)次保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將大量客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)收集起來，一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險(xiǎn)公司的賠款支出小于保險(xiǎn)費(fèi)收入，差額就成為保險(xiǎn)公司的“承保贏利”。  

例如，大量分散的房屋所有者購買了保險(xiǎn)單并且向保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任。  

對(duì)于一些保單的持有者來說，他們因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而獲取的保險(xiǎn)金比他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高得多，而其他一些人可能因?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)期間都沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故而根本沒有獲得賠款。合計(jì)下來，保險(xiǎn)公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險(xiǎn)費(fèi)收入少。二者的差額形成費(fèi)用和利潤。  

投資贏利  

從保險(xiǎn)公司收入保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司支付賠款之間的時(shí)間，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資賺取贏利。投資回報(bào)是保險(xiǎn)公司利潤的重要來源，可以這樣說，對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來講，投資回報(bào)是其利潤的唯一來源。  

例如，保險(xiǎn)公司必須支付的賠款超出保費(fèi)收入的10%，而保險(xiǎn)公司通過投資獲得的回報(bào)是保費(fèi)收入的20%，那么保險(xiǎn)公司將賺取10%的利潤。但是，由于許多保險(xiǎn)公司認(rèn)為投資無風(fēng)險(xiǎn)的政府債券或者其他低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資項(xiàng)目是謹(jǐn)慎的選擇，那么控制賠款支出比保險(xiǎn)費(fèi)收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因?yàn)檫@樣保險(xiǎn)公司才不會(huì)賠本。  

通過承保贏利賺錢這種情況在大多數(shù)國家的保險(xiǎn)行業(yè)是非常稀有的，在美國，財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人事指出保險(xiǎn)公司不可能永遠(yuǎn)靠投資收益而不靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入支撐下去.  

在中國，人壽保險(xiǎn)業(yè)獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)的總公司經(jīng)常通過控制分支機(jī)構(gòu)的賠付率來實(shí)現(xiàn)，雖然說投資收益是人壽保險(xiǎn)業(yè)的利潤來源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領(lǐng)域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對(duì)利潤的貢獻(xiàn)不是很可觀。  

在中國，人壽保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)用主要靠長期人壽保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。  

在保險(xiǎn)行業(yè)中，人壽保險(xiǎn)公司每年都能有可觀的盈利。  

長期人壽保險(xiǎn)或稱儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)收入和償付方式跟一般保險(xiǎn)不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險(xiǎn)。在一些擁有成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的國家中，人壽保險(xiǎn)公司的虧損機(jī)會(huì)遠(yuǎn)比一般保險(xiǎn)公司低。  

長期保險(xiǎn)合約的性質(zhì)猶如“零存整付”的儲(chǔ)蓄存款。保險(xiǎn)公司跟客戶訂定的合約期可能長達(dá)二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額；亦即人壽保障額(保額)。客戶在合約期內(nèi)按期供款；亦即繳付保費(fèi)。保額數(shù)目一般都大于總保費(fèi)，并有回報(bào)收益，事實(shí)上，其長期平均回報(bào)率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險(xiǎn)公司早已為客戶作出“零存整付”的“存款”安排，而大部分的“存款”都是投放于一些長期債券去。  

雖然不同的投保人向保險(xiǎn)公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶跟保險(xiǎn)公司訂立合約時(shí)的年齡不同，其壽命時(shí)間有別，部分年長者較有機(jī)會(huì)未能完成供款便逝世，因此，保險(xiǎn)公司將按較大年齡組別的客戶多征收點(diǎn)附加費(fèi)(即保費(fèi)較高)，以彌補(bǔ)未收足“存款”(保費(fèi))便逝去的可能。  

由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司較易掌握有關(guān)數(shù)據(jù)，亦能準(zhǔn)確及公平地計(jì)算出不同年齡的保費(fèi)率。  

人壽保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確掌握償付時(shí)間，因此，較一般保險(xiǎn)公司更能擬定足夠的保費(fèi)率而無須多冒風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能達(dá)致預(yù)期的盈利。  

再保險(xiǎn)  

保險(xiǎn)公司為了分散風(fēng)險(xiǎn)，把一些大的承保單位再分保給另一保險(xiǎn)公司。接受這一保單的公司就是再保險(xiǎn)公司，一般出現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)中比較多。  

中國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在被核定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營分出保險(xiǎn)。分入保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。  

保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)每一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，依法應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。  

除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%辦理再保險(xiǎn)。  

保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。  

財(cái)務(wù)能力  

當(dāng)購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和健康可能是主要應(yīng)考慮的問題。保險(xiǎn)費(fèi)支出通常是為了給未來多年的損失做準(zhǔn)備。正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)公司的生存能力是非常重要的。現(xiàn)許多保險(xiǎn)公司陷入破產(chǎn)（比如亞洲金融危機(jī)后的日本保險(xiǎn)業(yè)，11事件后的美國保險(xiǎn)業(yè)等），使它們的客戶失去了保障（或者依賴政府保險(xiǎn)保障基金在事故發(fā)生時(shí)獲得很少的保險(xiǎn)金）。  

國外許多獨(dú)立的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)信息并對(duì)保險(xiǎn)公司評(píng)定等級(jí)（如慕尼黑再保險(xiǎn)），但是在中國，這樣的公司還很少，經(jīng)常要依靠中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的公告來獲取信息。  


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