受強降雨影響，湖北、安徽等地受災嚴重，當?shù)鼐用癫坏貌浑x開自己的家，被迫轉(zhuǎn)移至臨時安置點。家中財產(chǎn)及農(nóng)作物都被洪水淹沒，部分居民水退回到家中，看見自家一片狼藉，不禁流出了眼淚。

面對多地遭受洪澇災害，保險這一市場化分擔風險工具，作用不言而喻。據(jù)記者了解，此次多地洪災的直接經(jīng)濟損失均達到百億元人民幣，各家保險公司都給出了巨額的賠付。

當?shù)玫劫r付的受災群眾慶幸自己購買了保險，對沖了部分受災風險時，對保險公司而言，這樣的賠付可不輕松。雖然在制定每種類型的保單時，保險公司的精算師、律師、風控師都會經(jīng)過嚴格計算，確保在投保人最大概率發(fā)生一般性的意外時，保險公司損失最小化。然而，當面對突發(fā)的、較大范圍的自然災害后，各家保險公司的盈虧平衡表還是會受到很大考驗。

大型財險公司抗壓能力強

相較壽險業(yè)而言，災難過后，財產(chǎn)險方面賠付是最多的，并主要集中在農(nóng)業(yè)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和機動車輛保險三大方面。

據(jù)了解，平安財險湖北分公司截至7月13日，各項財險賠付額已達1497.65萬元，其中農(nóng)業(yè)險119.2萬元，車險達1344萬元。

“從總體上來看，賠付金額并沒有超過客戶所交保費數(shù)額，但對單個客戶的賠付來說，一般都是賠付額超過其已交保費的。”上述平安財險湖北分公司相關負責人在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，此次洪災賠付并未給公司帶來過多壓力，因為保險精算的原理是大數(shù)法則，這種單筆的巨額賠付對保險公司的正常運營并不造成太大壓力。

對此，中央財經(jīng)大學風險管理與保險系主任郭麗軍也認為，近幾年我國基本屬于風調(diào)雨順，巨災發(fā)生并不十分頻繁，各保險公司的巨災準備金已充足有余。此外，由于現(xiàn)在很多保險公司之間會形成一個共保體，當災難發(fā)生時，各自按照事前約定的比例進行賠付即可，很大程度上分散了單一保險公司的風險與壓力。

同時，大型財險公司還往往會向再保險公司購買保險，將風險再次轉(zhuǎn)移。

此外，郭麗君告訴記者，各大保險公司為了擴大利潤，往往選擇將部分資金用于投資，例如投資我國大型基建(公路、鐵路、水電站)、股票、債券等，從中獲取收益，以謀求利潤最大化，多條腿走路，以免當突發(fā)情況發(fā)生時出現(xiàn)“瘸腿現(xiàn)象”。

農(nóng)險公司轉(zhuǎn)型依靠產(chǎn)品設計

在此次洪災中，農(nóng)險公司的賠付情況格外引人注意。如果說對于大型保險公司而言，災害的發(fā)生只是一些無關痛癢的小傷痛，那么對于著重發(fā)展農(nóng)險業(yè)務的中小型財險公司來說，巨額的賠付款可謂是傷筋動骨。

據(jù)悉，保險公司承擔的賠償責任超過農(nóng)業(yè)保險保費的3倍以上，將直接影響公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

一中小型財險公司農(nóng)險部負責人無奈地告訴記者，一場場暴雨，早就把其保險公司今年的“收成”下沒了?！白钪匾脑虿⒉皇琴r付的太多，而是保費太少。”他進一步解釋道：“農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險的積極性不是很高，主要是農(nóng)民本來收入有限，加之整個保險業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度還不到位，農(nóng)民心目中主動用保險來化解和彌補天災人禍造成的損失的意識不強?！?

“巨災風險對農(nóng)業(yè)保險公司的打擊很大?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

對于如何扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高的問題，武漢科技大學金融證券研究所所長董登新認為，保險公司今后在設計產(chǎn)品時應考慮保險的規(guī)模效應和大數(shù)法則，對于農(nóng)業(yè)險這一塊，應加大宣傳力度，同時針對廣大農(nóng)民盡可能降低保費，吸納更多的農(nóng)民參與到農(nóng)險中來。只有參保的人更多了，保險公司才能持續(xù)地盈利以抵御未知的災禍。

“在中國，無論是城市還是農(nóng)村，國民通過保險手段來化解何種風險的意識并不強，以至于出現(xiàn)暴雨、洪澇、地震等災害后，主要靠政府來救濟。但政府的能力必定是有限，這就需要引入商業(yè)保險?！扁諊J為未來保險公司在設計產(chǎn)品時應該考慮多與政府合作，實現(xiàn)資源的最大利用。

而就政府層面而言，也應積極履行職責保證低收入家庭和其他弱勢群體在災害中得到幫助，但這并不意味著政府要負責賠償，還是要讓保險公司參與到災后賠償中去。

“總之，政府和民眾都要深刻意識到保險是化解和分散天災人禍的一種有效的手段。在未來的產(chǎn)品設計上，采取政府主導，引入保險公司參與模式，才能實現(xiàn)政府、民眾和保險公司的‘三贏’局面。”庹國柱說道。